น้ำท่วมเท็กซัสเน้นความจำเป็นในการปฏิรูปโครงการประกันที่สำคัญ ข่าวผลกระทบสภาพภูมิอากาศ

เท็กซัสน้ำท่วม โครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติเป็นหนี้พันล้านและสนับสนุนการจัดการพื้นที่น้ำท่วมที่ไม่ดี การสำรวจทางธรณีวิทยาสหรัฐ / Flickr

พายุที่รุนแรงได้พัดผ่านเท็กซัสจำนวนมากในไม่กี่วันที่ผ่านมา น้ำท่วมฉับพลันครั้งใหญ่ ที่กวาดบ้านเรือนทั้งหมดไปและทิ้งการทำลายล้าง

Floodwaters ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องดังนั้นจึงเป็นวันที่ไม่กี่สัปดาห์ก่อนที่เราจะสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายทั้งในแง่ของชีวิตและทรัพย์สิน แต่ไม่ว่าจะมีใครหลายคนหันไปใช้โครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติของรัฐบาลกลาง (NFIP) เพื่อขอความช่วยเหลือ - เป็นหนทางเดียวที่จะประกันทรัพย์สินจากความเสียหายจากอุทกภัย น่าเสียดายที่มันพัง - และธรรมชาติของมันกระตุ้นให้เกิดการพัฒนาที่ทำให้น้ำท่วมแต่ละครั้งสร้างความเสียหายมากกว่าครั้งสุดท้าย

ในขณะที่นั่นไม่ได้หมายความว่าผู้ที่อาศัยอยู่ในเท็กซัสและที่อื่น ๆ ที่ทุกข์ทรมานจากความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับน้ำท่วมจะไม่ได้รับความช่วยเหลือ แต่ก็แสดงให้เห็นว่ามีการคิดบัญชีขึ้น - สำหรับผู้ถือกรมธรรม์หรือผู้เสียภาษี หากไม่มีการปฏิรูป NFIP ที่หารายได้จากเบี้ยประกันมากขึ้นการขาดดุลทางการเงินจะยังคงเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ และหนี้จำนวนมากจะไม่ถูกตรวจสอบในที่สุดก็ต้องการเงินช่วยเหลือจากผู้เสียภาษีเพื่อซ่อมแซมความเสียหาย

ผู้ถือกรมธรรม์มีแนวโน้มที่จะไม่ทราบถึงแหล่งเงินทุนพื้นฐานเนื่องจากโครงการดังกล่าวได้ยืมไปชำระค่าสินไหมทดแทนก่อนหน้านี้มากกว่าที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย

เนื้อหาที่เกี่ยวข้อง

นอกจากนี้โครงการดังกล่าวสนับสนุนการพัฒนาพื้นที่ที่มีแนวโน้มว่าจะเกิดน้ำท่วม - ในขณะเดียวกันก็ไม่สนับสนุนการลงทุนในการปกป้องระดับปานกลางซึ่งจะนำไปสู่ความเสียหายทั้งค่าใช้จ่ายและความเสื่อมโทรมของสิ่งแวดล้อม จุดที่เหลืออยู่ตามลำพังส่วนใหญ่ที่ราบน้ำท่วมเป็นสิ่งจำเป็นในการป้องกันน้ำท่วมภายในและที่อยู่อาศัยตามธรรมชาติสำหรับสัตว์ป่าหลากหลายชนิด

การปฏิรูปโปรแกรมเพื่อบังคับให้เจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่เลือกที่จะอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีน้ำท่วมเพื่อรับภาระต้นทุนที่แท้จริงของการเป็นเจ้าของจะช่วยสนับสนุนโครงการและ จำกัด การพัฒนาในพื้นที่น้ำท่วมทำให้มั่นใจได้ว่าเมืองและเมืองต่างๆทั่วสหรัฐฯ

ตลาดประกันภัยน้ำท่วมของรัฐบาล

โปรแกรม NFIP ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาลที่ให้การประกันน้ำท่วมแก่เจ้าของอสังหาริมทรัพย์ทั่วสหรัฐอเมริกานั้นเป็นมากกว่า ตราสารหนี้มูลค่า 20 ล้านเหรียญสหรัฐ และไม่น่าจะจ่ายหนี้ให้แก่เจ้าหนี้

ภายใต้โครงการรัฐบาลต้องการให้ใครก็ตามที่มีจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซื้อประกันน้ำท่วมหากพวกเขาอาศัยอยู่ในพื้นที่น้ำท่วม 100 ปี - ประมาณ 16 ล้านคน ประมาณการปี 2010 จากการบริหารมหาสมุทรและบรรยากาศแห่งชาติ

สภาคองเกรสสร้าง NFIP ในช่วงปลายทศวรรษที่ 1960 หลังจากเกิดเหตุการณ์น้ำท่วมครั้งใหญ่หลายครั้งกับเจ้าของบ้านและธุรกิจโดยไม่มีการประกันน้ำท่วมเป็นเงินหลายพันล้านดอลลาร์ บริษัท ประกันภัยไม่ได้เสนอการประกันภัยน้ำท่วมผ่านตลาดเอกชนมาตั้งแต่ทศวรรษที่ 1920 ในช่วงปีที่ผ่านมาแทบไม่มีการประกันสำหรับน้ำท่วมที่มีให้กับเจ้าของบ้านและนโยบายการประกันบ้านทั่วไปไม่ครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วม เป็นผลให้หลังจากที่เกิดน้ำท่วมเจ้าของบ้านถูกทิ้งให้จ่ายค่าเสียหายเอง

เนื้อหาที่เกี่ยวข้อง

ในขณะที่โครงการดังกล่าวช่วยผู้ประสบอุทกภัยหลายครั้ง แต่ก็ส่งเสริมการพัฒนาในพื้นที่ชายฝั่งเนื่องจากเบี้ยประกันต่ำกว่าอัตราการปรับตัวของตลาดที่มีความเสี่ยงและรัฐบาลสหรัฐฯ สิ่งนี้กลายเป็นการเพิ่มความเสียหายและการสูญเสียชีวิตจากพายุเฮอริเคนและพายุชายฝั่งที่รุนแรง โปรแกรมนี้ยังส่งเสริมการพัฒนาในแอ่งน้ำอื่น ๆ รวมทั้งเพิ่มความเสียหายเนื่องจากน้ำท่วม

บางพื้นที่มีแผนที่น้ำท่วมที่สามารถลดความเสี่ยงของน้ำท่วมได้อย่างมาก ผู้อำนวยการสำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (FEMA) ซึ่งสร้างแผนที่เหล่านั้นกล่าวว่ามีเพียงครึ่งเดียวเท่านั้นที่ถูกต้องและ ได้อธิบาย การเงินของ NFIP ว่า“ ไม่ยั่งยืน”

และรายงานล่าสุดจากสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาล ที่เรียกว่า โปรแกรม“ โดยการออกแบบไม่ใช่เสียงที่ใช้งานได้จริง”

ไม่ได้เสียงทางการเงิน

NFIP ไม่ใช่วิธีที่ดีทางการเงินในการทำประกันอุทกภัยและภัยพิบัติทางธรรมชาติเพราะเก็บสะสมพรีเมี่ยมน้อยกว่าที่จ่ายออกไปในการเรียกร้อง

โครงการดังกล่าวได้ขยายอัตราเงินอุดหนุนให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขรวมถึงผู้ที่เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่พัฒนาก่อนปี 1974 หน่วยงานจัดการเหตุฉุกเฉินกลาง (Federal Emergency Management Agency) ซึ่งเป็นหน่วยงานที่จัดการ NFIP ยังมอบส่วนลดให้กับพื้นที่คุ้มครอง

A รายงาน GAO 2011 พบว่ามากกว่าหนึ่งในห้าผู้ถือกรมธรรม์ได้รับนโยบายการอุดหนุนมักจะมีส่วนลด 50% ถึง 60% ผู้ถือกรมธรรม์รายอื่นจ่ายเงินอุดหนุนบางส่วนผ่านเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นตามนโยบายของพวกเขาเอง

เป็นผลให้ NFIP ใช้การสูญเสียสะสม เพื่อครอบคลุมความสูญเสีย NFIP ได้กู้ยืมเงินจากกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาซึ่งทำให้นักลงทุนทั่วโลกให้เงินกู้ยืมมากขึ้นซึ่งเป็นสาเหตุของหนี้ในประเทศ เมื่อถึงปลายปี 2014 NFIP มีมูลค่าอยู่ที่ $ 23 พันล้านเหรียญแดง

ส่วนใหญ่นี้คือ เนื่องจากสองเหตุการณ์ใหญ่: พายุเฮอริเคนแคทรีนาในปี 2005 ซึ่งส่งผลให้มีการเรียกร้อง $ 17.5 พันล้านและ Superstorm Sandy ในปี 2012 ซึ่งมีราคา 6.25 พันล้านดอลลาร์

NFIP ในอดีตมีหนี้สินที่น้อยกว่ามาก ก่อนปี 2005 หนี้ของมัน แหลมในปี 1997 ที่ 917 ล้านเหรียญสหรัฐจำนวนเงินที่จ่ายออกไปในปี 2002

ในขณะที่มีขนาดใหญ่กว่าเหตุการณ์น้ำท่วมอื่น ๆ พายุเหล่านี้แสดงถึงความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมสูงสุด ดังนั้นยอดเขาเหล่านี้ควรถูกนำมาใช้ในการประเมินความเสี่ยงจากน้ำท่วมและเบี้ยประกันที่เกี่ยวข้อง เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศของโลกส่งผลต่อรูปแบบของสภาพอากาศพายุเฮอริเคนและพายุฝนที่ตกหนักทางบกกำลังเพิ่มความรุนแรงและการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องที่จ่ายโดย NFIP เพิ่มขึ้น

การพัฒนาที่มากเกินไปความเสื่อมโทรมของสิ่งแวดล้อม

NFIP ก็สิ้นสุดลงเช่นกัน กระตุ้นให้เกิดการพัฒนามากเกินไป บนที่ราบน้ำท่วมถึง

โครงการดังกล่าวอุดหนุนการพัฒนาที่นั่นโดยการโอนค่าใช้จ่ายออกไปจากผู้พัฒนาและเจ้าของทรัพย์สินในปัจจุบันและให้กับเจ้าของหรือผู้เสียภาษีในอนาคต คุณสมบัติที่ถูกน้ำท่วมซ้ำแล้วซ้ำอีกจะได้รับเงินช่วยเหลือทางอ้อมผ่านค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่บ่อยครั้งซึ่งจะถูกดูดซับโดย NFIP ไม่ใช่เจ้าของทรัพย์สิน

การพัฒนาดังกล่าวช่วยลดการป้องกันน้ำท่วมโดยรวม ที่ราบน้ำท่วมถึงชายหาดและหมู่เกาะกำแพงช่วยดูดซับผลกระทบของน้ำที่สูงขึ้น อาคารที่อยู่ติดกับน้ำจะช่วยลดความแรงของอุปสรรคทางธรรมชาติเหล่านี้

นอกจากนี้การพัฒนาจะลบออก ชีวิตของพืชและหญ้าธรรมชาติที่ป้องกันการกัดเซาะ. คุณภาพการป้องกันของมันลดลง พื้นที่นอกชายฝั่งก็ได้รับผลกระทบเช่นกันเมื่อมีหนองน้ำและที่ลุ่มเต็มไปหมดเพื่อจัดหาที่ดินทำกินหรือสร้างได้

การคืนพื้นที่เหล่านี้กลับสู่สภาพตามธรรมชาติและทิ้งไว้ที่นั่นจะช่วยลดความเสียหายจากน้ำท่วมโดยรวม เมื่อสิ่งกีดขวางชายฝั่งและพื้นที่ชุ่มน้ำในแผ่นดินสามารถดูดซับการไหลของน้ำใต้ดินได้มากขึ้นพื้นที่ใกล้เคียงจะได้รับการปกป้องตามธรรมชาติ การป้องกันน้ำท่วมตามธรรมชาติจะมีความสำคัญมากขึ้นเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศทำให้ระดับน้ำทะเลสูงขึ้นและเพิ่มความรุนแรงของพายุ

ความพยายามระยะสั้นในการปฏิรูป

ก่อนหน้านี้ผู้กำหนดนโยบายได้ตระหนักถึงความจำเป็นในการแก้ไขปัญหาการเงินของ NFIP ในปี 2012 สภาคองเกรสผ่าน พระราชบัญญัติการปฏิรูปการประกันภัยน้ำท่วม Biggert-Watersซึ่งจำเป็นต้องใช้ NFIP เพื่อทำให้โปรแกรมทันสมัยขึ้นโดยการเพิ่มระดับพรีเมี่ยมให้ตรงกับความเสี่ยง ดังนั้น NFIP จะย้ายไปสู่ความมั่นคงทางการเงิน

Biggert-Waters ได้รับคำสั่งให้อัพเดทแผนที่อัตราการประกันอุทกภัยที่กำหนดต้นทุนการประกันภัยน้ำท่วมสำหรับเจ้าของอสังหาริมทรัพย์เพื่อจัดสรรเบี้ยประกันที่เป็นธรรมและถูกต้องมากขึ้น อัตราการเปลี่ยนแปลง จะค่อย ๆ มาด้วยนโยบายมากกว่าครึ่งหนึ่งที่ได้รับการอุดหนุนอย่างต่อเนื่องเพื่อรับส่วนลดในระดับหนึ่ง

แต่เจ้าของทรัพย์สินที่ไปจากสถานที่ที่มีความเสี่ยงต่ำถึงมีความเสี่ยงสูงก็ไม่พอใจเมื่อเบี้ยประกันของพวกเขาเพิ่มขึ้นและเมื่อได้รับแจ้งถึงอัตราที่สูงกว่าที่พวกเขาต้องจ่าย และหลายคนก็ไม่สามารถจ่ายได้

เป็นผลให้ผู้ถือกรมธรรม์เหล่านี้ประสบความสำเร็จในการกดดันการมีเพศสัมพันธ์ในปี 2014 ถึง ย้อนกลับ. พระราชบัญญัติประกันการจ่ายน้ำท่วมเจ้าของบ้านเรียกคืนเงินอุดหนุนให้กับคุณสมบัติของคุณปู่และต่อยอดจำนวนเบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้น พระราชบัญญัติดังกล่าวกำหนดให้ FEMA ต้องศึกษาความสามารถในการซื้อประกันภัยน้ำท่วม

การกระทำของรัฐสภาที่จำเป็น

การถ่ายโอนความเสี่ยงด้วยอัตราที่ลดลงและการพัฒนาพื้นที่น้ำท่วมเกินกำหนดส่งผลให้ผู้เสียภาษีและสิ่งแวดล้อมหนึ่งในสองต้องเสียเวลาเว้นเสียแต่ว่าการปฏิรูปจะทำให้ผู้พัฒนาและเจ้าของต้องแบกรับต้นทุนที่แท้จริงของอาคารในพื้นที่เหล่านั้น

Biggert-Waters กล่าวถึงปัญหาเหล่านี้โดยกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมต้องจ่ายส่วนแบ่งจากความเสี่ยงจากน้ำท่วมมากขึ้น แต่การลดสัดส่วนของกฎหมายหมายถึงผู้เสียภาษียังคงถูกถือครองใบเรียกเก็บเงินไว้

เนื้อหาที่เกี่ยวข้อง

การมีเพศสัมพันธ์ยังคงมีโอกาสที่จะรักษาเสถียรภาพ NFIP ฝ่ายนิติบัญญัติควรดำเนินการในเร็ว ๆ นี้เพื่ออนุญาตให้โปรแกรมเพิ่มเบี้ยประกันให้ครอบคลุมต้นทุนที่แท้จริงของการประกันและค่อยๆลดหนี้

นอกจากนี้ NFIP ควรลดการอุดหนุนโครงการ โดยการเปิดเผยให้เจ้าของทรัพย์สินทราบถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการตัดสินใจสร้างเจ้าของทรัพย์สินจะทำการตัดสินใจในการพัฒนาที่ดีขึ้นเกี่ยวกับพื้นที่น้ำท่วม นั่นจะทำให้พวกเราทุกคนได้รับการประกันที่ดีขึ้นเล็กน้อยทั้งจากน้ำท่วมภายในประเทศและการได้รับความช่วยเหลืออื่น ๆ