สองสามเดือนแรกของปีใหม่อาจเป็นช่วงเวลาที่เครียดทางการเงิน วันหยุดคริสต์มาสมักจะนำไปสู่การออมที่ลดลงและยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่สูงขึ้น ในขณะที่ฤดูภาษีอยู่ใกล้แค่เอื้อม

น่าเสียดายสำหรับพวกเราส่วนใหญ่ นี่ไม่ใช่ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกตามฤดูกาล แต่เป็นปัญหาเรื้อรังที่นำมาซึ่งความวิตกกังวลตลอดทั้งปี

มากเท่ากับ 44 เปอร์เซ็นต์ของครัวเรือนอเมริกัน ไม่มีเงินออมเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายพื้นฐานเป็นเวลาสามเดือน หากไม่มีเงินออม แม้แต่ค่าใช้จ่ายตามฤดูกาลตามปกติ เช่น การเฉลิมฉลองในวันหยุด ก็อาจจบลงด้วยความรู้สึก “ไม่คาดคิด” และทำให้ครัวเรือนหันมาใช้เครดิตเพื่อชดเชยค่าใช้จ่าย

ปัจจุบันผู้บริโภคในสหรัฐฯถือ หนี้หมุนเวียน 880 พันล้านดอลลาร์สหรัฐโดยมียอดบัตรเครดิตเฉลี่ยเกือบ 6,000 ดอลลาร์ ภาพนั้นเลวร้ายยิ่งกว่าสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้น้อย

แล้วเราจะพลิกเรื่องนี้ได้อย่างไร? มีการพยายามหลายครั้งแต่ล้มเหลวด้วยเหตุผลอย่างใดอย่างหนึ่ง โชคดีที่พฤติกรรมศาสตร์ให้ข้อมูลเชิงลึกที่เป็นประโยชน์ตามที่งานวิจัยของเราแสดงให้เห็น

เกิดอะไรขึ้นกับแนวทางปัจจุบัน

วิธีการทั่วไปในการแก้ปัญหาการเงินที่มีปัญหาคือเพื่อ "ให้ความรู้" ผู้คนเกี่ยวกับความจำเป็นในการออมมากขึ้นหรือเพื่อ "จูงใจ" การออมด้วยรางวัลเป็นตัวเงิน

แต่เมื่อเราดูโปรแกรมการศึกษาและให้คำปรึกษาทางการเงินแบบเดิมๆ พวกเขามี แทบไม่มีผลกระทบต่อพฤติกรรมในระยะยาว. โปรแกรมออมทรัพย์ที่ตรงกันนั้นมีราคาแพงและได้แสดงให้เห็นแล้ว ผลลัพธ์ที่หลากหลายในอัตราการออม. นอกจากนี้ แนวทางเหล่านี้มักให้ความสำคัญกับความจำเป็นในการออมในขณะที่รักษาการชำระหนี้เป็นประเด็นรอง

การศึกษาและสิ่งจูงใจไม่ได้ผลเนื่องจากตั้งอยู่บนสมมติฐานที่เป็นปัญหาเกี่ยวกับผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยซึ่งกลายเป็นเท็จ

ความจริงก็คือผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยไม่จำเป็นต้องถูกบอกว่าต้องทำอะไร โดยเฉลี่ยแล้วพวกมันคือ ตระหนักถึงการเงินของพวกเขามากขึ้น และ ดีกว่าที่จะทำการแลกเปลี่ยน มากกว่าผู้บริโภคที่ร่ำรวย

พวกเขายังไม่จำเป็นต้องเชื่อมั่นในคุณค่าของการออม มากมาย อยากประหยัด แต่ต้องเผชิญกับอุปสรรคเพิ่มเติมต่อสุขภาพทางการเงิน

ตัวอย่างเช่น ครัวเรือนเหล่านี้มักจะ เผชิญกับความไม่แน่นอนเกี่ยวกับกระแสเงินสดของพวกเขาทำให้การวางแผนค่าใช้จ่ายยากขึ้น โดยทั่วไปแล้ว พวกเขามีช่องว่างเพียงเล็กน้อยสำหรับข้อผิดพลาดในงบประมาณ และค่าใช้จ่ายสำหรับความผิดพลาดเล็กน้อยสามารถรวมกันได้อย่างรวดเร็ว

อุปสรรคของสมอง

ในบริบทที่ผันผวนนี้ อุปสรรคทางจิตวิทยาที่พบได้ทั่วไปสำหรับทุกคนจะทำให้ปัญหารุนแรงขึ้น

คนมีปัญหาในการคิดเกี่ยวกับอนาคต เราปฏิบัติต่ออนาคตของเรา ตัวสูงอายุ ราวกับว่าพวกเขาเป็นคนแปลกหน้า, ลดแรงจูงใจในการประนีประนอมในปัจจุบัน. นอกจากนี้ เรา คาดการณ์ค่าใช้จ่ายในอนาคตไม่ได้ทำให้เราใช้จ่ายมากกว่าการจัดทำงบประมาณที่แม่นยำ

เมื่อเรามุ่งเน้นไปที่อนาคต ผู้คนมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการค้นหาเป้าหมายทางการเงินที่จะจัดการ

In การวิจัยที่เราดำเนินการ กับ Rourke O'Brien แห่งมหาวิทยาลัยวิสคอนซิน เราพบว่าผู้บริโภคมักให้ความสำคัญกับการประหยัดเงินหรือการชำระหนี้ ในความเป็นจริง การกระทำทั้งสองมีปฏิสัมพันธ์พร้อมกัน ซึ่งส่งผลต่อสุขภาพทางการเงินโดยรวม

สิ่งนี้อาจเป็นปัญหาได้เมื่อผู้คนใช้หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอย่างผิด ๆ ในขณะที่ถือเงินในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยต่ำไปพร้อม ๆ กัน และเมื่อผู้คนระบุว่าการออมเพื่อการก่อสร้างหรือการชำระหนี้เป็นเป้าหมายสำคัญ พวกเขามีปัญหาในการระบุว่าแต่ละเดือนควรเก็บเงินไว้เท่าไร ด้วยเหตุนี้ พวกเขาจึงอาศัยข้อมูลในสภาพแวดล้อมเพื่อช่วยกำหนดจำนวนเงินนี้ (เช่น การ "ยึด" กับตัวเลขเฉพาะที่แสดงเป็นคำแนะนำในใบแจ้งยอดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต)

น่าเสียดายที่วิธีการออกแบบผลิตภัณฑ์ของธนาคารในปัจจุบันมักทำให้ความเป็นจริงทางจิตวิทยาเหล่านี้แย่ลง

ตัวอย่างเช่น ข้อมูลระบบการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหลายๆ ระบบ กระตุ้นให้ผู้บริโภคมุ่งสู่ ชำระยอดขั้นต่ำ มากกว่าปริมาณที่สูงกว่า เครื่องมือจัดทำงบประมาณถือว่ารายได้และค่าใช้จ่ายเท่าเดิมทุกเดือน (ไม่เป็นความจริงสำหรับคนงานที่มีค่าแรงต่ำส่วนใหญ่) และคาดหวังให้เราตรวจสอบการใช้จ่ายโดยพิจารณาจากหมวดหมู่งบประมาณที่แยกจากกันและซับซ้อน

ในระดับที่ลึกกว่านั้น การที่ธนาคารเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อและออมทรัพย์แยกจากกัน ทำให้ระยะห่างทางจิตวิทยาระหว่างการชำระหนี้และการออมเพิ่มขึ้น แม้ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นพฤติกรรมที่เชื่อมโยงกัน

ธนาคารพฤติกรรม

ข่าวดีก็คือช่วงของ วิธีแก้ปัญหาที่เข้าใจง่ายและมีข้อมูลเชิงพฤติกรรม ปรับใช้ได้อย่างง่ายดายเพื่อจัดการกับปัญหาเหล่านี้ ตั้งแต่นวัตกรรมเชิงนโยบายไปจนถึงการออกแบบผลิตภัณฑ์ใหม่

ตัวอย่างเช่น การเปลี่ยน "การจ่ายเงินที่แนะนำ" ในใบแจ้งยอดบัตรเครดิตสำหรับกลุ่มลูกค้าเป้าหมาย (เช่น ผู้ที่ชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว) สามารถช่วยผู้บริโภคในการชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น เช่นเดียวกับการคืนภาษีให้นำไปชำระหนี้โดยตรง เครื่องมือจัดทำงบประมาณที่ออกแบบมาอย่างดีซึ่งใช้เทคโนโลยีทางการเงินสามารถรวมเข้ากับโครงการของรัฐบาลได้ รัฐแคลิฟอร์เนีย เช่น กำลังสำรวจ วิธีการนำเทคโนโลยีดังกล่าวไปใช้บนแพลตฟอร์มที่หลากหลาย

แต่ทั้งภาครัฐและเอกชนต่างต้องมีบทบาทเพื่อให้เครื่องมือเหล่านี้มีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่น การสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการออมแบบบูรณาการ จะต้องมีการซื้อจากหน่วยงานกำกับดูแลพร้อมกับผู้ให้บริการทางการเงิน

แม้ว่าโซลูชันด้านการธนาคารเหล่านี้อาจไม่สามารถปิดช่องว่างความไม่เท่าเทียมกันทางเศรษฐกิจได้ด้วยตนเอง แต่การเปลี่ยนแปลงการออกแบบที่ทราบพฤติกรรมอาจเป็นชิ้นส่วนที่ขาดหายไปของปริศนาในความพยายามเหล่านี้เพื่อแก้ไขปัญหาสำคัญๆ

การวิจัยของเราระบุว่าผู้คนต้องการที่จะทำงานได้ดีขึ้นด้วยการเงินของพวกเขา เราแค่ต้องทำให้มันยากขึ้นเล็กน้อยสำหรับพวกเขา และการเปลี่ยนแปลงเล็กๆ น้อยๆ ในผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารสามารถช่วยให้ผู้คนมีความมั่นคงทางการเงินได้อย่างมาก เพื่อให้สามารถมุ่งเน้นไปที่ด้านอื่นๆ ของชีวิตได้