คะแนนเครดิตที่ทำให้เข้าใจผิด 6 4
 วิธีหนึ่งในการได้รับคะแนนเครดิตที่ดีคือการชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาทุกเดือน tolgart/iStock ผ่าน Getty Images Plus

ผู้ให้กู้อยู่ในธุรกิจเมื่อผู้กู้จ่ายคืนเงินกู้

ผู้กู้บางรายชำระเงินทันทีอย่างสม่ำเสมอ ในขณะที่บางรายชำระคืนช้า และบางรายยังคงผิดนัด ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่คืนเงินที่ยืมไป ผู้ให้กู้มีแรงจูงใจทางธุรกิจที่แข็งแกร่งในการแยกเงินกู้ที่จะจ่ายคืนออกจากเงินให้กู้ยืมที่อาจจ่ายคืน

แล้วผู้ให้กู้จะแยกแยะผู้กู้ที่ดีกับผู้มีความเสี่ยงได้อย่างไร? พวกเขาอาศัยระบบการให้คะแนนเครดิตที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งใช้ประวัติการชำระคืนของผู้กู้ในอดีตและปัจจัยอื่น ๆ เพื่อทำนายโอกาสในการชำระคืนในอนาคต ทั้งสามองค์กร ที่ตรวจสอบคะแนนเครดิต ในสหรัฐอเมริกาคือ ทรานส์ยูเนี่ยน, Experian และ Equifax.

แม้ว่าชาวอเมริกัน 26 ล้านคนจาก 258 ล้านคนที่มีสิทธิ์ได้รับเครดิต ขาดคะแนนเครดิตใครก็ตามที่เคยเปิดบัตรเครดิตหรือบัญชีสินเชื่ออื่นๆ เช่น สินเชื่อ จะต้องมี คนส่วนใหญ่ไม่มี คะแนนเครดิตก่อนอายุ 18 ปีซึ่งโดยปกติแล้วผู้สมัครอายุจะสามารถเริ่มเปิดบัตรเครดิตในชื่อของตนเองได้ อย่างไรก็ตามบางคนยังคงมี ไม่มีเครดิตในชีวิต หากพวกเขาไม่มีบัญชีสำหรับหน่วยงานรายงานการประเมิน

คะแนนเครดิตง่ายๆ สรุปการชำระคืนของแต่ละบุคคลได้ดีเพียงใด หนี้เมื่อเวลาผ่านไป จากพฤติกรรมการชำระคืนนั้น ระบบ Credit Scoring จะกำหนดบุคคล เลขตัวเดียวตั้งแต่ 300 ถึง 850. คะแนนเครดิตตั้งแต่ 670 ถึง 739 โดยทั่วไปถือว่าอยู่ในเกณฑ์ดี คะแนนในช่วง 580 ถึง 669 จะถือว่ายุติธรรม และคะแนนที่น้อยกว่า 579 จะจัดอยู่ในประเภทแย่หรือซับไพรม์


กราฟิกสมัครสมาชิกภายในตัวเอง


มากที่สุดทั้งสอง ปัจจัยสำคัญในคะแนนเครดิต หนี้ในอดีตได้รับการชำระอย่างรวดเร็วเพียงใดและจำนวนเงินที่บุคคลนั้นค้างชำระกับหนี้ปัจจุบัน คะแนนยังคำนึงถึงส่วนผสมและระยะเวลาของเครดิต นอกเหนือไปจากความใหม่

คะแนนเครดิตสามารถ ช่วยให้ผู้ให้กู้ตัดสินใจ อัตราดอกเบี้ยที่จะให้ผู้บริโภค และอาจส่งผลต่อการตัดสินใจของธนาคารเกี่ยวกับการเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต และสินเชื่อรถยนต์

การปรับปรุงล่าสุดในคะแนนเครดิตผู้บริโภค

คะแนนเครดิตเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นจาก 688 ในปี 2005 เป็น 716 ณ เดือนสิงหาคม 2021. พวกเขาทรงตัวอยู่ที่ ระดับนั้นจนถึงปี 2022.

ในขณะที่ หนี้บัตรเครดิตสูงเป็นประวัติการณ์ผู้บริโภคโดยเฉลี่ยคือ ใช้เพียงหนึ่งในสี่ ของสินเชื่อหมุนเวียนที่พวกเขาเข้าถึงได้ ณ เดือนกันยายน 2022

ในปี 2021 เกือบครึ่งหนึ่งของผู้บริโภคในสหรัฐฯ ได้คะแนนถือว่าดีมาก – ความหมายในช่วง 740 ถึง 799 – หรือดีเยี่ยม (800-850) หกใน 10 คนอเมริกัน มีคะแนนมากกว่า 700สอดคล้องกับแนวโน้มทั่วไปของคะแนนเครดิตที่สร้างสถิติในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แนวโน้มเหล่านี้ส่วนหนึ่งอาจสะท้อนถึงโปรแกรมใหม่ที่ออกแบบมาเพื่อให้ทราบเมื่อบุคคลชำระค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคตรงเวลา ซึ่งสามารถช่วยเพิ่มคะแนนได้.

ในช่วงไตรมาสแรกของปี 2023 คนออกจำนองใหม่ มีคะแนนเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 765 ซึ่งต่ำกว่าปีที่แล้วหนึ่งคะแนน แต่ก็ยังสูงกว่าค่าเฉลี่ยก่อนเกิดโรคระบาดที่ 760

วิวัฒนาการของคะแนนเครดิตจากปี 1980 ถึงปี 2020

พัฒนาขึ้นในช่วงปลายทศวรรษ 1950 คะแนนเครดิตแรก - คะแนน FICO - ถูกสร้างขึ้นเพื่อสร้างมาตรการทางคอมพิวเตอร์และมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยผู้ให้กู้ในการตัดสินใจให้กู้ยืม ก่อนหน้านั้น นายธนาคารใช้การรายงานเครดิตเชิงพาณิชย์ ซึ่งเป็นระบบเดียวกับที่ผู้ค้าใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือของลูกค้าที่มีศักยภาพตาม เกี่ยวกับความสัมพันธ์และการประเมินอัตนัย.

ระบบการให้คะแนนเครดิตของ FICO ได้รับการปรับปรุงในช่วงทศวรรษที่ 1960 และ 70 และผู้ให้กู้เริ่มไว้วางใจระบบการประเมินเครดิตด้วยคอมพิวเตอร์ คะแนนเครดิตเริ่มมีอิทธิพลต่อผู้กู้ชาวอเมริกันโดยเริ่มตั้งแต่ปี 1980 ในฐานะ FICO มาใช้อย่างแพร่หลาย.

เป้าหมายหลักของคะแนนเครดิตคือการขยายกลุ่มผู้กู้ที่มีศักยภาพในขณะที่ลดอัตราการผิดนัดชำระโดยรวมของกลุ่ม ด้วยวิธีนี้ผู้ให้กู้สามารถเพิ่มจำนวนเงินกู้ได้สูงสุด คะแนนเครดิตเป็นตัวทำนายที่ไม่สมบูรณ์ อาจเป็นเพราะแบบจำลองเครดิตส่วนใหญ่สันนิษฐานว่าผู้บริโภคจะยังคงดำเนินการในลักษณะเดียวกันในอนาคตเหมือนที่เคยเป็นมาในอดีต นอกจากนี้, บางคนเชื่อ ที่ ปัจจัยเสี่ยงต่างๆ ทำคะแนนเครดิต ไม่สมบูรณ์. อย่างไรก็ตามผู้สร้างแบบจำลองเครดิตยังคงทำต่อไป ความคืบหน้าโดยทำให้ต่อเนื่อง นวัตกรรมทางเทคโนโลยี. แม้ FinTech ผู้ให้กู้ซึ่ง มุ่งมั่นที่จะไปให้ไกลกว่ารูปแบบสินเชื่อแบบดั้งเดิมพึ่งพาคะแนนเครดิตอย่างมากในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย

เมื่อเร็ว ๆ นี้ บัญชี “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” ได้รับการเพิ่มในการให้คะแนนเครดิต ในขณะที่ ปลดหนี้ค่ารักษาพยาบาลแล้ว.

การอยู่ต่ำกว่า 30% ของวงเงินเครดิตสามารถช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้

 

คะแนนเครดิตอาจดูน่ากลัว แต่ก็มีประโยชน์

ผู้กู้กับ เครดิตไม่ดีหรือมีจำกัด มีความท้าทายในการสร้างประวัติเครดิตในเชิงบวกและคะแนนเครดิตที่ดี ความท้าทายนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากคะแนนเครดิตมีมากขึ้น ใช้กันอย่างแพร่หลายกว่าที่เคย เนื่องจากความพร้อมใช้งานของข้อมูลที่เพิ่มขึ้นและ ความแม่นยำที่เพิ่มขึ้น ของแบบจำลองสินเชื่อ

ความพร้อมของข้อมูลเพิ่มเติมส่งผลให้ ประมาณการคะแนนเครดิตที่แม่นยำยิ่งขึ้นซึ่งสามารถปรับปรุงการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้บริโภคที่ชำระคืนใบเรียกเก็บเงินอย่างสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งที่เรียกว่า "โปรแกรมส่งเสริม" เหล่านี้เป็นปัจจัยในการชำระเงินอื่นๆ ที่ผู้บริโภคทำเป็นประจำตามกำหนดเวลารายเดือน คิดถึงจำนวนบิลที่คุณจ่ายอัตโนมัติ โปรแกรม Boost เพิ่มคะแนนให้กับคะแนนเครดิตของคุณสำหรับบิลที่คุณจ่ายอย่างสม่ำเสมอ

คุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้โดยการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด

สองสิ่งที่สำคัญที่สุด วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิต กำลังชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและตรวจสอบให้แน่ใจว่ารายงานเครดิตของคุณสะท้อนถึงประวัติการชำระเงินของคุณอย่างถูกต้อง แค่หลีกเลี่ยงการผิดนัดนั้นไม่เพียงพอ การชำระเงินตรงเวลาเป็นสิ่งที่จำเป็น คนที่จ่ายบิลทุก ๆ สามเดือนจะถูก "ตามทัน" ทุกไตรมาส แต่ผู้บริโภคนั้นค้างชำระ 90 วันสี่ครั้งต่อปี เป็นเจ้าหนี้เตือนภัยค้างชำระ 90 วัน ดังนั้น คนที่จ่ายบิลทุกเดือนจะมีคะแนนเครดิตสูงขึ้นในช่วงปลายปี

มีบัญชีสินเชื่อมากขึ้น ยังส่งผลดีต่อคะแนนเครดิตของคุณอีกด้วย เพราะการมีบัญชีเหล่านี้แสดงว่าผู้ให้กู้จำนวนมากพบว่าคุณน่าเชื่อถือ ดังนั้น คุณอาจได้รับประโยชน์จากการเปิดบัญชีเครดิตทิ้งไว้ หากคุณตัดสินใจอย่างชาญฉลาดที่จะไม่เข้าถึงเครดิตนั้น คำเตือน! คุณต้องไม่ใช้การเข้าถึงสินเชื่อพิเศษนั้นเพื่อใช้จ่ายเงินและสะสมหนี้เพิ่มขึ้น การตัดสินใจนั้นไม่ฉลาด

ทำไม เพราะการบริหารสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ก็เช่นกัน มีความสำคัญต่อคะแนนเครดิตที่ดี. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของ 36% หรือน้อยกว่า โดยทั่วไปจะระบุบุคคลที่มีรายได้เพื่อนำไปออม ซึ่งเป็นสิ่งที่ผู้ให้กู้ทั้งหมดกำลังมองหาและเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการปรับปรุงเครดิตของคุณสนทนา

เกี่ยวกับผู้แต่ง

ดี. ไบรอัน แบลงค์, ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านการเงิน, มหาวิทยาลัยรัฐมิสซิสซิปปี และ ทอม มิลเลอร์ จูเนียร์ศาสตราจารย์ด้านการเงิน มหาวิทยาลัยรัฐมิสซิสซิปปี

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.


หนังสือแนะนำ: การเงินและอาชีพ

การรักษาผัดวันประกันพรุ่ง โดย Jeffery CombsThe Procrastination Cure: 7 ขั้นตอนในการหยุดการใช้ชีวิตโดย Jeffery Combs
การผัดวันประกันพรุ่งเป็นโรคระบาดที่สามารถกำจัดได้ก็ต่อเมื่อมีการเปิดเผยสาเหตุที่ซ่อนอยู่ เจฟเฟอรี คอมบ์ส ผู้ที่หายตัวไปจากการผัดวันประกันพรุ่ง จะช่วยให้คุณเอาชนะการผัดวันประกันพรุ่งและบรรลุชีวิตในฝันของคุณโดยอาศัยประสบการณ์และการวิจัยของเขาเอง
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.

แคร็กตลาดงานใหม่โดย R. William Holland Ph.D.แคร็กตลาดงานใหม่: กฎ 7 ข้อสำหรับการจ้างในทุกระบบเศรษฐกิจ โดย R. William Holland Ph.D.
กฎสำหรับการหางานทำอย่างมืออาชีพนั้นดูชัดเจนและไม่เปลี่ยนแปลง: บันทึกไฮไลท์อาชีพในประวัติย่อ ฝึกฝนคำตอบสำหรับคำถามสัมภาษณ์มาตรฐาน และทำเครือข่ายแบบเห็นหน้ากันจำนวนมาก เจาะตลาดงานใหม่ แสดงให้เห็นว่ากฎเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไปอย่างไรและนำเสนอกลยุทธ์การหางานใหม่ที่ได้ผลจริง
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.

เข้าใจวิธีแก้ปัญหาโดย Chris Griffits & Melina Costiเข้าใจวิธีแก้ปัญหา: วิธีค้นหาคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับความท้าทายในชีวิตประจำวัน โดย Chris Griffiths และ (กับ) Melina Costi
นวัตกรรมแยกแยะระหว่างผู้นำและผู้ตาม...คุณอยากเป็นแบบไหน? เข้าใจวิธีแก้ปัญหา เป็นแนวทางปฏิบัติที่ตรงไปตรงมาและตรงไปตรงมาในการตัดสินใจและแก้ปัญหาอย่างสร้างสรรค์ หากคุณเคยคิดว่าความคิดสร้างสรรค์เป็นเรื่องไร้สาระ และไม่มีสาระ หนังสือเล่มนี้จะทำให้คุณคิดใหม่...
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.