เหตุใดหลายคนจึงดิ้นรนเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ?

เหตุใดหลายคนจึงดิ้นรนเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ?

สัปดาห์นี้ โดดเด่น จุดเริ่มต้นของฤดูกาลแรกของประธานาธิบดี และความกลัวทางเศรษฐกิจ เช่น งานและค่าจ้าง ได้เข้ามาเป็นศูนย์กลางของเส้นทางการหาเสียง

ทว่าปัญหาทางเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุดประการหนึ่งของผู้มีสิทธิเลือกตั้งจนถึงขณะนี้ยังไม่ได้รับการคัดเลือกจากผู้สมัคร นั่นคือ คนอเมริกันไม่สามารถเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้

ผู้สมัครจากพรรครีพับลิกันและประชาธิปัตย์จำนวนหนึ่ง ได้จัดทำข้อเสนอปฏิรูปประกันสังคมแต่ไม่มีใครพูดถึงการขาดดุลที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดได้อย่างเพียงพอ

วิกฤตการเกษียณอายุมีจริง เนื่องจากฉันได้จดบันทึกตลอด 15 ปีที่ผ่านมาและล่าสุดในหนังสือเล่มใหม่ของฉัน เกษียณอายุบนโขดหิน. พวกเรามากกว่าครึ่งจะไม่มีเงินออมเพียงพอเมื่อเราเกษียณเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันและจะต้องลดค่าใช้จ่ายจำนวนมากเมื่อเราหยุดทำงาน

เรามาที่นี่ได้อย่างไร ผลที่ตามมาคืออะไร และเราจะแก้ไขปัญหาได้อย่างไร

ไม่สามารถบันทึกได้

ส่วนแบ่งของครัวเรือนที่มีผู้ใหญ่วัยทำงานซึ่งคาดว่าจะต้องลดการใช้จ่ายในวัยเกษียณอย่างมากและอาจเป็นอันตรายได้ ที่ได้ถูกแทง ในทศวรรษที่ผ่านมา เพิ่มขึ้นจาก 31 เปอร์เซ็นต์ในปี 1983 เป็น 52 เปอร์เซ็นต์ในปี 2013 ตามดัชนีความเสี่ยงด้านการเกษียณอายุแห่งชาติที่ศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุ

บางกลุ่มมีแนวโน้มที่จะมี เงินออมเพื่อการเกษียณไม่เพียงพอ. ตัวอย่างเช่น ชุมชนผิวสี ผู้หญิงโสดและผู้ที่มีการศึกษาน้อย มีแนวโน้มที่จะเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุน้อยกว่าครัวเรือนผิวขาว ชายโสด และผู้ที่มีการศึกษามากกว่า

ตัวอย่างเช่น 60 เปอร์เซ็นต์ของชาวแอฟริกันอเมริกันและละตินใกล้เกษียณในปี 2010 ถือว่ามีแนวโน้มดิ้นรนทางเศรษฐกิจ เมื่อพวกเขาหยุดทำงาน เทียบกับคนผิวขาวเพียง 45 เปอร์เซ็นต์

ทำไมเรายังประหยัดไม่พอ?

วิกฤตครั้งนี้เป็นผลมาจากความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจที่ยืดเยื้อมาตลอดระยะเวลา 30 ปีที่ผ่านมา

ค่าแรงกลายเป็น ผันผวนมากขึ้นในขณะที่ ระยะเวลาว่างงาน และการว่างงานก็เพิ่มขึ้นด้วย ส่งผลให้ผู้คนมีเงินสดใช้ดุลยพินิจน้อยลง ทำให้พวกเขาต้องจัดสรรเงินไว้เผื่อฉุกเฉินมากขึ้น และน้อยลงสำหรับการเกษียณอายุ

แต่นั่นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจเท่านั้น

แม้ว่าผู้คนจะสามารถเก็บเงินไว้ใช้ในปีต่อๆ ไปได้ เงินออมเหล่านี้ก็มีเสถียรภาพน้อยลง ตลาดหุ้นและตลาดที่อยู่อาศัยได้รับ ผ่านวัฏจักรแห่งความเฟื่องฟู and ด้วยความถี่ที่เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมา ทำลายความมั่งคั่งและเพิ่มชั้นของความสับสนและความไม่แน่นอนในการตัดสินใจของผู้คนเกี่ยวกับอนาคตของพวกเขา

อัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นประวัติการณ์เนื่องจากวิกฤตการณ์ทางการเงินกำลังทำให้เรื่องแย่ลง

ข้อบกพร่องของนโยบายห้าประการ

ในช่วงเวลาแห่งความผันผวนที่เพิ่มขึ้นในตลาดแรงงาน การเงิน และที่อยู่อาศัย ตรรกะแนะนำว่าผู้คนควรลดความเสี่ยงต่อทรัพย์สินที่มีความเสี่ยง

ทว่าเมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณ กลับตรงกันข้าม ทั้งนี้เนื่องมาจากข้อบกพร่องของนโยบายที่ระบุได้ชัดเจนห้าข้อ ซึ่งนำไปสู่ความเสี่ยงทางเศรษฐกิจที่เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่ความเสี่ยงที่เพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ

  1. สิทธิประโยชน์ประกันสังคม มีมูลค่าลดลง เนื่องจากอายุที่คนสามารถได้รับผลประโยชน์เต็มที่เพิ่มขึ้น ในขณะเดียวกัน ปฏิเสธ ของผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ (DB) แผนบำเหน็จบำนาญได้กัดเซาะหลักประกันการเกษียณอายุของผู้คน แทนพวกเขา ผู้คนได้ประหยัดเงินมากขึ้นด้วยบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ เช่น 401(k) แผน และบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) บัญชีรายบุคคลเหล่านี้ ให้ความคุ้มครองน้อยลง กับความผันผวนของตลาดแรงงานและการเงินมากกว่ากรณีประกันสังคมและเงินบำนาญของ DB

  2. คองเกรส ได้เพิ่มมากขึ้น นายจ้างเอกชนคือผู้เฝ้าประตูหลักที่ควบคุมการเข้าถึงแผนการเกษียณอายุที่ดี ทำให้พวกเขาได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมสำหรับการทำเช่นนั้น อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่ปี 1980 บริษัทต่างๆ ได้ลดเงินสมทบ กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณของพนักงานและสิ้นสุดผลประโยชน์ดังกล่าวโดยสิ้นเชิง ในปี 2012 ปีที่แล้วซึ่งมีข้อมูล นายจ้างมีส่วนร่วม โดยเฉลี่ย 1,765 ดอลลาร์สหรัฐฯ (ในปี 2013) ต่อแผน 401(k) ของพนักงาน ลดลงจาก 1,947 ดอลลาร์ในปี 1988

  3. แรงจูงใจในการออมที่มีอยู่เช่นการลดหย่อนภาษีนั้นค่อนข้างไม่มีประสิทธิภาพ สิ่งจูงใจที่ใหญ่ที่สุดนั้นมอบให้กับพนักงานที่มีรายได้สูงที่ทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ – ผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือในการออมมากขึ้น ในเวลาเดียวกัน, แรงจูงใจที่น้อยที่สุด small ไปหาลูกจ้างที่มีรายได้ต่ำ โดยเฉพาะผู้ที่ทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่ได้ให้สวัสดิการหลังเกษียณ ผู้มีรายได้สูงที่คาดว่าจะจ่ายภาษีเมื่อเกษียณอายุต่ำกว่าปีทำงาน จะเก็บเกี่ยวประมาณสองครั้ง มากเท่ากับผู้มีรายได้น้อยสำหรับการมีส่วนร่วมแบบเดียวกันกับแผน IRA หรือ 401 (k)

  4. แรงจูงใจในการออมในรหัสภาษีของสหรัฐอเมริกานั้นซับซ้อนโดยไม่จำเป็น หนึ่งโหล แรงจูงใจในการออม มีอยู่นอกเหนือจากสิ่งจูงใจเฉพาะสำหรับ ที่อยู่อาศัย การดูแลสุขภาพ และการศึกษา. ความซับซ้อนนี้มักจะสร้างความสับสนให้กับผู้คนและทำให้พวกเขาไม่สามารถประหยัดได้เพียงพอหรือไม่สามารถบันทึกได้เลย ส่วนแบ่งของครัวเรือนที่ไม่มีการออมแบบประหยัดภาษีใดๆ เพิ่มขึ้นจากร้อยละ 18.9 ในปี 2001 เป็นร้อยละ 23.5 ในปี 2013แม้จะมีความพยายามอย่างกว้างขวางมากขึ้นในการทำให้ผู้คนประหยัดมากขึ้น

  5. และสุดท้าย ในขณะที่ผู้กำหนดนโยบายมุ่งความพยายามส่วนใหญ่ – และไม่ได้ผล – ในการทำให้คนประหยัดมากขึ้น ความพยายามที่จะปกป้องเงินออมเหล่านั้นจาก ความผันผวนของตลาดที่ผันผวนมากขึ้น ตกลงบนเตาด้านหลัง ส่งผลให้ผู้คน ลงทุนหุ้นที่มากขึ้นเรื่อย ๆ ของการออมในหุ้นและบ้าน เช่นเดียวกับโอกาสที่สินทรัพย์เหล่านั้นจะสูญเสียมูลค่าเพิ่มขึ้น เช่น ผู้คนยืมจำนวนบันทึกพวกเขาเพิ่มความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการตกต่ำของตลาดให้ดียิ่งขึ้นไปอีก

ผลที่ตามมา

ข้อมูลที่แน่นอนเกี่ยวกับวิธีที่ผู้คนจัดการกับการออมเพื่อการเกษียณที่ไม่เพียงพอนั้นหาได้ยาก ดูเหมือนชัดเจนว่ามีกลยุทธ์หลายอย่างที่ผู้คนใช้ในการ “วุ่นวายกับการเกษียณ".

คนบางคนจะมีชีวิตอยู่กับความยากลำบากทางเศรษฐกิจ ตั้งแต่ไม่สามารถจ่ายค่าสาธารณูปโภค ไปจนถึงการอยู่อย่างยากจน คนอื่นๆ จะพึ่งพาความช่วยเหลือจากรัฐบาลท้องถิ่น องค์กรการกุศล และสมาชิกในครอบครัว และบางคนจะย้ายไปอยู่กับลูกที่โตแล้วด้วยซ้ำ คนอื่นจะเพียงแค่เลื่อนการเกษียณอายุและทำงานต่อไป แม้ในขณะที่ปัญหาทางร่างกายและจิตใจพัฒนา

เป็นผลให้หลายคนต้องดิ้นรนทางเศรษฐกิจและอาจประสบกับสุขภาพที่แย่กว่าที่เป็นอย่างอื่น งบประมาณของรัฐบาลและองค์กรการกุศลจะตึงเครียดและการเติบโตทางเศรษฐกิจอาจช้าลง

พื้นที่ปลูก บรรทัดล่าง คือวิกฤตการเกษียณอายุมีขนาดใหญ่ รุนแรงขึ้น และอาจส่งผลเสียต่อเศรษฐกิจ

แก้จุดบกพร่อง

อย่างไรก็ตาม ข่าวดีก็คือ นโยบายนั้นสามารถจัดการกับวิกฤตการเกษียณอายุได้ในขั้นตอนที่ทำได้ โดยการจัดการกับข้อบกพร่องห้าประการที่ระบุได้ดังที่อธิบายไว้ข้างต้น ท้ายที่สุดแล้ว วิกฤตการเกษียณอายุส่วนใหญ่เป็นผลมาจากนโยบายที่ไม่ตั้งใจและผิดพลาด

  1. สภาคองเกรสสามารถปรับปรุงการประกันสังคม โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับประชากรที่อ่อนแอ ซึ่งจะเพิ่มการคุ้มครองของครัวเรือนจากความเสี่ยงด้านแรงงานและตลาดการเงิน ตัวอย่างเช่น ผู้กำหนดนโยบายสามารถสร้าง create ประโยชน์ขั้นต่ำที่มีความหมาย ซึ่งจะทำให้มั่นใจได้ว่าไม่มีใครที่จ่ายเงินประกันสังคมเป็นเวลา 30 ปีจะได้รับผลประโยชน์น้อยกว่าร้อยละ 125 ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลางซึ่งปัจจุบันมีมูลค่า 11,354 เหรียญต่อปีสำหรับผู้ใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไป การอัปเดตอื่น ๆ อาจรวมถึง การปรับปรุงผลประโยชน์ผู้รอดชีวิต และ ประโยชน์ใหม่ สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุครบ 85 ปี

  2. รัฐสภาและสภานิติบัญญัติแห่งรัฐสามารถสร้างทางเลือกการออมเพื่อการเกษียณที่มีต้นทุนต่ำซึ่งไม่ขึ้นอยู่กับนายจ้างที่เลือกเสนอผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ รายละเอียดที่แน่นอนของทางเลือกดังกล่าวนอกเหนือจากผลประโยชน์การเกษียณอายุที่นายจ้างจัดหาให้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากรัฐบาลกลางเป็น อยู่ระหว่างการพัฒนาแนวทางปฏิบัติ สำหรับรัฐในการจัดตั้งการออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับคนงานภาคเอกชน

  3. คองเกรส และ กฎหมายของรัฐ สามารถออกแบบแรงจูงใจในการออมเพื่อช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อยได้มากกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน ซึ่งอาจรวมถึง a เครดิตภาษีที่ขอคืนได้แทนที่จะหักจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีซึ่งให้ประโยชน์แก่ผู้มีรายได้สูงกว่าอย่างไม่เป็นสัดส่วน

  4. การลดความซับซ้อนของแรงจูงใจในการออมควรเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามเชิงนโยบายเพื่อให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพื่อการออมมีประสิทธิภาพมากขึ้น นี่คงหมายถึง ปรับปรุงสิ่งจูงใจที่มีอยู่ และทำให้ง่ายต่อการใช้งาน

  5. สุดท้าย สภาคองเกรสและสภานิติบัญญัติแห่งรัฐควรปกป้องการแกว่งตัวของตลาดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายการออม นี้สามารถ ประกอบด้วย การจัดการความเสี่ยงอัตโนมัติของบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ และสิ่งจูงใจเพื่อกระจายการออม – ไม่ได้ใส่ไข่ทั้งหมดไว้ในตะกร้าใบเดียว

  6. สุดท้าย สภาคองเกรสและสภานิติบัญญัติแห่งรัฐควรให้การคุ้มครองความเสี่ยงเป็นส่วนสำคัญของนโยบายการออม นี้จะ ประกอบด้วย การเปิดเผยความเสี่ยงที่ครอบคลุม รัดกุม และเปรียบเทียบได้ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณ และสิ่งจูงใจใหม่ๆ เพื่อสร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงระหว่างการออมในสินทรัพย์ทางการเงิน เช่น หุ้นและพันธบัตร และการออมในสินทรัพย์ที่ไม่ใช่ทางการเงิน เช่น ที่อยู่อาศัย

ฟื้นฟูการเกษียณอย่างมีศักดิ์ศรี

วิกฤตการเกษียณอายุในสหรัฐอเมริกาเป็นเรื่องจริงและเลวร้ายลงเรื่อยๆ มันจะส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อชาวอเมริกัน รัฐบาล และเศรษฐกิจ เว้นแต่ผู้กำหนดนโยบายจะตอบสนองต่อความท้าทายนี้

ข่าวร้ายก็คือการตัดสินใจเชิงนโยบายที่ผ่านมามีส่วนอย่างมากต่อวิกฤตครั้งนี้ ข่าวดีก็คือนโยบายสามารถเปลี่ยนแปลงได้หากเจตจำนงทางการเมืองมีอยู่

เกี่ยวกับผู้เขียนสนทนา

คริสเตียน เวลเลอร์ ศาสตราจารย์ด้านนโยบายสาธารณะและกิจการสาธารณะ มหาวิทยาลัยแมสซาชูเซตส์ บอสตัน เขายังเป็นผู้ร่วมวิจัยที่สถาบันนโยบายเศรษฐกิจในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. และเป็นนักวิชาการด้านการวิจัยที่สถาบันวิจัยเศรษฐศาสตร์การเมืองที่มหาวิทยาลัยแมสซาชูเซตส์แอมเฮิร์สต์

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.


หนังสือที่เกี่ยวข้อง:

at

บทความเพิ่มเติมโดยผู้เขียนคนนี้

คุณอาจจะชอบ

ติดตาม InnerSelf บน

ไอคอน Facebookไอคอนทวิตเตอร์ไอคอน YouTubeไอคอน instagramไอคอน pintrestไอคอน RSS

 รับล่าสุดทางอีเมล

นิตยสารรายสัปดาห์ แรงบันดาลใจทุกวัน

ภาษาที่ใช้ได้

enafarzh-CNzh-TWdanltlfifrdeeliwhihuiditjakomsnofaplptroruesswsvthtrukurvi

บทความล่าสุด

อ่านมากที่สุด

ยาแก้ปวดทำงานอย่างไร 4 27
Painkillers ฆ่าความเจ็บปวดได้อย่างไร?
by Rebecca Seal and Benedict Alter, มหาวิทยาลัยพิตต์สเบิร์ก
หากปราศจากความรู้สึกเจ็บปวด ชีวิตก็อันตรายมากขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงการบาดเจ็บ ความเจ็บปวดบอกให้เราใช้...
ความยั่งยืนของมหาสมุทร 4 27
สุขภาพของมหาสมุทรขึ้นอยู่กับเศรษฐศาสตร์และแนวคิดของปลาอินฟินิตี้
by ราชิด สุไมลา มหาวิทยาลัยบริติชโคลัมเบีย
ผู้เฒ่าพื้นเมืองได้เล่าถึงความผิดหวังเกี่ยวกับการลดลงของปลาแซลมอนอย่างที่ไม่เคยเป็นมาก่อน…
วิธีประหยัด m0ney กับอาหาร 6 29
วิธีประหยัดค่าอาหารของคุณและยังทานอาหารที่มีประโยชน์และมีคุณค่าทางโภชนาการ
by Clare Collins และ Megan Whatnall มหาวิทยาลัยนิวคาสเซิล
ราคาร้านขายของชำปรับตัวสูงขึ้นด้วยเหตุผลหลายประการ รวมถึงต้นทุนที่สูงขึ้นของ...
ซึ่งเป็นเอลวิส pressly 4 27
ใครคือตัวจริงของเอลวิส เพรสลีย์?
by Michael T. Bertrand, Tennessee State University
เพรสลีย์ไม่เคยเขียนไดอารี่ เขาไม่ได้เก็บไดอารี่ ครั้งหนึ่งเมื่อได้ทราบถึงชีวประวัติที่อาจเกิดขึ้น...
รับวัคซีนบูสเตอร์ 4 28
คุณควรได้รับ Booster Shot ของ Covid-19 ตอนนี้หรือรอจนถึงฤดูใบไม้ร่วง?
by Prakash Nagarkatti และ Mitzi Nagarkatti มหาวิทยาลัยเซาท์แคโรไลนา
ในขณะที่วัคซีนป้องกันโควิด-19 ยังคงมีประสิทธิภาพสูงในการป้องกันการรักษาตัวในโรงพยาบาลและการเสียชีวิต ท…
ม้าสามารถบอกทัศนคติของคุณได้ 4 27
ม้าและหมูยังสามารถบอกได้ว่าคุณคิดบวกหรือลบ
by มหาวิทยาลัยโคเปนเฮเกน
ม้า หมู และม้าป่า สามารถแยกแยะระหว่างเสียงด้านลบและด้านบวกจาก...
ข้อเสียของเศรษฐกิจของผู้สร้าง 6 29
นี่คือสิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับด้านมืดของเศรษฐกิจครีเอเตอร์
by Nina Willment, University of York
ผลสำรวจในปี 2019 พบว่าเด็กๆ อยากเป็นผู้ใช้ YouTube มากกว่านักบินอวกาศ กลายเป็นพาดหัวข่าวและ...
ไล่ตามกิเลส 6 29
5 ข้อเสียในการทำตาม Passion ของคุณ
by Erin A. Cech มหาวิทยาลัยมิชิแกน
ในฐานะนักสังคมวิทยาที่ตรวจสอบวัฒนธรรมของแรงงานและความไม่เท่าเทียมกัน ฉันได้สัมภาษณ์นักศึกษา...

ทัศนคติใหม่ - ความเป็นไปได้ใหม่

InnerSelf.comClimateImpactNews.com | InnerPower.net
MightyNatural.com | WholisticPolitics.com | ตลาด InnerSelf
ลิขสิทธิ์© 1985 - 2021 InnerSelf สิ่งพิมพ์ สงวนลิขสิทธิ์.