zstock/ชัตเตอร์ 

ของรัฐบาล รีวิวรายได้หลังเกษียณ วาดภาพที่ให้กำลังใจด้านการเงินของชาวออสเตรเลียที่เกษียณอายุแล้ว

อย่างน้อยก็เกษียณอายุได้ดีพอๆ กับที่ทำงาน และส่วนใหญ่มีความพึงพอใจทางการเงินมากกว่าและมีความเครียดทางการเงินน้อยกว่าชาวออสเตรเลียในวัยทำงาน

แต่ไม่ทั้งหมด ข้อยกเว้นอย่างมาก คือผู้เกษียณที่ไม่มีบ้านเป็นของตัวเอง

ในขณะที่เจ้าของบ้านเกษียณอายุน้อยมากที่อยู่ในความยากจน ผู้เช่าที่เกษียณแล้วส่วนใหญ่อยู่

อัตราความยากจนรายได้ของผู้เกษียณอายุ

หมายเหตุ: ข้อมูลเกี่ยวข้องกับปีงบประมาณ 2017-18 อัตราความยากจนที่เพิ่มขึ้นซึ่งกำหนดไว้ที่ 5% สูงกว่าค่าเฉลี่ยของผู้เกษียณอายุ ผู้เกษียณคือที่ที่บุคคลอ้างอิงในครัวเรือนมีอายุ 65 ปีขึ้นไป มีความทับซ้อนกันระหว่างบางหมวดหมู่ เช่น หมวดหมู่ผู้เกษียณก่อนกำหนดและผู้เช่า เกษียณอายุก่อนกำหนด หมายถึง อายุ 55-64 ปี และไม่ได้อยู่ในกำลังแรงงาน ต้นทุนที่อยู่อาศัยรวมถึงมูลค่าของส่วนประกอบทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยของการชำระคืนจำนอง ที่มา: การวิเคราะห์ ABS Survey of Income and Housing Confidentialized Unit Record File, 2017-18

การแบ่งแยกที่เลวร้ายมาก การทบทวนพบว่าแม้การเพิ่มขึ้น 40% ของ Commonwealth Rent Assistance (การจ่ายเงินสำหรับผู้รับบำนาญ) ก็จะช่วยลดความเครียดทางการเงินในหมู่ผู้เช่าได้เพียง 1%

เนื่องจากค่าเช่าต่ำ ครอบคลุมเพียง 13% ของค่าเช่าเท่านั้น

ผู้เกษียณที่มีบ้านเป็นของตัวเองไม่ต้องจ่ายค่าเช่า (และยังสามารถรับเงินบำนาญได้หากความมั่งคั่งของพวกเขาผูกติดอยู่กับบ้าน) และมีแหล่งความมั่งคั่งที่มักจะบดบังทั้งเงินบำนาญของตนเองและความมั่งคั่งของผู้เช่า

ความมั่งคั่งของครัวเรือนที่เท่าเทียมกันตามประเภททรัพย์สินสำหรับผู้เกษียณอายุ

หมายเหตุ: ผู้เกษียณอายุหมายถึงครัวเรือนที่บุคคลอ้างอิงมีอายุ 65 ปีขึ้นไปและไม่ได้อยู่ในกำลังแรงงานอีกต่อไป ความมั่งคั่งของครัวเรือนได้รับการเทียบเคียงโดยใช้มาตราส่วนความเท่าเทียมกันของ OECD เพื่อคำนึงถึงความแตกต่างในขนาดและองค์ประกอบของครัวเรือน มูลค่าในปี 2017-18 ดอลลาร์ ABS, รีวิวรายได้หลังเกษียณ

คนส่วนใหญ่ไม่ถือว่าบ้านของพวกเขาเป็นทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งเป็นมุมมองที่ประกอบกับกฎเกณฑ์ที่ยกเว้นภาษีและการทดสอบทรัพย์สินบำนาญ

พวกเขายังลังเลที่จะยืมกับมูลค่าของบ้านโดยใช้สิ่งอำนวยความสะดวกเช่น โครงการเงินกู้บำเหน็จบำนาญด้วยเหตุผลเดียวกัน พวกเขาไม่เต็มใจที่จะสัมผัสความมั่งคั่งใดๆ ที่พวกเขาเกษียณด้วย

ข้อมูลที่ให้ไว้สำหรับการตรวจสอบโดยกองทุนซุปเปอร์ขนาดใหญ่แสดงให้เห็นว่าสมาชิกมักจะเสียชีวิตด้วย 90% ของสิ่งที่พวกเขามีอยู่เมื่อเกษียณอายุ

คนเกษียณส่วนใหญ่ไม่ใช้สิ่งที่มี

การศึกษาอื่นพบว่าผู้รับบำนาญชราภาพเสียชีวิตด้วยเงินประมาณ 90% ของสิ่งที่พวกเขามีอยู่เมื่อเกษียณอายุ

สาเหตุส่วนหนึ่งมาจากทางจิตวิทยา บทวิจารณ์กล่าวว่าคำต่างๆ เช่น "การลงทุน" "การออม" และ "ไข่รัง" บ่งบอกว่าสินทรัพย์ไม่ได้มีไว้เพื่อดำรงชีวิต

ก่อน Super บังคับ แผนการสนับสนุนโดยนายจ้างมักจะจ่ายผลประโยชน์ "ที่กำหนดไว้" ซึ่งสามารถวัดได้ในแง่ของรายได้ต่อปี

ในระบบใหม่ที่ออกแบบมาเพื่อตัดการเชื่อมต่อระหว่างคนงานกับนายจ้างเฉพาะราย ผลประโยชน์จะถูก "สะสม" ในกองทุนที่สามารถวัดได้ง่ายที่สุดด้วยจำนวนเงินในนั้น

เป็นเรื่องยากสำหรับคนส่วนใหญ่ที่จะเห็นว่าเงินก้อนแปลงเป็นกระแสรายได้อย่างไร และยากยิ่งกว่าเมื่อขึ้นอยู่กับการมีปฏิสัมพันธ์กับเงินบำนาญ

อีกเหตุผลหนึ่งที่ผู้เกษียณอายุยึดติดกับสิ่งที่พวกเขามีอยู่เมื่อเกษียณอายุอาจเป็นความกังวลที่แท้จริง (ถ้าใส่ผิดที่) เกี่ยวกับสิ่งที่ไม่คาดคิด

อันที่จริง ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการดูแลผู้สูงอายุได้รับการอุดหนุนอย่างมาก คนส่วนใหญ่ใช้จ่ายไปกับพวกเขาไม่ได้เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตลอดการเกษียณอายุ แต่หลายคนดูเหมือนไม่รู้ว่าพวกเขาจะต้องใช้เงินทุนของตัวเองเพียงเล็กน้อย

ส่วนหนึ่งเป็นเพราะความซับซ้อนของระบบการดูแลผู้สูงอายุและการดูแลสุขภาพและการอธิบายได้ไม่ดีนัก

มันถูกสร้างขึ้นสองระบบ

การให้ความช่วยเหลือแก่ผู้เกษียณอายุที่ต้องการมันจริงๆ (โดยส่วนใหญ่เป็นผู้เช่า ส่วนใหญ่เป็นหญิงโสด) และให้ผู้ที่มีทรัพย์สินในรูปของเงินบำนาญ เงินออม และที่อยู่อาศัยไปใช้จริงแทนที่จะส่งต่อให้เป็นมรดกเป็นความท้าทายหลักสองประการที่ระบุใน รายงาน.

เป็นปัญหาที่เพิ่มอัตราการจ่ายเงินสมทบซุปเปอร์ภาคบังคับ (ตามที่กองทุนผลักดันและ ออกกฎหมายแล้ว) ก็ช่วยอะไรไม่ได้

พวกเขาถูกกำหนดให้แย่ลง

แม้ว่าอัตราการเป็นเจ้าของบ้านยังคงสูงสำหรับผู้ที่มีอายุเกิน 65 ปี แต่ชาวออสเตรเลียจำนวนมากขึ้นไม่ได้เข้าสู่ตลาดที่อยู่อาศัย

กว่า 15 ปี จำนวนชาวออสเตรเลียที่มีอายุมากกว่า 65 ปี ที่ไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านเลยคือ คาดว่าจะเป็นสองเท่า.

เมื่อจำนวนเงินในกองทุน Super เติบโตขึ้น (ได้รับแรงหนุนจากการเพิ่มเงินสมทบตามกฎหมายหากเกิดขึ้น) ชาวออสเตรเลียที่มี Super ก็จะยิ่งมีความสัมพันธ์มากขึ้นกับสิ่งที่พวกเขาต้องการและความจำเป็นในการใช้เงินดังกล่าวน้อยลง

รายงานไม่มีคำแนะนำ และไม่แนะนำว่าวิธีแก้ปัญหานั้นง่าย

การขยายการทดสอบสินทรัพย์บำเหน็จบำนาญเพื่อรวมบ้านจะทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากแย่ลงและอาจทำให้เกิดความไม่ไว้วางใจและทำให้ระบบไม่มั่นคง

การให้ชาวออสเตรเลียเป็นเจ้าของบ้านมากขึ้นได้พิสูจน์แล้วว่ายากและไม่มีทางแก้ปัญหาให้กับชาวออสเตรเลียทุกคนไม่ว่าในกรณีใด

เรามีกฎเกณฑ์ที่กำหนดให้ผู้เกษียณอายุต้องเบิกเงินซุปเปอร์ของตน แต่บ่อยครั้งที่พวกเขาถอนเงินขั้นต่ำที่อนุญาต จากนั้นจึงนำเงินไปลงทุนใหม่เป็นจำนวนมากในยานพาหนะออมทรัพย์อื่นนอกซุปเปอร์

เราได้สร้างระบบที่คนส่วนใหญ่มีเพียงพอหรือมากเกินพอที่จะเกษียณอายุ และคนอื่น ๆ ก็ไม่มีอะไรเหมือนกันเพียงพอ

เกี่ยวกับผู้เขียน

Helen Hodgson ศาสตราจารย์ Curtin Law School และ Curtin Business School Curtin University

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.