ปัญหาการเงินคริสต์มาส 12 15
การให้ของขวัญสามารถเป็นส่วนหนึ่งแห่งความสุขของวันหยุดได้ เว้นแต่จะนำไปสู่ค่าธรรมเนียมล่าช้าเป็นแพ DNY59/E+ ผ่าน Getty Images

ผู้ให้ของขวัญหวังว่าจะได้เฉลิมฉลองเทศกาลวันหยุดนี้แม้จะมี อัตราเงินเฟ้อสูง มีทางเลือกง่ายๆ คือ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง

บริษัทและแอพทางการเงินที่เพิ่มจำนวนขึ้นเรื่อยๆ นำเสนอสินเชื่อระยะสั้นจำนวนเล็กน้อยแก่ผู้บริโภค ซึ่งรวมความพึงพอใจในทันทีเข้ากับการชำระเงินแบบปลอดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่กระจายออกไปในปีใหม่

ในฐานะที่เป็น นักเศรษฐศาสตร์ ใครศึกษา การใช้จ่ายในวันหยุดฉันรู้สึกทึ่งกับ ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง วางแผนในขณะที่ค้นคว้าหนังสือเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสู่สังคมไร้เงินสด ฉันเพิ่งได้ยินเกี่ยวกับพวกเขาในช่วงสองปีที่ผ่านมา แต่ตอนนี้นักเรียนของฉันหลายคนกำลังพิจารณาที่จะใช้แผนการซื้อของขวัญวันหยุด ฉันสงสัยว่าข้อเสนอเหล่านี้ดีเกินจริงหรือไม่?

มันคือฤดูกาล

การใช้จ่ายของผู้บริโภคพุ่งสูงขึ้นในช่วงวันหยุดเนื่องจากผู้คนจำนวนมากซื้อของขวัญให้คนที่รัก โดยมักจะนำไปวางไว้ใต้ต้นคริสต์มาส


กราฟิกสมัครสมาชิกภายในตัวเอง


ปีนี้ผู้บริโภคสหรัฐคาดว่าจะ ใช้จ่ายเกือบ 1 ล้านล้านเหรียญสหรัฐ – ซึ่งจะเป็นจำนวนเงินสูงสุดเป็นประวัติการณ์ – ในเดือนพฤศจิกายนและธันวาคม ที่ โดยทั่วไปแล้วจะมีจำนวนประมาณ 25% ของยอดค้าปลีกทั้งหมดในระหว่างปีเนื่องจากผู้บริโภคเพิ่มการใช้จ่าย ต่อคนโดยเฉลี่ยประมาณ 830 ดอลลาร์

ในสมัยก่อน ก่อนที่จะใช้บัตรเครดิต ผู้บริโภคมีทางเลือกไม่มากนักในการรับมือกับการใช้จ่ายช่วงวันหยุดที่เพิ่มขึ้นนี้ – นอกเหนือไปจากการเก็บออมส่วนบุคคลเพียงอย่างเดียว ธนาคารบางแห่งเสนอสิ่งที่เรียกว่า สโมสรออมทรัพย์คริสต์มาสซึ่งลูกค้าสามารถฝากเงินอัตโนมัติได้ตลอดทั้งปีเพื่อใช้เป็นของขวัญในตอนท้าย เพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีไม่ถูกโจมตีก่อนกำหนด มีบทลงโทษทางการเงินสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด บทลงโทษเหล่านี้ถูกแจกจ่ายให้กับผู้ที่รอการออมนานขึ้น

ในส่วนของผู้ค้าปลีกได้สร้าง แผนการพักผ่อนซึ่งทำให้ผู้บริโภคสามารถจองสินค้าเพื่อแลกกับเงินดาวน์และชำระเงินเพิ่มเติมได้ตลอดทั้งปี

บัตรเครดิตเข้ามาเกี่ยวกับใน ทศวรรษที่ 1950 โดย Diners Club เป็นแห่งแรก บัตรอเนกประสงค์. พวกเขาอนุญาตให้ผู้บริโภคซื้อของและกังวลเกี่ยวกับการจ่ายเงินในภายหลัง แน่นอนว่าสิ่งที่จับต้องได้คือคุณต้องชำระยอดคงเหลือภายในกรอบเวลาอันสั้นเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยที่สูง

ซื้อเลย…

แผนซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังดูเหมือนจะให้สิ่งที่ดีที่สุดจากทั้งสองโลก นั่นคือความสามารถในการซื้อบางอย่างได้ทันทีโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายใดๆ ตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลา

ดียิ่งขึ้น หลายบริษัทบอกว่าไม่ตรวจเครดิตบูโร เพื่อตัดสินใจว่าใครจะเข้าร่วมในแผนเหล่านี้ แทนที่จะใช้อัลกอริทึมของตนเองเพื่อพิจารณาว่าใครอาจมีความเสี่ยงด้านเครดิต ซึ่งหมายความว่าผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิตเช่นวัยรุ่นหรือผู้ย้ายถิ่นฐานใหม่อาจสามารถใช้ประโยชน์จากแผนเหล่านี้ได้ นอกจากนี้ยังหมายความว่าผู้ที่ใช้จ่ายบัตรเครดิตจนเต็มก็สามารถเข้าร่วมได้เช่นกัน ประมาณสามในสี่ของผู้สมัครทั้งหมดได้รับการอนุมัติ แทบจะในทันที

พื้นที่ แนวคิดทั่วไปนั้นง่าย: เมื่อคุณเห็นสิ่งที่จะซื้อ คุณจะจ่าย 25% ทันที จากนั้นชำระเงินอีกสามครั้งทุกสองสัปดาห์ ในหกสัปดาห์การซื้อจะได้รับการชำระเงิน

ตลาดสินเชื่อประเภทนี้เติบโตอย่างรวดเร็ว สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน เพิ่งสำรวจผู้ให้กู้ห้ารายซึ่งรวมถึง PayPal และ Afterpay ที่เสนอให้แผนซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง และพบว่าปริมาณรวมของสินเชื่อที่พวกเขาเสนอให้เพิ่มขึ้นจาก 2 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019 เป็น 24 พันล้านดอลลาร์ในปี 2021 การประมาณการหนึ่งบ่งชี้ถึงตลาดรวม จะแตะ 1 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2025.

การสำรวจปี 2021 พบว่าอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ เป็นสินค้าที่ได้รับความนิยมสูงสุดในการเลือกซื้อด้วยการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง รองลงมาคือเสื้อผ้าและสินค้าแฟชั่น

เนื่องจากบริษัทเหล่านี้ไม่มีดอกเบี้ยและไม่มีค่าธรรมเนียม พวกเขาทำเงินได้อย่างไร

สองทาง: โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะเรียกเก็บเงินจากพ่อค้า เปอร์เซ็นต์ของการซื้อทุกครั้ง และลูกค้าที่ไม่สามารถชำระเงินให้เสร็จตามเวลาที่กำหนด ค่าธรรมเนียมล่าช้า.

จ่ายเพิ่มในภายหลัง?

มีข้อเสียหลายอย่างในการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง

หนึ่งคือพวกเขาสามารถทำให้ผู้บริโภคใช้จ่ายเกินตัวและใช้จ่ายเกินกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ เหตุผลหนึ่งคือความง่ายในการสมัครสินเชื่อเหล่านี้ ซึ่งอาจใช้เวลาเพียงไม่กี่คลิก ประการที่สองคือการที่ ราคาอาจดูเหมือนต่ำกว่า กว่าที่เป็นจริง เนื่องจากผู้ใช้อาจเห็นเฉพาะต่อการชำระเงินมากกว่าต้นทุนรวมของรายการ

ซีเอฟพีบี พบว่าประมาณร้อยละ 11 ผู้กู้ถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งครั้งในปี 2021 ซึ่งบ่งชี้ว่าพวกเขาใช้จ่ายเกินตัว ค่าธรรมเนียมล่าช้าโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 7 ดอลลาร์ ซึ่งประมาณ 5% ของขนาดเงินกู้เฉลี่ยที่ 135 ดอลลาร์

ปัญหาอีกประการหนึ่งคือแผนการชำระเงินเหล่านี้ไม่น่าให้อภัยเมื่อผู้คนประสบปัญหาทางการเงิน ประมาณ 90% ของสินเชื่อเหล่านี้เชื่อมโยงกับบัตรเดบิต ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินจะถูกหักออกจากบัญชีธนาคารของผู้กู้โดยอัตโนมัติ ดังนั้น เมื่อมีคนพลาดการชำระเงิน อาจเป็นเพราะมีเงินไม่เพียงพอในบัญชีของพวกเขา นอกจากค่าธรรมเนียมล่าช้าแล้ว ผู้กู้เหล่านี้จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีอีกด้วย เป็นผลให้การวิจัยพบว่าผู้ใช้ใหม่ของการซื้อตอนนี้จ่ายในภายหลัง มีประสบการณ์เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี

แม้ว่าการให้ของขวัญในช่วงวันหยุดเป็นส่วนสำคัญของเทศกาล แต่คำแนะนำของฉันคือควรระมัดระวังเมื่อใช้ประโยชน์จากสิ่งเหล่านี้ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง อย่าใช้จ่ายเกินตัวทางการเงิน หากคุณกำลังคิดที่จะกู้เงินเหล่านี้ ให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้จริงๆ

การให้ของขวัญที่ทำให้คนอื่นมีความสุขแต่ทำลายชีวิตทางการเงินของคุณไม่ใช่การแลกเปลี่ยนที่ดีสนทนา

เกี่ยวกับผู้เขียน

เจย์แอล. ซากอร์สกี้, รองศาสตราจารย์คลินิก , มหาวิทยาลัยบอสตัน

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.

ทำลาย

หนังสือที่เกี่ยวข้อง:

Atomic Habits: วิธีที่ง่ายและพิสูจน์แล้วในการสร้างนิสัยที่ดีและทำลายคนที่ไม่ดี

โดย James Clear

Atomic Habits ให้คำแนะนำที่ใช้ได้จริงในการพัฒนานิสัยที่ดีและทำลายนิสัยที่ไม่ดี โดยอ้างอิงจากการวิจัยทางวิทยาศาสตร์เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

แนวโน้มทั้งสี่: โปรไฟล์บุคลิกภาพที่ขาดไม่ได้ที่เปิดเผยวิธีทำให้ชีวิตของคุณดีขึ้น (และชีวิตของคนอื่นดีขึ้นด้วย)

โดย Gretchen Rubin

แนวโน้มทั้งสี่ระบุประเภทของบุคลิกภาพสี่ประเภทและอธิบายว่าการเข้าใจแนวโน้มของตนเองสามารถช่วยคุณปรับปรุงความสัมพันธ์ นิสัยการทำงาน และความสุขโดยรวมได้อย่างไร

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

คิดอีกครั้ง: พลังของการรู้ในสิ่งที่คุณไม่รู้

โดย อดัม แกรนท์

Think Again สำรวจวิธีที่ผู้คนสามารถเปลี่ยนความคิดและทัศนคติของพวกเขา และเสนอกลยุทธ์ในการปรับปรุงการคิดเชิงวิพากษ์และการตัดสินใจ

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

ร่างกายรักษาคะแนน: สมองจิตใจและร่างกายในการรักษาอาการบาดเจ็บ

โดย Bessel van der Kolk

The Body Keeps the Score กล่าวถึงความเชื่อมโยงระหว่างการบาดเจ็บกับสุขภาพร่างกาย และนำเสนอข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีการรักษาและเยียวยาบาดแผล

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

จิตวิทยาแห่งเงิน: บทเรียนเหนือกาลเวลาเกี่ยวกับความมั่งคั่งความโลภและความสุข

โดย มอร์แกน เฮาส์เซิล

จิตวิทยาของเงินตรวจสอบวิธีที่ทัศนคติและพฤติกรรมของเราเกี่ยวกับเงินสามารถกำหนดความสำเร็จทางการเงินและความเป็นอยู่โดยรวมของเราได้

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ