ชาวอเมริกันหลายล้านคนเฝ้าดูด้วยความวิตกกังวลที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากเบี้ยประกันบ้านของพวกเขาเพิ่มขึ้นและความคุ้มครองของพวกเขาลดลง ทั่วประเทศ เบี้ยประกันเพิ่มขึ้น 34% ระหว่างปี 2017 ถึง 2023 และพวกเขา ยังคงเพิ่มขึ้นต่อเนื่องในปี 2024 ทั่วทุกพื้นที่ของประเทศ

ยิ่งไปกว่านั้น อัตราเหล่านั้นยังสูงขึ้นอีกหากคุณยื่นคำร้อง มากถึง 25% หากคุณเรียกร้องค่าเสียหายบ้านทั้งหมดของคุณ.

เหตุใดจึงเกิดขึ้น

มีหลายสาเหตุ แต่มีจุดร่วมกันดังนี้: การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศทำให้สภาพอากาศเลวร้ายมากขึ้นและบริษัทประกันภัยกำลังตอบสนองต่อการเรียกร้องค่าเสียหายที่เพิ่มขึ้น การสูญเสียจะรุนแรงขึ้นเนื่องจากภัยพิบัติทางสภาพอากาศที่รุนแรงบ่อยครั้งขึ้น บริเวณที่มีประชากรหนาแน่นโดดเด่น, ต้นทุนการก่อสร้างที่สูงขึ้นและเจ้าของบ้านประสบกับความเสียหายที่ครั้งหนึ่งเคยเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก

บางส่วนของสหรัฐฯ ได้เห็น ลูกเห็บขนาดใหญ่และสร้างความเสียหายมากขึ้น, คลื่นพายุซัดฝั่งสูงขึ้น, ไฟป่าขนาดใหญ่และลุกลามไปทั่วและคลื่นความร้อนที่ ยางมะตอยโลหะบิดงอและโค้งงอในเมืองฮูสตัน ภัยพิบัติที่เกิดขึ้นเมื่อ 100 ปีที่แล้ว เช่น พายุเฮอริเคนฮาร์วีย์ในปี 2017 ปัจจุบันกลายเป็น งาน 1 ใน 23 ปี, การประมาณการโดยผู้ประเมินความเสี่ยง ที่มูลนิธิ First Street ขอแนะนำ นอกจากนี้ มีคนกำลังย้ายออกไปมากขึ้น เข้าไป ชายฝั่งทะเล และ พื้นที่ป่า มีความเสี่ยงจากพายุและไฟป่า

เพียงทศวรรษที่ผ่านมาบริษัทประกันภัยเพียงไม่กี่แห่งเท่านั้นที่มีกลยุทธ์ที่ครอบคลุมสำหรับการจัดการความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศซึ่งเป็นปัญหาหลักของธุรกิจ ปัจจุบัน บริษัทประกันภัยไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องนำการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเข้ามาพิจารณาในรูปแบบกรมธรรม์ของตน

ค่าเสียหายเพิ่มขึ้น เบี้ยประกันสูงขึ้น

มีคำกล่าวที่ว่า หากใครสนใจเรื่องการเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศ ก็เท่ากับว่าต้องตั้งราคาให้กับมัน ต้นทุนประกันภัยที่เพิ่มสูงขึ้นก็ทำให้เกิดผลเช่นนั้น

ที่เพิ่มขึ้น อุณหภูมิโลก นำ สู่สภาพอากาศที่เลวร้ายยิ่งขึ้นซึ่งหมายความว่าบริษัทประกันภัยต้องจ่ายเงินเพิ่มขึ้น ในทางกลับกัน บริษัทเหล่านี้ต้องขึ้นราคาและเปลี่ยนความคุ้มครองเพื่อให้มีสภาพคล่องทางการเงิน ซึ่งทำให้ต้นทุนของเจ้าของบ้านและคนอื่นๆ เพิ่มขึ้น

ความสำคัญของการประกันภัยต่อเศรษฐกิจนั้นไม่สามารถมองข้ามได้ โดยทั่วไปแล้ว คุณจะไม่สามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านหรือแม้แต่ขับรถ สร้างอาคารสำนักงาน หรือทำสัญญาใดๆ หากไม่มีประกันภัยเพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ เนื่องจากประกันภัยมีส่วนเกี่ยวข้องกับเศรษฐกิจอย่างแน่นแฟ้น หน่วยงานของรัฐจึงตรวจสอบข้อเสนอของบริษัทประกันภัยในการเพิ่มเบี้ยประกันหรือลดความคุ้มครอง

บริษัทประกันภัยไม่ได้แสดงจุดยืนทางการเมืองเกี่ยวกับการขึ้นราคา แต่พิจารณาจากตัวเลข คำนวณความเสี่ยง และกำหนดราคาตามนั้น ซึ่งตัวเลขเหล่านี้น่าเป็นห่วง

การคำนวณความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศ

บริษัทประกันภัยใช้ข้อมูลจากภัยพิบัติในอดีตและแบบจำลองที่ซับซ้อนเพื่อคำนวณเงินชดเชยที่คาดว่าจะได้รับในอนาคต จากนั้นจึงกำหนดราคากรมธรรม์เพื่อครอบคลุมต้นทุนที่คาดว่าจะเกิดขึ้น ในการทำเช่นนั้น พวกเขาต้องพิจารณาปัญหาสามประการ ได้แก่ การรักษาอัตราให้อยู่ในระดับต่ำเพียงพอที่จะแข่งขันได้ การกำหนดอัตราให้สูงพอที่จะครอบคลุมเงินชดเชย และการไม่ฝ่าฝืนกฎระเบียบของหน่วยงานกำกับดูแลประกันภัย

แต่การเปลี่ยนแปลงของสภาพอากาศกำลังส่งผลกระทบต่อรูปแบบความเสี่ยงเหล่านี้ เมื่ออุณหภูมิโลกสูงขึ้น ขับเคลื่อนโดยก๊าซเรือนกระจก จากการใช้เชื้อเพลิงฟอสซิลและกิจกรรมอื่นๆ ของมนุษย์ อดีตไม่ใช่แค่บทนำอีกต่อไป สิ่งที่เกิดขึ้นในช่วง 10 ถึง 20 ปีที่ผ่านมานั้นไม่สามารถทำนายสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอีก 10 ถึง 20 ปีข้างหน้าได้มากนัก

จากจำนวน ภัยพิบัติมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์ ในสหรัฐอเมริกา ในแต่ละปีเป็นตัวอย่างที่ชัดเจน ค่าเฉลี่ยเพิ่มขึ้นจาก 3.3 ต่อปีในช่วงทศวรรษ 1980 เป็น 18.3 ต่อปีในช่วง 10 ปีที่สิ้นสุดในปี 2024 โดยปรับอัตราเงินเฟ้อทุกปี

ภัยพิบัติมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์เพิ่มขึ้นมากกว่าห้าเท่า ส่งผลให้ค่าประกันภัยในพื้นที่ตะวันออกเฉียงใต้เพิ่มขึ้นเนื่องจากพายุเฮอริเคนและฝนตกหนัก พื้นที่ตะวันตกเนื่องจากไฟป่า และพื้นที่มิดเวสต์เนื่องจากลม ลูกเห็บ และความเสียหายจากน้ำท่วม

พายุเฮอริเคนมีแนวโน้มที่จะเป็นเหตุการณ์เดี่ยวที่สร้างความเสียหายมากที่สุด โดยสร้างความเสียหายต่อทรัพย์สินมากกว่า 692 พันล้านดอลลาร์สหรัฐในสหรัฐอเมริกา ระหว่าง 2014 และ 2023อย่างไรก็ตาม ลูกเห็บและพายุลมแรงรวมถึงพายุทอร์นาโดก็สร้างความเสียหายเช่นกัน โดยภัยพิบัติที่มีมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์รวมกันได้สร้างความเสียหายต่อทรัพย์สินมูลค่ามากกว่า 246 ล้านดอลลาร์ในช่วงเวลาเดียวกัน

เมื่อบริษัทประกันภัยปรับตัวให้เข้ากับความไม่แน่นอน บริษัทอาจประสบภาวะขาดทุนในกลุ่มหนึ่ง เช่น ประกันภัยที่อยู่อาศัย แต่สามารถชดเชยการขาดทุนได้ในกลุ่มอื่นๆ เช่น ประกันภัยรถยนต์หรือประกันภัยเชิงพาณิชย์ แต่ไม่สามารถรักษาระดับนี้ไว้ได้ในระยะยาว และบริษัทอาจได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด ไฟไหม้ป่าครั้งใหญ่ที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนในแคลิฟอร์เนียในปี 2017 และ 2018 สูญกำไรไปเกือบ 25 ปี ให้กับบริษัทประกันภัยในรัฐนั้นๆ

เพื่อลดความเสี่ยง บริษัทประกันภัยมักหันไปหาบริษัทรับประกันภัยต่อ ซึ่งก็คือบริษัทประกันภัยที่รับประกันภัยต่อให้กับบริษัทประกันภัยต่างๆ แต่บริษัทรับประกันภัยต่อก็ได้รับ การขึ้นราคาของพวกเขา เพื่อครอบคลุมต้นทุนของพวกเขา การประกันภัยทรัพย์สินเพียงอย่างเดียวก็เพิ่มขึ้น 35% ใน 2023. บริษัทประกันภัยกำลังโอนต้นทุนเหล่านั้นไปยังผู้ถือกรมธรรม์ของตน

สิ่งนี้หมายถึงอะไรสำหรับกรมธรรม์เจ้าของบ้านของคุณ

ไม่เพียงแต่เบี้ยประกันบ้านจะเพิ่มขึ้น แต่ความคุ้มครองก็ลดลงด้วย ในบางกรณี บริษัทประกันลดหรือยกเลิกความคุ้มครองสำหรับรายการต่างๆ เช่น แต่งขอบโลหะ ประตู และการซ่อมหลังคา เพิ่มค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับความเสี่ยง เช่น ลูกเห็บและความเสียหายจากไฟไหม้ หรือปฏิเสธที่จะจ่ายค่าทดแทนเต็มจำนวนสำหรับรายการต่างๆ เช่น หลังคาเก่า

บริษัทประกันภัยบางแห่งถอนตัวออกจากตลาดโดยสิ้นเชิง ยกเลิกกรมธรรม์ที่มีอยู่ หรือปฏิเสธที่จะออกกรมธรรม์ใหม่เมื่อความเสี่ยงมีความไม่แน่นอนมากเกินไป หรือหน่วยงานกำกับดูแลไม่อนุมัติการขึ้นอัตราเบี้ยประกันเพื่อครอบคลุมต้นทุน ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สเตทฟาร์มและออลสเตท ถอนตัวออกจากตลาดเจ้าของบ้านของแคลิฟอร์เนีย และ เกษตรกร ก้าวหน้า และ AAA ถอนตัวออกจากตลาดฟลอริดาซึ่งพบอัตราประกันภัยสูงที่สุดแห่งหนึ่งในประเทศ

“บริษัทประกันภัยทางเลือกสุดท้าย” ที่ดำเนินการโดยรัฐ ซึ่งสามารถให้ความคุ้มครองแก่บุคคลที่ไม่สามารถรับความคุ้มครองจากบริษัทเอกชนได้ ก็ดิ้นรนเช่นกันผู้เสียภาษีในรัฐต่างๆ เช่น แคลิฟอร์เนีย และ ฟลอริด้า ถูกบังคับให้ช่วยเหลือบริษัทประกันภัยของรัฐ และโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติได้ปรับขึ้นเบี้ยประกัน ส่งผลให้ รัฐ 10 ฟ้องร้องเพื่อหยุดพวกเขา

เกี่ยวกับเรา 7.4% ของเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกา ได้เลิกทำประกันไปเลยเหลือแต่ประมาณการ มูลค่าทรัพย์สิน 1.6 ล้านล้านดอลลาร์ตกอยู่ในความเสี่ยงรวมถึงในรัฐเสี่ยงสูง เช่น ฟลอริดา

ไม่ครับ ค่าใช้จ่ายประกันยังไม่ขึ้นครับ

ตามข้อมูลของ NOAA ปี 2023 เป็นปี ที่ร้อนแรงที่สุดในปีที่มีการบันทึกไว้ “โดยไกล” และ 2024 อาจจะร้อนกว่านี้อีกแนวโน้มภาวะโลกร้อนโดยทั่วไปและการเพิ่มขึ้นของสภาพอากาศที่เลวร้ายคือ คาดว่าจะดำเนินการต่อ จนกว่าความเข้มข้นของก๊าซเรือนกระจกในบรรยากาศจะลดลง

เมื่อเผชิญกับการวิเคราะห์ที่น่ากังวลดังกล่าว ประกันภัยที่อยู่อาศัยของเจ้าของบ้านในสหรัฐฯ จะยังคงมีราคาแพงขึ้นและคุ้มครองน้อยลง และถึงกระนั้น ฌาค เดอ โวคเลอรอยประธานคณะกรรมการของบริษัทรับประกันภัยต่อยักษ์ใหญ่ Swiss Re เชื่อว่าราคาประกันภัยในสหรัฐฯ ยังมีต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศได้ครบถ้วน

Andrew J. Hoffman, อาจารย์ประจำสาขาวิชาการจัดการและองค์กร สิ่งแวดล้อมและความยั่งยืน และวิสาหกิจยั่งยืน มหาวิทยาลัยมิชิแกน

สรุปบทความ

อัตราค่าประกันบ้านเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทั่วสหรัฐอเมริกา ซึ่งเกิดจากภัยพิบัติที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศที่เพิ่มขึ้น เช่น พายุเฮอริเคน ไฟป่า และน้ำท่วม เนื่องจากเหตุการณ์สภาพอากาศเลวร้ายเกิดขึ้นบ่อยครั้งมากขึ้นอันเนื่องมาจากการเปลี่ยนแปลงสภาพอากาศ บริษัทประกันภัยจึงปรับเบี้ยประกันและปรับความคุ้มครองเพื่อจัดการกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น เจ้าของบ้านต้องเผชิญกับต้นทุนที่สูงขึ้น ความคุ้มครองที่ลดลง และในบางกรณี การยกเลิกประกันภัยทั้งหมดจากตลาดที่มีความเสี่ยงสูง

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.