ยกโทษให้ฉันเพราะฉันยืม Peg Hunter / Flickr, CC BY-NC

หนี้เงินกู้นักเรียนค้างชำระในสหรัฐอเมริกา ทำสถิติสูงสุด 1.35 ล้านล้าน ในเดือนมีนาคม เพิ่มขึ้นร้อยละหกจากปีก่อนหน้า

ประมาณ 10 ล้านคนที่กู้ยืมเงินจากโครงการเงินกู้นักเรียนหลักของรัฐบาล – 43 เปอร์เซ็นต์ – กำลังล้าหลังหรือไม่ได้ชำระเงินแล้วโดยมีมากกว่าหนึ่งในสามเป็นค่าเริ่มต้น นักเรียนบางคนมีความเสี่ยงเป็นพิเศษ เช่นผู้ที่เข้าสถาบันแสวงหาผลกำไร.

ในขณะเดียวกัน อัตราการผิดนัดชำระของเงินกู้ที่รายงานโดยกระทรวงศึกษาธิการสหรัฐฯ อย่างกว้างขวาง ล้มเหลวในการบัญชี สำหรับผู้กู้ที่ผิดนัดเกินสามปีนับแต่เริ่มชำระคืน อัตราเหล่านี้ล้มเหลวในการบัญชีสำหรับผู้กู้หลายล้านรายที่กำลังดิ้นรนหรือไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ แต่ไม่รวมอยู่ในตัวเลขเนื่องจากพวกเขาอ้างว่ามีการเลื่อนเวลาความยากลำบากทางเศรษฐกิจ

ตัวเลขที่ไม่แน่นอนเหล่านี้ทำให้เกิดคำถามว่าเกิดอะไรขึ้นกับผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้นักเรียนของตนได้

ปัญหา 'ความยากลำบากเกินควร'

ในขณะที่บุคคลที่มีหนี้สินที่ไม่สามารถชำระคืนได้มักจะกลายเป็นการล้มละลาย ตัวเลือกการปลดประจำการนี้มักไม่สามารถใช้งานได้ในกรณีของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ลูกหนี้ดังกล่าว ต้องแสดง “ความทุกข์ยากเกินควร” ก่อน ผู้กู้ที่มีมาตรฐานเพียงไม่กี่รายสามารถตอบสนองความต้องการได้และไม่สามารถใช้ได้กับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่ในการล้มละลาย

ตัวอย่างเช่น หนี้บัตรเครดิตสามารถปลดออกได้อย่างง่ายดายตราบเท่าที่บุคคลมีคุณสมบัติในการยื่นขอความคุ้มครองการล้มละลาย มาตรฐานนี้ยังทำให้ลูกหนี้เงินกู้นักเรียนไม่มีทางเลือกประเภทที่เปิดกว้างสำหรับธุรกิจที่ล้มละลายในการทำงานร่วมกับเจ้าหนี้เพื่อลดหนี้

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาบางคนอาจได้รับการผ่อนปรนในเร็วๆ นี้ กรมสามัญศึกษา เสนอกฎใหม่ ตัวอย่างเช่น สัปดาห์นี้จะช่วยให้นักเรียนที่ถูกวิทยาลัยฉ้อโกงได้รับการอภัยได้ง่ายขึ้น

นั่นเป็นขั้นตอนในทิศทางที่ถูกต้อง แต่ต้องทำมากกว่านี้

ในฐานะนักวิชาการด้านกฎหมายการศึกษาระดับอุดมศึกษาที่ตรวจสอบปัญหาเหล่านี้มาหลายปี เรามีความสนใจเป็นพิเศษในวิธีที่กฎหมายและมาตรฐานทางกฎหมายสนับสนุนหรือทำร้ายนักเรียน การไร้ความสามารถโดยทั่วไปสำหรับชาวอเมริกันในการปล่อยสินเชื่อเพื่อการศึกษาภายใต้กฎหมายล้มละลายในปัจจุบัน เป็นปัญหาที่ส่งผลกระทบต่อผู้กู้หลายล้านคนและครอบครัวของพวกเขา

สิ่งนี้และหนี้ที่เพิ่มขึ้นมากมายได้กระตุ้นเตือน ฝ่ายนิติบัญญัติและผู้สังเกตการณ์อื่น ๆ เพื่อเตือน ของอีกฟองหนึ่งที่กำลังก่อตัว ซึ่งอาจส่งผลร้ายตามมาได้

ความยากลำบากที่เกินควรก่อตัวขึ้นเพียงใด

บทบาทของรัฐบาลกลางในสินเชื่อนักศึกษาสามารถสืบย้อนไปถึง พระราชบัญญัติการศึกษาป้องกันราชอาณาจักร พ.ศ. 1958ซึ่งทำให้เงินกู้ของรัฐบาลกลางมีให้สำหรับนักเรียนทุกคน

ในปี พ.ศ. 1965 รัฐบาลกลางเปลี่ยนจากการให้กู้ยืมเงินเป็น เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้นักเรียน. การยกเครื่องนโยบายเงินกู้ของรัฐบาลกลางในปี 2010 ทำให้เงินกู้โดยตรงจากรัฐบาลเป็นโครงการเงินกู้นักเรียนที่ได้รับการรับรองโดยรัฐบาลกลางเพียงโครงการเดียวแม้ว่าเงินกู้จากผู้ให้กู้รายอื่น ๆ ซึ่งมักเรียกว่าสินเชื่อนักศึกษาเอกชนยังคงมีอยู่

จนถึงปี 1970 หนี้เงินกู้นักเรียนได้รับการปฏิบัติแบบเดียวกันในกระบวนการล้มละลายเช่นเดียวกับหนี้ประเภทอื่นที่ไม่มีหลักประกัน อย่างไรก็ตาม มีความกังวลว่าผู้กู้ที่ไร้ยางอายพยายามที่จะปลดหนี้เงินกู้นักเรียนของตนหลังจากได้รับตำแหน่งที่ร่ำรวยในด้านต่างๆ เช่น การแพทย์และกฎหมาย

หลักฐานแสดงให้เห็น ไม่มีรูปแบบการละเมิดที่แพร่หลาย แต่สภาคองเกรสชี้นำในปี 1976 ว่าเงินกู้ที่รัฐบาลกลางค้ำประกันไม่สามารถปลดออกจากการล้มละลายได้ในช่วงห้าปีแรกของระยะเวลาการชำระหนี้โดยไม่มีการแสดงความยากลำบากเกินควร สภาคองเกรสขยายข้อกำหนดความยากลำบากเกินควรเป็นเจ็ดปีในปี 1990 และในปี 1998 ได้กำหนดมาตรฐานนี้บังคับใช้ตลอดอายุของเงินกู้ และในปี 2005 สภาคองเกรสยังได้ขยายมาตรฐานความยากลำบากเกินควรไปเป็นเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเอกชนซึ่งรัฐบาลกลางไม่ค้ำประกัน

สภาคองเกรสไม่ได้กำหนดคำว่าความยากลำบากเกินควร ปล่อยให้ศาลล้มละลายเพื่อตีความความหมายของคำ ศาลส่วนใหญ่ได้รับรอง ที่เรียกว่าการทดสอบ Brunner (ตั้งชื่อตามคำพิพากษาศาลที่มีชื่อเสียง) ซึ่งกำหนดให้ลูกหนี้กู้ยืมนักเรียนต้องแสดงสามรอบ ประการแรก พวกเขาต้องพิสูจน์ว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาและรักษามาตรฐานการครองชีพขั้นต่ำได้ ประการที่สอง พวกเขาต้องแสดงสถานการณ์เพิ่มเติมที่ทำให้ไม่น่าเป็นไปได้อย่างมากที่พวกเขาจะสามารถชำระคืนเงินกู้นักเรียนได้ และสุดท้าย ลูกหนี้ต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาได้ใช้ความพยายามโดยสุจริตในการจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา

มาตรฐานที่เข้มงวดนี้อาจนำไปสู่ผลลัพธ์ที่น่าท้อใจ ตัวอย่างเช่น ในกรณีหนึ่ง a ผู้พิพากษาล้มละลายปฏิเสธการปลดออก ภายใต้ความยากลำบากเกินควรกับลูกหนี้เงินกู้นักเรียนคนหนึ่งในวัย 50 ปีของเธอซึ่งมีประวัติคนเร่ร่อนและอาศัยอยู่ที่ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือน

ในทางปฏิบัติ ศาลส่วนใหญ่ ได้นำไปใช้ การทดสอบ Brunner หรือมาตรฐานที่คล้ายคลึงกันในลักษณะที่ทำให้การล้มละลายเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ยืมเงินกู้นักเรียนจำนวนมาก อันที่จริงแล้ว a คำนวณกระดาษปี 2012 ว่าร้อยละ 99.9 ของลูกหนี้เงินกู้นักเรียนที่ล้มละลายไม่ได้พยายามปลดออกด้วยซ้ำ ในบรรดาเหตุผลสำหรับเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำนี้น่าจะเป็นมาตรฐานที่ยากในการมีคุณสมบัติสำหรับการปลดปล่อย

ศาลบางแห่งดันกลับ

อย่างไรก็ตาม เมื่อเร็ว ๆ นี้ ศาลล้มละลายบางแห่งได้ตีความการทดสอบของ Brunner อย่างผ่อนปรนมากขึ้น

มากที่สุด ตัวอย่างที่รู้จักกันดีคณะผู้พิพากษาที่ทบทวนคำตัดสินเรื่องการล้มละลายได้ปลดหนี้เงินกู้นักเรียนของ Janet Roth หญิงชราวัย 68 ปีที่มีปัญหาสุขภาพเรื้อรัง ซึ่งมีรายได้ประกันสังคมอยู่ที่ 780 ดอลลาร์ต่อเดือน

เจ้าหนี้ของ Roth แย้งว่าเธอไม่สามารถผ่านการทดสอบโดยสุจริตของ Brunner ได้เพราะเธอไม่เคยจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยสมัครใจเพียงครั้งเดียว แต่คณะผู้พิจารณาปฏิเสธข้อโต้แย้งนี้โดยอ้างว่า Roth ใช้ชีวิตอย่างประหยัดและไม่เคยได้รับเงินเพียงพอที่จะจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนของเธอ ทั้งๆ ที่พยายามอย่างเต็มที่เพื่อเพิ่มรายได้ให้สูงสุด

คณะผู้พิจารณายังปฏิเสธข้อโต้แย้งของเจ้าหนี้ว่าควรวาง Roth ไว้ในแผนการชำระคืนตามรายได้ระยะยาวซึ่งจะขยายออกไปอีก 25 ปี รายได้ของ Roth ต่ำมาก เจ้าหนี้ชี้ให้เห็นว่าเธอไม่ต้องจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาแต่อย่างใด อย่างไรก็ตาม มีความเป็นไปได้ที่ห่างไกลว่ารายรับของ Roth จะเพิ่มขึ้นในอนาคต อนุญาตให้เธอชำระเงินด้วยโทเค็นเป็นอย่างน้อย

ในมุมมองของศาล การวาง Roth ไว้ในแผนการชำระคืนระยะยาวนั้นดูเหมือนไม่มีจุดหมาย ศาลได้ใช้หลักการทั่วไปของกฎหมายทั่วไปเกี่ยวกับความเป็นธรรมขั้นพื้นฐานว่า "กฎหมายไม่ได้กำหนดให้คู่กรณีต้องมีส่วนร่วมในการกระทำที่ไร้ประโยชน์"

ผู้พิพากษาคนหนึ่งในคดี Roth ได้ยื่นความเห็นแยกต่างหากโดยเห็นด้วยกับคำพิพากษา แต่แนะนำว่าศาลควรละทิ้งการทดสอบ Brunner โดยสิ้นเชิง เขาแย้งว่าศาลควรแทนที่ด้วยมาตรฐานที่ผู้พิพากษาล้มละลาย "พิจารณาข้อเท็จจริงและสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องทั้งหมด" เพื่อพิจารณาว่าลูกหนี้สามารถชำระหนี้เงินกู้นักเรียนได้หรือไม่ "ในขณะที่รักษามาตรฐานการครองชีพที่เหมาะสม"

มาตรฐานดังกล่าวจะมีความสอดคล้องกันมากขึ้นกับการที่หนี้ประเภทอื่น ๆ ส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับการปลดออกจากการล้มละลาย

จนถึงตอนนี้ ศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลางยังไม่ได้เสนอแนะให้ยกเลิกการทดสอบ Brunner แม้ว่าศาลล่างหลายแห่งได้เริ่มใช้อย่างมีมนุษยธรรมมากขึ้นแล้วก็ตาม อย่างไรก็ตาม การทดสอบ Brunner เป็นมาตรฐานเชิงอัตวิสัย และลูกหนี้ประสบผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอย่างมากเมื่อพวกเขาพยายามปล่อยเงินกู้นักเรียนในภาวะล้มละลาย

ก้าวไปสู่มาตรฐานที่มีมนุษยธรรมมากขึ้น

การดำเนินการล่าสุดโดยฝ่ายบริหารของโอบามาในประเด็นนี้ – รวมถึง .ของสัปดาห์นี้ การประกาศ ในวิทยาลัย "นักล่า" - ได้เข้าร่วมกิจกรรมการพิจารณาคดี

ตัวอย่างเช่น ในปี 2015 กรมสามัญศึกษาได้เสนอให้ คำแนะนำ เมื่อใดที่ผู้ถือเงินกู้ควร "ยินยอมหรือไม่คัดค้าน" คำร้องของความทุกข์ยากเกินควรที่เกี่ยวข้องกับหนี้นักเรียนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลในกระบวนการล้มละลาย

ทางแผนกเพิ่งประกาศ ความคิดริเริ่ม เพื่อแก้ไขปัญหาในการให้การอภัยสินเชื่อแก่บุคคลทุพพลภาพถาวร

ในกรณีสินเชื่อนักศึกษาเอกชน ฝ่ายบริหารของโอบามาเรียกร้องให้ สภาคองเกรสให้เงินกู้ดังกล่าวไม่อยู่ภายใต้มาตรฐานความยากลำบากเกินควรอีกต่อไป

ศาลและหน่วยงานของรัฐบาลกลางสามารถช่วยในการตีความอย่างมีมนุษยธรรมและการประยุกต์ใช้มาตรฐานความยากลำบากที่ไม่เหมาะสมและทำให้การปลดออกเป็นทางเลือกที่สมจริงยิ่งขึ้นสำหรับผู้กู้บางคน อย่างไรก็ตาม ในท้ายที่สุด อำนาจขึ้นอยู่กับสภาคองเกรสเพื่อทำการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญใดๆ ต่อการปฏิบัติต่อหนี้เงินกู้ของนักเรียนในการล้มละลาย

ในขณะที่ น่าจะถูกพักไว้จนกว่าจะหลังการเลือกตั้งเดือนพฤศจิกายนการอนุมัติพระราชบัญญัติการอุดมศึกษาที่รอดำเนินการใหม่ ซึ่งเป็นส่วนสำคัญของนโยบายการศึกษาระดับอุดมศึกษาของรัฐบาลกลาง นำเสนอโอกาสสำคัญสำหรับสภาคองเกรสในการทบทวนมาตรฐานความยากลำบากที่เกินควร อย่างน้อย สภาคองเกรสควรพิจารณาอย่างจริงจังในการยกเลิกมาตรฐานสินเชื่อนักศึกษาเอกชน

ทางเลือกอื่นๆ รวมถึงการเรียกคืนข้อจำกัดเกี่ยวกับระยะเวลาที่มาตรฐานความยากลำบากที่ไม่เหมาะสมควรใช้กับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางหรือสั่งให้ศาลใช้การทดสอบที่ยืดหยุ่นมากขึ้นสำหรับการปลดออกจากการล้มละลายเช่นที่สนับสนุนในความเห็นแยกต่างหากในคดี Roth

เนื่องจากมีผู้ยืมเงินกู้นักเรียนจำนวนมากประสบปัญหา สถานการณ์แนะนำว่ารัฐสภาจำเป็นต้องดำเนินการอย่างเด็ดขาดในประเด็นสำคัญนี้เกี่ยวกับนโยบายสาธารณะและเหตุผลด้านมนุษยธรรม

บทความนี้เดิมปรากฏบน สนทนา

เกี่ยวกับผู้แต่ง

Neal H. Hutchens ศาสตราจารย์ด้านการศึกษาระดับอุดมศึกษา University of Mississippi และ Richard Fossey งานวิจัยของเขามุ่งเน้นไปที่ประเด็นทางกฎหมายในการศึกษาระดับอุดมศึกษา โดยมีประเด็นสำคัญเกี่ยวกับทุนการศึกษาที่เกี่ยวข้องกับประเด็นที่เกี่ยวข้องกับความเป็นอิสระของคณาจารย์และเอกราช

Paul Burdin มอบตำแหน่งศาสตราจารย์ด้านการศึกษา University of Louisiana at Lafayette เขาได้เขียนเกี่ยวกับวิกฤตเงินกู้นักเรียนและบล็อกในหัวข้อนี้อย่างละเอียดที่ condemnedtodebt.org

หนังสือที่เกี่ยวข้อง

at ตลาดภายในและอเมซอน