เวอร์ชันของเรื่องนี้ได้รับการเผยแพร่ร่วมกับ เซนต์หลุยส์ Post-Dispatch.

ในปี 2008 ผู้ให้กู้รายย่อยประสบความพ่ายแพ้ครั้งใหญ่เมื่อสภานิติบัญญัติแห่งรัฐโอไฮโอสั่งห้ามสินเชื่อที่มีต้นทุนสูง ในปีเดียวกันนั้นพวกเขาแพ้อีกครั้งเมื่อถูกทิ้ง มากกว่า $ 20 ล้าน ในความพยายามที่จะยกเลิกกฎหมาย: ประชาชนลงคะแนนคัดค้านเกือบสองต่อหนึ่ง

แต่ห้าปีต่อมา ร้านค้าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าหลายร้อยแห่งยังคงเปิดดำเนินการในโอไฮโอ โดยคิดค่าธรรมเนียมรายปีซึ่งสูงถึง 700%

เป็นเพียงตัวอย่างหนึ่งของความยืดหยุ่นของอุตสาหกรรม ในรัฐหลังจากรัฐที่ผู้ให้กู้ต้องเผชิญกับกฎระเบียบที่ไม่ต้องการ พวกเขาได้พบวิธีที่จะส่งมอบเงินกู้ที่มีต้นทุนสูงต่อไป

บางครั้ง เช่นเดียวกับในรัฐโอไฮโอ ผู้ให้กู้ได้ใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในกฎหมาย แต่บ่อยครั้งที่พวกเขาตอบสนองต่อกฎหมายที่มุ่งเป้าไปที่เงินกู้ประเภทหนึ่งที่มีต้นทุนสูงโดยการผลิตผลิตภัณฑ์อื่นๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปีสามหลัก

เพื่อให้แน่ใจว่ามีบางรัฐที่ประสบความสำเร็จในการห้ามผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูง วันนี้อาร์คันซอเป็นเกาะที่ล้อมรอบด้วยรัฐอื่นอีก 17 รัฐที่โฆษณาร้องว่า "เงินสด!" และผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงอยู่ในห้างสรรพสินค้าแถบ รัฐธรรมนูญของรัฐอาร์คันซอจำกัดอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ใช่ธนาคารไว้ที่ XNUMX เปอร์เซ็นต์

แต่ถึงกระนั้นที่นั่น อุตสาหกรรมก็สามารถดำเนินกิจการได้เกือบทศวรรษ จนกระทั่งในที่สุดศาลฎีกาก็ประกาศเงินกู้ดังกล่าวเป็นดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2008

การต่อสู้กันแบบแต่ละรัฐมีความสำคัญ เนื่องจากผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงดำเนินการภายใต้กฎหมายของรัฐเป็นหลัก ในระดับรัฐบาลกลาง สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินที่จัดตั้งขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ สามารถจัดการกับ “การปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม หลอกลวง หรือไม่เหมาะสม” โฆษกหญิงคนหนึ่งกล่าว แต่หน่วยงานถูกห้ามไม่ให้กำหนดอัตราดอกเบี้ย

ในโอไฮโอ ผู้ให้กู้ยังคงเสนอสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าผ่านช่องโหว่ในกฎหมายที่เขียนขึ้นเพื่อควบคุมบริษัทต่างๆ ที่ห่างไกล เช่น ผู้ให้กู้จำนองและองค์กรซ่อมแซมสินเชื่อ คนหลังขายบริการให้กับผู้ที่มีปัญหาหนี้สิน แต่พวกเขาสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไม่ จำกัด เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคได้รับเงินกู้ใหม่ซึ่งผู้กู้สามารถรวมหนี้ได้

วันนี้ ผู้ให้กู้ในรัฐโอไฮโอมักคิดค่าธรรมเนียมรายปีที่สูงกว่า (เช่น เกือบ 700 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินกู้สองสัปดาห์) มากกว่าที่เคยทำก่อนการปฏิรูป เพื่อรายงาน โดย Nonprofit Policy Matters Ohio นอกจากนี้ การให้กู้ยืมที่มีต้นทุนสูงอื่นๆ เช่น สินเชื่อรถยนต์ ได้ย้ายเข้ามาอยู่ในรัฐเป็นครั้งแรกเมื่อเร็วๆ นี้

เมื่อต้นปีนี้ ศาลฎีกาแห่งรัฐโอไฮโอตกลงที่จะรับฟังคดีที่ท้าทายการใช้กฎหมายจำนองโดยผู้ให้กู้รายย่อยชื่อแคชแลนด์ แต่แม้ว่าศาลจะตัดสินว่ากลยุทธ์นี้ผิดกฎหมาย แต่บริษัทก็อาจพบช่องโหว่ใหม่ได้ ในรายงานประจำปีฉบับล่าสุด Cash America ซึ่งเป็นบริษัทแม่ของ Cashland กล่าวถึงผลที่ตามมาของการสูญเสียคดี: "หากบริษัทไม่สามารถดำเนินการกู้ยืมเงินระยะสั้นต่อไปภายใต้กฎหมายนี้ได้ ก็จะต้องเปลี่ยนแปลงเงินกู้ระยะสั้นของบริษัท สินค้าในโอไฮโอ"

Amy Cantu โฆษกของ Community Financial Services Association ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าที่เป็นตัวแทนของผู้ให้กู้เงินรายใหญ่กล่าวว่าสมาชิกได้รับ "การควบคุมและได้รับอนุญาตในทุกรัฐที่พวกเขาดำเนินธุรกิจและทำงานร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐมานานกว่าสองทศวรรษ"

ผลิตภัณฑ์ "รุ่นที่สอง"

เมื่อไม่ถูกจำกัดโดยกฎข้อบังคับ เงินกู้ล่วงหน้าสองสัปดาห์โดยทั่วไปสามารถให้ผลกำไรมหาศาลสำหรับผู้ให้กู้ กุญแจสำคัญในการทำกำไรนั้นคือการที่ผู้กู้จะต้องกู้เงินซ้ำแล้วซ้ำอีก เมื่อไร CFPB ศึกษาตัวอย่างสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเมื่อต้นปีนี้พบว่าค่าธรรมเนียมเงินกู้สามในสี่มาจากผู้กู้ที่มีสินเชื่อเงินด่วนมากกว่า 10 รายการในระยะเวลา 12 เดือน

แต่เนื่องจากเงินกู้ประเภทดังกล่าวอยู่ภายใต้การพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ผู้ให้กู้จำนวนมากจึงได้พัฒนาสิ่งที่ Paul Rothamel ผู้บริหารระดับสูงของ EZCorp ผู้ให้กู้เงินรายหนึ่งเรียกว่าผลิตภัณฑ์ "รุ่นที่สอง" ในช่วงต้นปี 2011 สินเชื่อเงินด่วนสองสัปดาห์แบบเดิมมีสัดส่วนประมาณ 90% ของยอดเงินกู้ของบริษัท เขากล่าวในการพูดคุยกับนักวิเคราะห์เมื่อเร็วๆ นี้ ภายในปี 2013 ลดลงต่ำกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ ในที่สุดเขากล่าวว่ามีแนวโน้มลดลงเหลือ 25 เปอร์เซ็นต์

แต่เช่นเดียวกับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าซึ่งมีอัตรารายปีโดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 300 ถึง 700 เปอร์เซ็นต์ ผลิตภัณฑ์ใหม่นี้มีต้นทุนที่สูงมาก ตัวอย่างเช่น Cash America เสนอ "วงเงินเครดิต" อย่างน้อยสี่รัฐที่ทำงานเหมือนบัตรเครดิต แต่มีอัตราร้อยละ 299 ต่อปี ผู้ให้กู้เงินด่วนจำนวนหนึ่งได้ใช้สินเชื่อรถยนต์ซึ่งมีการค้ำประกันโดยรถยนต์ของผู้กู้และ โดยทั่วไปจะมีอัตราต่อปีประมาณ 300 เปอร์เซ็นต์.

ทอม เฟล็ทเนอร์ ผู้อำนวยการฝ่ายบริการทางการเงินของสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา กล่าวว่า ทางเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดสำหรับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าคือ "เงินกู้ระยะยาว แต่ยังคงมีค่าใช้จ่ายสูงมาก

ปีที่แล้ว เดลาแวร์ผ่านร่างกฎหมายปฏิรูปการให้กู้ยืมเงินล่วงหน้า สำหรับผู้สนับสนุนผู้บริโภค มันเป็นจุดสุดยอดของความพยายามกว่าทศวรรษและเป็นมาตรการที่จำเป็นอย่างยิ่งในการปกป้องผู้กู้ที่มีช่องโหว่ การเรียกเก็บเงินจำกัดจำนวนผู้กู้เงินด่วนที่สามารถออกได้ในแต่ละปีถึงห้า

Rashmi Rangan กรรมการบริหารของสภาปฏิบัติการ Reinvestment Action ที่ไม่หวังผลกำไรของชุมชนเดลาแวร์กล่าว

แต่ Cash America ประกาศในแถลงการณ์ประจำปีของปีนี้ว่าร่างกฎหมายนี้ "มีผลเฉพาะกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อระยะสั้นของบริษัทในเดลาแวร์ (และไม่ส่งผลกระทบต่อผลิตภัณฑ์สินเชื่อผ่อนชำระในรัฐนั้น)" ปัจจุบัน บริษัท เสนอเงินกู้ผ่อนชำระเจ็ดเดือนในอัตราร้อยละ 398 ต่อปี

ผู้ให้กู้สามารถปรับผลิตภัณฑ์ของตนด้วยความกระฉับกระเฉงที่น่าแปลกใจ ในเท็กซัสซึ่งกฎระเบียบไม่เข้มงวด ผู้ให้กู้ทำเงินให้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้ามากกว่าสินเชื่อผ่อนชำระมากกว่าแปดเท่าตามข้อมูลล่าสุด ข้อมูลสถานะ. ตรงกันข้ามกับรัฐอิลลินอยส์ซึ่งสภานิติบัญญัติผ่านร่างกฎหมายในปี 2005 ซึ่งกำหนดข้อ จำกัด หลายประการเกี่ยวกับสินเชื่อเงินด่วน ภายในปี 2012 เงินให้กู้ยืมแบบผ่อนชำระอัตราสามหลักในรัฐมีมากกว่าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า เกือบสามต่อหนึ่ง.

ในนิวเม็กซิโก กฎหมายปี 2007 ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วเช่นเดียวกัน ร้านค้าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าของ QC Holdings อยู่ในสถานะนั้น แต่เพียงหนึ่งปีหลังจากกฎหมาย ประธานบริษัทบอกกับนักวิเคราะห์ว่าสินเชื่อผ่อนชำระได้ "เข้ามาแทนที่สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า" ในรัฐนั้น

อัยการสูงสุดของมลรัฐนิวเม็กซิโก ปราบปราม ยื่นฟ้องผู้ให้กู้ XNUMX ราย โดยตั้งข้อหาในเอกสารของศาลว่า ผลิตภัณฑ์ระยะยาวของพวกเขา "ไม่สมเหตุสมผล" หนึ่งเงินกู้ จากสินเชื่อเงินสดตอนนี้ ในต้นปี 2008 ดำเนินการ อัตราร้อยละต่อปี 1,147 เปอร์เซ็นต์; หลังจากยืมเงิน 50 ดอลลาร์ ลูกค้าเป็นหนี้เกือบ 600 ดอลลาร์ในการชำระเงินทั้งหมดที่ต้องจ่ายตลอดระยะเวลาหนึ่งปี ฟาสท์บัคส์ การเรียกเก็บเงิน อัตราร้อยละ 650 ต่อปี สองปีสำหรับเงินกู้ $500

ผลิตภัณฑ์สะท้อนถึงข้อเท็จจริงพื้นฐาน: ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำจำนวนมากหมดหวังที่จะยอมรับเงื่อนไขใดๆ ใน ผลสำรวจ Pew Charitable Trusts ล่าสุดร้อยละ 37 ของผู้กู้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าตอบว่าพวกเขาจะจ่ายในราคาใด ๆ สำหรับเงินกู้

เงินกู้ยืมนั้นไม่มีเหตุผลด้วยเหตุผลที่เกินกว่าอัตราที่สูงมาก ชุดที่ถูกกล่าวหา พนักงานทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อให้ผู้กู้อยู่ในเบ็ด ในฐานะที่เป็นพนักงาน FastBucks คนหนึ่งให้การว่า "โดยพื้นฐานแล้วเราไม่ยอมให้ใครจ่ายเงิน"

Karen Meyers ผู้อำนวยการแผนกคุ้มครองผู้บริโภคของอัยการสูงสุดของมลรัฐนิวเม็กซิโกกล่าวว่า "รูปแบบโดยธรรมชาติของรูปแบบคือการให้ยืมซ้ำกับผู้ที่ไม่มีวิธีการทางการเงินในการชำระคืนเงินกู้ "ผู้ยืมมักจะจบลงด้วยการชำระคืนเงินกู้หนึ่งเงินกู้โดยการออกเงินกู้อื่น เป้าหมายคือการทำให้คนเป็นหนี้ไม่มีกำหนด"

In ทั้งสอง กรณีผู้พิพากษาเห็นพ้องกันว่าผู้ให้กู้ได้เหยื่อผู้กู้ที่ไม่ซับซ้อนอย่างผิดกฎหมาย บริษัทแม่ของ Cash Loans Now ได้ยื่นอุทธรณ์คำตัดสินดังกล่าว FastBucks ยื่นฟ้องเพื่อคุ้มครองการล้มละลายหลังจากที่ผู้พิพากษาตัดสินว่าต้องชดใช้ค่าเสียหายให้กับลูกค้าจากการหลีกเลี่ยงกฎหมายเงินกู้เงินด่วนของรัฐอย่างผิดกฎหมาย สำนักงานอัยการสูงสุดประเมินว่าบริษัทเป็นหนี้มากกว่า 20 ล้านดอลลาร์ ทั้งสองบริษัทปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น

แม้จะมีชัยชนะของอัยการสูงสุด แต่เงินกู้ประเภทเดียวกันยังคงมีอยู่ทั่วไปในนิวเม็กซิโก Cash Store ซึ่งมีมากกว่า 280 แห่งในเจ็ดรัฐเสนอเงินกู้แบบผ่อนชำระโดยมีอัตรารายปีตั้งแต่ 520 เปอร์เซ็นต์ถึง 780 เปอร์เซ็นต์ เงินกู้ QC ปี 2012 ในนิวเม็กซิโกที่ตรวจสอบโดย ProPublica มีอัตรา 425 เปอร์เซ็นต์ต่อปี

"เล่นแมวกับหนู"

เมื่อรัฐต่างๆ เช่น วอชิงตัน นิวยอร์ก และนิวแฮมป์เชียร์ มีกฎหมายห้ามการผ่อนชำระที่มีต้นทุนสูง อุตสาหกรรมได้พยายามเปลี่ยนแปลงกฎหมายเหล่านี้

ร่างกฎหมายที่เสนอในวุฒิสภารัฐวอชิงตันเมื่อต้นปีนี้ เสนอให้อนุญาต "สินเชื่อเพื่อผู้บริโภครายย่อย" ที่อาจมีอัตราดอกเบี้ยต่อปีมากกว่า 200 เปอร์เซ็นต์ แม้ว่าจะถูกขนานนามว่าเป็นทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า แต่ผู้สนับสนุนหลักของการเรียกเก็บเงินคือ Moneytree ซึ่งเป็นผู้ให้กู้เงินด่วนในซีแอตเทิล บิลผ่านวุฒิสภาของรัฐ แต่จนตรอกในบ้าน

ในมลรัฐนิวแฮมป์เชียร์ ซึ่งสั่งห้ามสินเชื่อเงินด่วนที่มีต้นทุนสูงในปี 2008 ผู้ว่าราชการจังหวัดคัดค้านร่างกฎหมายเมื่อปีที่แล้วว่าจะอนุญาตให้มีการผ่อนชำระที่มีอัตราต่อปีสูงกว่า 400% แต่นั่นไม่ใช่ร่างกฎหมายเดียวที่ผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงผลักดัน: กฎหมายหนึ่งที่อนุญาตให้กู้ยืมชื่ออัตโนมัติซึ่งถูกคัดค้านโดยผู้ว่าราชการจังหวัดก็ผ่านด้วยอำนาจสูงสุดในสภานิติบัญญัติ ด้วยเหตุนี้ในปี 2012 มลรัฐนิวแฮมป์เชียร์จึงเข้าร่วมกับรัฐต่างๆ เช่น จอร์เจียและแอริโซนา ซึ่งได้สั่งห้ามสินเชื่อเงินด่วนที่มีอัตราสามหลัก แต่อนุญาตให้สินเชื่อที่มีโครงสร้างเหมือนกันในอัตราสามหลัก

เท็กซัสมีกฎหมายจำกัดสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าอย่างเคร่งครัด แต่เนื่องจากมันจำกัดผู้ให้กู้เพียงเศษเสี้ยวของสิ่งที่พวกเขาต้องการเรียกเก็บ พวกเขาจึงละเลยมันมาเป็นเวลากว่าทศวรรษแล้ว เพื่อหลีกเลี่ยงกฎหมาย ก่อนอื่นพวกเขาร่วมมือกับธนาคาร เนื่องจากธนาคารซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมโดยรัฐบาลกลาง สามารถเสนอเงินกู้ตามกฎหมายที่เกินขีดจำกัดดอกเบี้ยของรัฐได้ แต่เมื่อหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางปราบปรามการปฏิบัติดังกล่าวในปี 2005 ผู้ให้กู้ต้องหาช่องโหว่ใหม่

เช่นเดียวกับในโอไฮโอ ผู้ให้กู้ในเท็กซัส เริ่มกำหนดตัวเองเป็นองค์กรซ่อมแซมสินเชื่อซึ่งภายใต้กฎหมายของเท็กซัสสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงชันได้ ปัจจุบันเท็กซัสมีธุรกิจดังกล่าวเกือบ 3,500 แห่ง ซึ่งเกือบทั้งหมดเป็นผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงอย่างมีประสิทธิภาพ และอุตสาหกรรมก็ประสบความสำเร็จในการต่อสู้กับความพยายามทั้งหมดในการจำกัดอัตราของพวกเขา

เมื่อเห็นอิทธิพลของอาคารรัฐสภาของผู้ให้กู้ หลายเมือง รวมทั้งดัลลัส ซานอันโตนิโอ และออสติน ได้ผ่านกฎหมายท้องถิ่นที่มีจุดมุ่งหมายที่จะทำลายวงจรของหนี้เงินเดือนโดยจำกัดจำนวนครั้งที่ผู้กู้สามารถกู้เงินได้ ในการพูดคุยกับนักวิเคราะห์เมื่อต้นปีนี้ Rothamel ของ EZCorp กล่าวว่ากฎหมายดังกล่าวได้ลดผลกำไรของบริษัทในออสตินและดัลลาสลง 90%

แต่บริษัทมีแผนโต้กลับสามทาง เขากล่าว บริษัทได้ปรับเปลี่ยนผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอในร้านค้าที่มีหน้าร้านจริง และเริ่มทำการตลาดสินเชื่อออนไลน์แก่ลูกค้าในเมืองเหล่านั้นอย่างจริงจัง เขากล่าวว่าอุตสาหกรรมนี้กำลังผลักดันกฎหมายทั่วทั้งรัฐเพื่อละเว้นกฎท้องถิ่น ดังนั้นบริษัทที่จ่ายเงินเดือนสามารถหยุด "เล่นกับแมวและเมาส์กับเมืองต่างๆ"

เจอร์รี อัลเลน สมาชิกสภาเมืองดัลลาสที่สนับสนุนกฎหมายการให้กู้ยืมเงินแบบรายวันของเมืองในปี 2011 กล่าวว่าเขาไม่แปลกใจกับการตอบสนองของอุตสาหกรรมนี้ “ฉันเป็นแค่คนท้องถิ่นในดัลลัส เท็กซัส” เขากล่าว “ฉันสามารถต่อยพวกมันได้แบบที่ฉันสามารถต่อยพวกมันได้เท่านั้น”

เกี่ยวกับผู้เขียน

แต่อัลเลน ผู้เป็นอิสระทางการเมือง กล่าวว่า เขาหวังว่าจะชักชวนเมืองอื่นๆ ให้เข้าร่วมความพยายามนี้ ในที่สุด เขาหวังว่าเมืองต่างๆ จะบังคับสภานิติบัญญัติแห่งรัฐ แต่เขาคาดว่าจะมีการต่อสู้: "เท็กซัสเป็นรัฐที่สำคัญสำหรับคนเหล่านี้ มันเป็นสมรภูมิ มีเงินมากมายอยู่บนโต๊ะ" ติดตาม @paulkiel