อย่ากลัวที่จะโทรหาผู้ให้กู้ของคุณและขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า Shutterstock

เนื่องจากค่าครองชีพพุ่งสูงขึ้นและหลายคนต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้เงินเดือนเพิ่มขึ้น จึงไม่น่าแปลกใจที่ผู้คนกำลังใช้หนี้เพื่อรับมือกับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินของชีวิต

การมีเงินเป็นหนี้บางครั้งอาจรู้สึกท้าทาย แต่ไม่ใช่ว่าหนี้สินทั้งหมดจะทำให้คุณตื่นในตอนกลางคืน

แล้วหนี้อันไหนดีอันไหนชั่ว? และคุณควรจ่ายเงินให้พวกเขาตามลำดับใด? เนื่องจากทั้งหมดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ ทั้งหมดที่ฉันสามารถให้ได้คือข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน ตามหลักการแล้ว คุณควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการรับรอง แต่ในระหว่างนี้ ต่อไปนี้เป็นแนวคิดบางประการที่ควรพิจารณา

'หนี้ดี' คืออะไร?

หนี้ที่ดีสามารถเป็นเครื่องมือเชิงกลยุทธ์และช่วยสร้างรากฐานที่มั่นคงสำหรับอนาคตของคุณได้ พวกเขามักจะเพิ่มมูลค่าสุทธิของคุณโดยช่วยคุณสร้างรายได้หรือซื้อสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้น

การมีหนี้ที่ดีมักจะได้รับคืนมากกว่าที่คุณจ่ายไป พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและมีเงื่อนไขการชำระคืนนานกว่า แต่การเงินส่วนบุคคลเป็นแบบไดนามิก และเส้นแบ่งระหว่างหนี้ดีและหนี้เสียสามารถแยกแยะได้ หากไม่ได้รับการจัดการอย่างเหมาะสม แม้แต่หนี้ที่ดีก็อาจทำให้เกิดปัญหาได้

ตัวอย่างของ “หนี้ที่ดี” อาจรวมถึง:

การจำนอง: การจำนองช่วยให้คุณซื้อบ้านซึ่งเป็นสินทรัพย์ที่โดยทั่วไปมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป คุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเช่น การใส่เกียร์เชิงลบ,ผ่านอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องไม่ยืดเยื้อจนเกินไปและทำให้การจำนองกลายเป็นฝันร้าย ตามหลักการทั่วไป พยายามหลีกเลี่ยงการใช้จ่าย มากกว่า 30% ของรายได้ของคุณ ต่อปีในการชำระคืนจำนองของคุณ

นักศึกษากู้ยืม: การศึกษาคือการลงทุนในตัวเอง ใช้ดี, สินเชื่อนักศึกษา (เช่น HECS-ช่วยเหลือ) อาจเป็นตั๋วไปสู่งานที่มีรายได้สูงกว่าและมีโอกาสทางอาชีพที่ดีกว่า

'หนี้เสีย' คืออะไร?

“หนี้เสีย” บ่อนทำลายความมั่นคงทางการเงินของคุณและอาจขัดขวางความก้าวหน้าทางการเงินของคุณ มักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงและมีเงื่อนไขการชำระคืนที่สั้น ทำให้ยากต่อการชำระคืน พวกเขาสามารถนำไปสู่วงจรหนี้ที่เลวร้ายได้

ตัวอย่างของหนี้เสีย ได้แก่:

สินเชื่อเงินด่วน: สินเชื่อเงินด่วนช่วยแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วสำหรับผู้ที่ประสบปัญหาทางการเงินจำกัด อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยที่สูงชัน ค่าธรรมเนียมที่สูง และเงื่อนไขการชำระหนี้ที่จำกัด มักจะทำให้ปัญหาทางการเงินของบุคคลแย่ลง ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่คุณอาจต้องจ่ายอาจใกล้เคียงกับจำนวนเงินกู้นั่นเอง

หนี้บัตรเครดิต: บัตรเครดิตก็เหมือนทรายดูดสำหรับการเงินของคุณ หากคุณไม่ชำระเงินค่าสินค้าตรงเวลา คุณจะต้องเสียดอกเบี้ยต่อปีประมาณ ลด 19.94%. ตัวอย่างเช่น สำหรับหนี้บัตรเครดิต A$3,000 นั่นอาจหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยเกือบ $600 ต่อปี การก่อหนี้บัตรเครดิตเป็นเดือนๆ อาจนำไปสู่วงจรหนี้ที่ดูเหมือนไม่มีที่สิ้นสุด

สินเชื่อส่วนบุคคล: ผู้คนมักจะขอสินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารเพื่อชำระค่าพิเศษ เช่น วันหยุดอันแสนสุขหรือรถยนต์ มักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ ลด 10%. การใช้จ่ายเงินโดยที่คุณไม่มีอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินที่ยืดเยื้อได้

บริการซื้อ-จ่าย-ทีหลัง: บริการซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังมักมีตัวเลือกการผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยสำหรับการซื้อ สิ่งนี้อาจดึงดูดใจ แต่ค่าธรรมเนียมบัญชีและค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้าที่เกี่ยวข้องกับบริการซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังอาจนำไปสู่อาการเมาค้างทางการเงินในระยะยาว ความสะดวกและการเข้าถึงบริการแบบซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังยังช่วยให้เป็นหนี้ได้ง่ายยิ่งขึ้นอีกด้วย

แล้วจะต้องชำระหนี้ตามลำดับไหน?

ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับคำถามนี้ แต่ต่อไปนี้เป็นปัจจัยสามประการที่ควรพิจารณา

จัดลำดับความสำคัญของหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง: เริ่มต้นจากการเผชิญหน้ากับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ซึ่งโดยทั่วไปจะรวมถึงหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล การจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนจะช่วยให้คุณประหยัดเงินและลดหนี้ทั้งหมดได้เร็วขึ้น

เจรจาอัตราดอกเบี้ยหรือเปลี่ยนผู้ให้กู้: อย่าอาย. การโทรไปยังผู้ให้กู้ของคุณเพื่อขออัตราที่ต่ำกว่าสามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมาก คุณยังอาจใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการลงชื่อเข้าใช้และรีไฟแนนซ์เงินกู้กับผู้ให้กู้รายใหม่ได้ ในธุรกิจธนาคาร โดยปกติแล้วลูกค้าจะไม่ได้รับรางวัลสำหรับความภักดีของพวกเขา

พิจารณากลยุทธ์การชำระคืนที่แตกต่างกัน: เลือกกลยุทธ์การชำระหนี้ที่สอดคล้องกับความต้องการของคุณ บางคนได้กำลังใจจากการจ่ายหนี้ก้อนเล็กๆ ก่อน (ซึ่งมักเรียกว่า “วิธี snowball"). อื่นๆ เน้นไปที่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง (มักเรียกว่า “หิมะถล่ม"). ค้นหาสิ่งที่เหมาะกับคุณ สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการมีแผนและยึดมั่นในสิ่งนั้น

ตรวจสอบเงื่อนไขของหนี้แต่ละอย่างอย่างรอบคอบ เงินกู้ยืมบางประเภทให้ความยืดหยุ่นในกำหนดการชำระคืน ในขณะที่สินเชื่อบางประเภทอาจกำหนดบทลงโทษสำหรับการชำระหนี้ก่อนกำหนด จดเงื่อนไขเหล่านี้ในขณะที่คุณพัฒนาแผนการชำระหนี้ของคุณ

หนี้อาจเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์หรือเป็นกับดักที่เป็นอันตรายก็ได้ ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้หนี้อย่างไร ด้วยการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างหนี้ดีและหนี้เสีย และการมีกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดในการชำระหนี้ คุณจะสามารถกำหนดอนาคตทางการเงินของคุณได้

แองเจิ้ลจง, รองศาสตราจารย์ด้านการเงิน, มหาวิทยาลัย RMIT

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.