การฉ้อโกงออนไลน์เกี่ยวกับบัตรเครดิตได้เพิ่มขึ้นโดยเฉพาะในช่วงวันหยุด การเดินทางอันยิ่งใหญ่ / Flickr, CC BY-SA

หากคุณเป็นเจ้าของบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต มีโอกาสเล็กน้อยที่อาจถูกฉ้อโกง เช่น ผู้คนนับล้านทั่วโลก.

เริ่มตั้งแต่ปี 1980 การใช้บัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงินในต่างประเทศเพิ่มขึ้นอย่างน่าประทับใจ อ้างอิงจากตุลาคม 2016 รายงานของนิลสันในปี 2015 ระบบการชำระเงินเหล่านี้สร้างรายได้มากกว่า 31 ล้านล้านดอลลาร์ทั่วโลก เพิ่มขึ้น 7.3% จากปี 2014

ในปี 2015 XNUMX ใน XNUMX ของการซื้อในยุโรปคือ ทำแบบอิเล็กทรอนิกส์.

ต้องขอบคุณระบบการโอนเงินออนไลน์แบบใหม่ เช่น Paypal และการแพร่กระจายของอีคอมเมิร์ซไปทั่วโลก รวมถึงในประเทศกำลังพัฒนาที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งก็คือ ช้าในการยอมรับการชำระเงินออนไลน์ – แนวโน้มเหล่านี้คาดว่าจะดำเนินต่อไป

ขอบคุณบริษัทชั้นนำอย่าง Flipkart, Snapdeal และ Amazon India (ซึ่งร่วมกันมี 80% ของส่วนแบ่งตลาดอีคอมเมิร์ซอินเดียในปี 2015) เช่นเดียวกับอาลีบาบาและจิงตง (ซึ่งมีมากกว่า 70% ของตลาดจีนในปี 2016) การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กำลังเข้าถึงกลุ่มผู้บริโภคใหม่จำนวนมาก

นี่คือเหมืองทองคำสำหรับอาชญากรไซเบอร์ ตามรายงานของ Nilson การสูญเสียทั่วโลกจากการฉ้อโกงบัตรเพิ่มขึ้นเป็น 21 พันล้านดอลลาร์ในปี 2015 เพิ่มขึ้นจากประมาณ 8 พันล้านดอลลาร์ในปี 2010 ภายในปี 2020 ตัวเลขดังกล่าวคาดว่าจะสูงถึง 31 พันล้านดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายดังกล่าวรวมถึงการคืนเงินที่ธนาคารและบริษัทบัตรเครดิตทำให้กับลูกค้าที่ถูกฉ้อโกง (ธนาคารหลายแห่งใน West cap รับผิดของผู้บริโภคอยู่ที่ 50 เหรียญสหรัฐตราบเท่าที่มีการรายงานอาชญากรรม ภายใน 30 วันสำหรับบัตรเครดิตและภายในสองวันสำหรับบัตรเดบิต. สิ่งนี้จูงใจให้ธนาคารสร้างความสำคัญ การลงทุนในเทคโนโลยีต่อต้านการฉ้อโกง.

อาชญากรรมทางอินเทอร์เน็ตทำให้ผู้ขายต้องเสียค่าใช้จ่ายในลักษณะอื่นด้วย พวกเขามีหน้าที่ให้บริการลูกค้าด้วยมาตรฐานความปลอดภัยระดับสูง หากละเลยในหน้าที่นี้ บริษัทบัตรเครดิตอาจเรียกเก็บค่าใช้จ่ายในการชดใช้ค่าเสียหายจากการฉ้อโกง

ประเภทของการฉ้อโกง

การฉ้อโกงบัตรเครดิตมีหลายประเภท และเปลี่ยนแปลงบ่อยมาก เนื่องจากเทคโนโลยีใหม่ๆ ทำให้เกิดอาชญากรรมทางไซเบอร์ขึ้นใหม่ ที่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะแสดงรายการทั้งหมด

แต่มีสองประเภทหลัก:

• การฉ้อโกงที่ไม่แสดงบัตร (CNP): ซึ่งเป็นการฉ้อโกงที่พบบ่อยที่สุด เกิดขึ้นเมื่อข้อมูลของผู้ถือบัตรถูกขโมยและนำไปใช้อย่างผิดกฎหมายโดยไม่ได้แสดงตัวตนของบัตร การฉ้อโกงประเภทนี้มักเกิดขึ้นทางออนไลน์และอาจเป็นผลมาจากสิ่งที่เรียกว่า “ฟิชชิ่ง” อีเมลที่ส่งโดยผู้ฉ้อโกงที่แอบอ้างเป็นสถาบันที่น่าเชื่อถือเพื่อขโมยข้อมูลส่วนบุคคลหรือข้อมูลทางการเงินผ่านลิงก์ที่ปนเปื้อน
• บัตร-ปัจจุบัน-ฉ้อโกง: สิ่งนี้ไม่ธรรมดาในปัจจุบัน แต่ก็ยังคุ้มค่าที่จะระวัง มักจะอยู่ในรูปของ “สกิมมิ่ง” – เมื่อผู้ขายที่ไม่ซื่อสัตย์รูดบัตรเครดิตของผู้บริโภคลงในอุปกรณ์ที่เก็บข้อมูล เมื่อใช้ข้อมูลนั้นในการซื้อ บัญชีของผู้บริโภคจะถูกเรียกเก็บเงิน
  
  

บางครั้งเครื่องรูดบัตรเครดิตก็ใช้ในการฉ้อโกงที่เรียกว่า 'Skimming' ซึ่งข้อมูลบัตรของคุณจะถูกทำซ้ำ Izcool/วิกิมีเดีย

กลไกของการทำธุรกรรมบัตรเครดิต

การฉ้อโกงบัตรเครดิตได้รับการอำนวยความสะดวก ส่วนหนึ่งเนื่องจากการทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตเป็นกระบวนการสองขั้นตอนที่เรียบง่าย: การอนุมัติและการชำระบัญชี

ในตอนเริ่มต้น ผู้ที่เกี่ยวข้องในการทำธุรกรรม (ลูกค้า ผู้ออกบัตร ร้านค้าและธนาคารของผู้ค้า) จะส่งและรับข้อมูลเพื่ออนุมัติหรือปฏิเสธการซื้อที่กำหนด หากการซื้อได้รับอนุญาต จะถูกตัดสินโดยการแลกเปลี่ยนเงิน ซึ่งโดยปกติแล้วจะใช้เวลาหลายวันหลังจากการอนุมัติ

เมื่อการสั่งซื้อได้รับการอนุมัติแล้ว จะไม่มีการย้อนกลับ นั่นหมายความว่าจะต้องดำเนินการตามมาตรการตรวจจับการฉ้อโกงทั้งหมดในระหว่างขั้นตอนแรกของการทำธุรกรรม

การซื้อทางออนไลน์นั้นทำได้จริงและรวดเร็ว…แต่ก็อาจมีความเสี่ยงเมื่อเราไม่รู้จักผู้ขายหรือเว็บไซต์ของตนดีพอ มิกซ์รูปภาพ/Pexels

นี่คือวิธีการทำงาน (ในรูปแบบที่เรียบง่ายอย่างมาก)

เมื่อบริษัทต่างๆ เช่น Visa หรือ Mastercard ได้อนุญาตให้ใช้แบรนด์ของตนกับ a ผู้ออกบัตร – ผู้ให้กู้เช่น Barclays Bank – และสำหรับธนาคารของผู้ค้า พวกเขาแก้ไขเงื่อนไขของข้อตกลงการทำธุรกรรม

จากนั้นผู้ออกบัตรจะส่งมอบบัตรเครดิตให้กับผู้บริโภค ในการซื้อด้วยบัตรนี้ ผู้ถือบัตรจะมอบบัตรให้ผู้ขาย (หรือป้อนข้อมูลบัตรด้วยตนเองทางออนไลน์) ซึ่งจะส่งต่อข้อมูลเกี่ยวกับผู้บริโภคและการซื้อที่ต้องการไปยังธนาคารของผู้ค้า

ในทางกลับกัน ธนาคารจะส่งข้อมูลที่จำเป็นไปยังผู้ออกบัตรเพื่อการวิเคราะห์และอนุมัติ – หรือการปฏิเสธ การตัดสินใจขั้นสุดท้ายของผู้ออกบัตรจะถูกส่งไปยังทั้งธนาคารของผู้ค้าและผู้ขาย

การปฏิเสธอาจทำได้เพียงสองกรณีเท่านั้น: หากยอดเงินในบัญชีของผู้ถือบัตรไม่เพียงพอ หรือหากพิจารณาจากข้อมูลที่ธนาคารของร้านค้าให้มา แสดงว่ามีการฉ้อโกง

ความสงสัยที่ไม่ถูกต้องของการฉ้อโกงเป็นสิ่งที่ไม่สะดวกสำหรับผู้บริโภค ซึ่งการซื้อถูกปฏิเสธและผู้ออกบัตรโดยสรุปอาจปิดกั้นบัตร และสร้างความเสียหายต่อชื่อเสียงให้กับผู้ขาย

วิธีการต่อต้านการฉ้อโกง?

อยู่บนพื้นฐานของ การวิจัยของฉันซึ่งตรวจสอบว่าเทคนิคทางสถิติและความน่าจะเป็นขั้นสูงสามารถตรวจจับการฉ้อโกงได้อย่างไร การวิเคราะห์ตามลำดับควบคู่ไปกับเทคโนโลยีใหม่ถือเป็นกุญแจสำคัญ

ต้องขอบคุณการตรวจสอบค่าใช้จ่ายและข้อมูลของผู้ถือบัตรอย่างต่อเนื่อง รวมถึงเวลา จำนวน และพิกัดทางภูมิศาสตร์ของการซื้อแต่ละครั้ง จึงน่าจะเป็นไปได้ที่จะพัฒนาแบบจำลองคอมพิวเตอร์ที่จะคำนวณความน่าจะเป็นที่การสั่งซื้อจะเป็นการฉ้อโกง หากความน่าจะเป็นผ่านเกณฑ์ที่กำหนด ผู้ออกบัตรจะได้รับการแจ้งเตือน

บริษัทสามารถตัดสินใจบล็อกบัตรโดยตรงหรือดำเนินการตรวจสอบเพิ่มเติม เช่น โทรหาผู้บริโภค

จุดแข็งของแบบจำลองนี้ซึ่งใช้ทฤษฎีทางคณิตศาสตร์ที่รู้จักกันดีซึ่งเรียกว่าทฤษฎีการหยุดที่เหมาะสมที่สุดกับการตรวจจับการฉ้อโกงคือมุ่งเป้าไปที่การเพิ่มผลตอบแทนที่คาดหวังสูงสุดหรือลดต้นทุนที่คาดหวังให้เหลือน้อยที่สุด กล่าวอีกนัยหนึ่ง การคำนวณทั้งหมดมุ่งเป้าไปที่การจำกัดความถี่ของการเตือนที่ผิดพลาด

การวิจัยของฉันยังคงดำเนินการอยู่ แต่ในระหว่างนี้ เพื่อลดความเสี่ยงที่จะตกเป็นเหยื่อการฉ้อโกงบัตรเครดิตได้อย่างมาก ต่อไปนี้เป็นกฎทองบางประการ

อันดับแรก อย่าคลิกลิงก์ในอีเมลที่ขอให้คุณให้ข้อมูลส่วนบุคคล แม้ว่าผู้ส่งจะดูเหมือนเป็นธนาคารของคุณก็ตาม

ประการที่สอง ก่อนที่คุณจะซื้อของทางออนไลน์จากผู้ขายที่ไม่รู้จัก ให้ค้นหาชื่อผู้ขายใน Google เพื่อดูว่าความคิดเห็นของผู้บริโภคส่วนใหญ่เป็นไปในเชิงบวกหรือไม่

และสุดท้าย เมื่อคุณชำระเงินออนไลน์ ให้ตรวจสอบว่าที่อยู่หน้าเว็บเริ่มต้นด้วย https://โปรโตคอลการสื่อสารสำหรับการถ่ายโอนข้อมูลอย่างปลอดภัยและยืนยันว่าหน้าเว็บไม่มีข้อผิดพลาดทางไวยากรณ์หรือคำแปลก ๆ นั่นแสดงว่าอาจเป็นของปลอมที่ออกแบบมาเพื่อขโมยข้อมูลทางการเงินของคุณเท่านั้น

เกี่ยวกับผู้เขียน

Bruno Buonaguidi นักวิจัย InterDisciplinary Institute of Data Science มหาวิทยาลัยอิตาลีสวิตเซอร์แลนด์

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือที่เกี่ยวข้อง:

at ตลาดภายในและอเมซอน