ผู้กู้ที่ต้องการขจัดหนี้เงินกู้นักเรียนผ่านการล้มละลายต้องขจัดอุปสรรคมากมาย zimmytws / Getty Images
การชำระคืนเงินกู้นักเรียนไม่ใช่เรื่องง่าย หนึ่งในทุกๆ 5 ผู้กู้ที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนค้างชำระลดลง
มีหลายวิธีที่ผู้กู้สามารถรับความช่วยเหลือเพื่อจัดการกับภาระหนี้ของตนได้ ล้มละลายเป็นที่สุด โดยทั่วไป กฎหมายไม่อนุญาตให้คุณกำจัดเงินกู้นักเรียนผ่านการล้มละลาย ข้อยกเว้นประการหนึ่งของกฎคือหากผู้กู้สามารถพิสูจน์ได้ว่าการชำระคืนเงินกู้ "จะทำให้เกิดความทุกข์ยากเกินควรแก่ [พวกเขา] และผู้ติดตาม [ของพวกเขา]” เกณฑ์การพิสูจน์ค่อนข้างสูง นอกจากนี้ยังมีคำแนะนำทางกฎหมายไม่มากนักเกี่ยวกับความยากลำบากที่เกินควร
มีคนไม่มากที่พยายามกำจัดเงินกู้นักเรียนผ่านการล้มละลาย อาจเป็นเพราะพวกเขาไม่รู้ว่ามันเป็นทางเลือกหรือไม่คิดว่ามันจะชนะ งานวิจัยชิ้นหนึ่งพบว่า % เท่านั้น 0.1 ของผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ยื่นฟ้องล้มละลายพยายามปลดหนี้เงินกู้นักเรียน ในบรรดาผู้ที่พยายามมีอัตราความสำเร็จสูง เกือบ 40% ของผู้กู้ที่ท้าทายหนี้นักเรียนของพวกเขาได้รับการปลดประจำการบางส่วนอย่างน้อย
ศาลฎีกาสหรัฐยังไม่ได้ชั่งน้ำหนักว่าอะไรทำให้เกิด "ความยากลำบากเกินควร" อย่างไรก็ตาม ศาลรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ปฏิบัติตามคำตัดสินรอบที่สองปี 1987 บรูนเนอร์ กับ นิวยอร์ก.
ภายใต้ Brunner ผู้กู้สามารถพบกับข้อยกเว้น "ความยากลำบากเกินควร" โดยแสดงสามสิ่ง ประการแรก ผู้กู้ต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาไม่สามารถ - ตามรายได้และตั๋วเงินในปัจจุบัน - รักษา “น้อยที่สุด” มาตรฐานการครองชีพหากถูกบังคับให้ชำระหนี้ ประการที่สอง พวกเขาต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาจะไม่สามารถชำระคืนสำหรับ “ส่วนสำคัญของระยะเวลาการชำระคืน” ประการที่สาม พวกเขาต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขาได้ใช้ความพยายามโดยสุจริตในการชำระหนี้
พิสูจน์ความลำบาก
ในสามง่ามนี้ อันแรกสำคัญที่สุด โดยปกติ ผู้กู้ต้องแสดงให้เห็นว่าพวกเขามีรายได้สูงสุดและลดค่าใช้จ่ายเพื่อให้ครอบคลุมความต้องการขั้นพื้นฐานเท่านั้น
ตัวอย่างของความล้มเหลวในการเพิ่มรายได้ให้สูงสุด ให้พิจารณากรณีที่ศาลล้มละลายมีคำพิพากษาผู้กู้ที่ดำเนินการ หนี้ที่จะเข้าเรียนในโรงเรียนกฎหมาย. แม้ว่าเธอจะให้หลักฐานว่าสุขภาพจิตของเธอทำให้ไม่น่าเป็นไปได้ที่เธอจะกลายเป็นทนายความที่มีใบอนุญาต แต่ศาลก็พบว่าเมื่อพิจารณาถึงการศึกษาของเธอแล้ว เธอไม่ได้หางานทำเพื่อผลประโยชน์อื่นๆ เช่น งานทนาย เพื่อหารายได้ให้มากที่สุด
ผู้กู้อาจพบว่าเป็นการยากที่จะพิสูจน์ว่าพวกเขาได้ทำทุกอย่างเพื่อลดค่าใช้จ่าย ศาลได้พบแม้แต่a ค่าเคเบิลทีวีรายเดือนเพียง 35 เหรียญสหรัฐจะมากเกินไป ในแง่ของเงินกู้นักเรียนที่ยังไม่ได้ชำระ
อายุและสถานะความทุพพลภาพของผู้กู้เป็นปัจจัยที่ศาลจะพิจารณาว่ามีอิทธิพลต่อความสามารถในการหารายได้ที่คาดหวังของผู้กู้ ในขณะเดียวกัน ผู้กู้ที่ รับเงินกู้ในภายหลังในชีวิต ไม่สามารถพึ่งพาอายุของพวกเขาเป็น "สถานการณ์เพิ่มเติม" แต่ถ้าผู้กู้กลายเป็น “ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร” กระทรวงศึกษาธิการต้องปล่อยเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเมื่อสมัครโดยไม่ต้องล้มละลาย
หากผู้กู้มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ความยากลำบากแรกเกินควร พวกเขาต้องแสดงให้เห็นว่าสภาพความลำบากนั้นน่าจะคงอยู่ตลอดระยะเวลาการชำระคืนที่เหลือ ตามที่ผู้พิพากษาอธิบายในกรณีที่เรียกว่า ในโรเบอร์สันเนื่องจากข้อตกลงเงินกู้นักเรียนขึ้นอยู่กับรายได้ในอนาคตของผู้กู้ การปลดออกต้องใช้a “ความสิ้นหวังอย่างแน่นอนไม่ใช่แค่การไม่สามารถเติมเต็มความมุ่งมั่นทางการเงินในปัจจุบันได้”
สุดท้ายศาลต้องประเมินผู้กู้ความเชื่อที่ดี” ความพยายามในการชำระหนี้เงินกู้นักเรียนของพวกเขา ความพยายามโดยสุจริตรวมถึงการแสดงให้เห็นว่าคุณได้ติดต่อกับผู้ให้บริการสินเชื่อเป็นประจำหรือพยายามระงับการชำระเงินของคุณเป็นระยะเวลาสั้น ๆ ความพยายามโดยสุจริตอาจรวมถึงการลองใช้แผนการชำระคืนที่แตกต่างกันและชำระเงินกู้แม้ว่าการชำระเงินเหล่านั้นจะต่ำกว่าจำนวนเงินที่ค้างชำระ
หากศาลพบว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ทั้งสามของ Brunner ศาลอาจให้เงินกู้นักเรียนทั้งหมดหรือบางส่วน ศาลยังสามารถตัดสินได้ว่า ผ่อนปรนให้ผู้กู้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม. หรือศาลอาจ ให้ผู้ยืมชำระเงินเล็กน้อยตอนนี้และชำระเงินที่มากขึ้นในภายหลัง ด้วยความคิดที่ว่าผู้กู้จะทำเงินได้มากขึ้นในอนาคต
ตัวเลือกอื่น ๆ
การปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งสามข้ออาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย มีรูปแบบการบรรเทาทุกข์อื่น ๆ ที่เข้าถึงได้มากขึ้น หากความตึงเครียดทางการเงินเกิดขึ้นชั่วคราว ผู้กู้อาจมีสิทธิ์ได้รับตัวเลือกที่เรียกว่า “การผ่อนผัน” หรือ “ความอดทน” ทั้งการเลื่อนเวลาและความอดทนระงับการชำระเงินกู้นักเรียนที่จำเป็นในระยะเวลาที่ จำกัด แต่อย่ากำจัดหนี้
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ การผัดผ่อนคุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์บางอย่าง เช่น การลงทะเบียนเรียนในวิทยาลัยหรือการว่างงาน ความอดทนในทางกลับกัน สามารถขอปัญหาทางการเงินที่กว้างขึ้นได้ การเลื่อนเวลาออกไปจะคงอยู่ตราบเท่าที่สถานการณ์ที่ผ่านเข้ารอบ แต่ความอดทนจำกัดไว้ที่ 12 เดือน ต้องได้รับการผ่อนผัน แต่ผู้ให้บริการสินเชื่อสามารถปฏิเสธคำขอความอดทนได้
อีกทางเลือกหนึ่งในการลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนคือการทำตาม แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้. โดยทั่วไปจะใช้ได้เฉพาะสำหรับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางเท่านั้น
แม้ว่าคุณสมบัติจะแตกต่างกันไปตาม สี่แผนที่แตกต่างกัน, ผู้กู้ส่วนใหญ่มีสิทธิ์เข้า ชำระคืน วางแผน. แต่ละแผนมีฐานการชำระเงินรายเดือนตามรายได้และสามารถลดการชำระเงินได้ แม้กระทั่งเป็นศูนย์ดอลลาร์ในบางกรณี ภายใต้การชำระคืน การชำระเงินรายเดือนถูกกำหนดเป็น 10% ของรายได้ต่อเดือนตามที่เห็นสมควร มีการให้อภัยทั้งสี่แผนหลังจากชำระเงินเป็นเวลา 20-25 ปีแม้ว่าผู้กู้ที่ทำงานในภาครัฐเช่นครูหรือพนักงานในองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรอาจมีสิทธิ์ได้รับ การให้อภัยหลังจากชำระเงิน 10 ปี.
คุณอาจเคยได้ยินมาว่าคนส่วนใหญ่ที่ขอสินเชื่อบริการสาธารณะ ถูกปฏิเสธ. แม้ว่าสิ่งนี้จะเป็นความจริงในทางเทคนิค ข้อมูลรัฐบาล แสดงว่าผู้สมัครส่วนใหญ่ยังไม่ครบกำหนดชำระ 10 ปี และอีกไตรมาสของผู้สมัครไม่ได้ยื่นใบสมัครอย่างถูกต้อง โดยไม่คำนึงถึงตัวเลือกการให้อภัยเงินกู้ แผนการชำระคืนตามรายได้สามารถลดจำนวนการชำระคืนรายเดือนได้
สุดท้าย ผู้กู้อาจต้องการเจรจาโดยตรงกับผู้ให้บริการสินเชื่อ สิ่งนี้อาจไม่ประสบความสำเร็จเสมอไป แต่ผู้ให้กู้สามารถรับการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงโดยสมัครใจ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือการชำระเงินก้อนที่ต่ำกว่าล่วงหน้า แทนที่จะให้ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ หากคุณประสบปัญหาในการชำระเงิน
เกี่ยวกับผู้เขียน
เบรนท์ อีแวนส์ ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านนโยบายสาธารณะและการอุดมศึกษา มหาวิทยาลัย Vanderbilt และ Matthew Patrick Shaw ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านนโยบายสาธารณะ การศึกษา และกฎหมาย มหาวิทยาลัย Vanderbilt มหาวิทยาลัย Vanderbilt
บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.
จดจำอนาคตของคุณ
วันที่ 3 พฤศจิกายน
เรียนรู้เกี่ยวกับประเด็นปัญหาและสิ่งที่มีความเสี่ยงในการเลือกตั้งประธานาธิบดีสหรัฐฯ 3 พฤศจิกายน 2020
เร็วเกินไป? อย่าเดิมพันกับมัน กองกำลังกำลังวางแผนจะหยุดคุณไม่ให้พูดในอนาคตของคุณ
นี่เป็นงานใหญ่และการเลือกตั้งครั้งนี้อาจเป็นของลูกหินทั้งหมด หันหลังให้กับอันตรายของคุณ
มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถป้องกันการโจรกรรม 'อนาคต' ได้
ติดตาม InnerSelf.com's
"จดจำอนาคตของคุณ" ความคุ้มครอง
หนังสือเกี่ยวกับความไม่เท่าเทียมกันจากรายการขายดีที่สุดของ Amazon
"วรรณะ: ต้นกำเนิดของความไม่พอใจของเรา"
โดย Isabel Wilkerson
ในหนังสือเล่มนี้ Isabel Wilkerson สำรวจประวัติศาสตร์ของระบบวรรณะในสังคมทั่วโลก รวมทั้งในสหรัฐอเมริกา หนังสือเล่มนี้สำรวจผลกระทบของวรรณะต่อบุคคลและสังคม และนำเสนอกรอบการทำงานเพื่อทำความเข้าใจและจัดการกับความไม่เท่าเทียมกัน
คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ
"สีของกฎหมาย: ประวัติศาสตร์ที่ถูกลืมว่ารัฐบาลของเราแยกอเมริกาอย่างไร"
โดย Richard Rothstein
ในหนังสือเล่มนี้ Richard Rothstein สำรวจประวัติของนโยบายของรัฐบาลที่สร้างและเสริมสร้างการแบ่งแยกทางเชื้อชาติในสหรัฐอเมริกา หนังสือตรวจสอบผลกระทบของนโยบายเหล่านี้ต่อบุคคลและชุมชน และเสนอคำกระตุ้นการตัดสินใจเพื่อจัดการกับความไม่เท่าเทียมที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง
คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ
"ผลรวมของเรา: การเหยียดเชื้อชาติทำให้ทุกคนเสียค่าใช้จ่ายและเราจะประสบความสำเร็จร่วมกันได้อย่างไร"
โดย Heather McGhee
ในหนังสือเล่มนี้ Heather McGhee สำรวจต้นทุนทางเศรษฐกิจและสังคมของการเหยียดเชื้อชาติ และนำเสนอวิสัยทัศน์สำหรับสังคมที่เท่าเทียมและมั่งคั่งมากขึ้น หนังสือเล่มนี้รวมเรื่องราวของบุคคลและชุมชนที่ท้าทายความไม่เท่าเทียม ตลอดจนแนวทางปฏิบัติในการสร้างสังคมที่มีส่วนร่วมมากขึ้น
คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ
"มายาคติขาดดุล: ทฤษฎีการเงินสมัยใหม่กับกำเนิดเศรษฐกิจประชาชน"
โดย สเตฟานี เคลตัน
ในหนังสือเล่มนี้ สเตฟานี เคลตันท้าทายแนวคิดดั้งเดิมเกี่ยวกับการใช้จ่ายของรัฐบาลและการขาดดุลของประเทศ และนำเสนอกรอบการทำงานใหม่สำหรับการทำความเข้าใจนโยบายเศรษฐกิจ หนังสือเล่มนี้ประกอบด้วยแนวทางปฏิบัติในการจัดการกับความไม่เท่าเทียมและการสร้างเศรษฐกิจที่เท่าเทียมกันมากขึ้น
คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ
"The New Jim Crow: การกักขังจำนวนมากในยุคตาบอดสี"
โดย มิเชลล์ อเล็กซานเดอร์
ในหนังสือเล่มนี้ มิเชลล์ อเล็กซานเดอร์สำรวจวิธีการที่ระบบยุติธรรมทางอาญาทำให้ความไม่เท่าเทียมกันทางเชื้อชาติและการเลือกปฏิบัติเกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งต่อคนอเมริกันผิวดำ หนังสือเล่มนี้ประกอบด้วยการวิเคราะห์ทางประวัติศาสตร์ของระบบและผลกระทบ ตลอดจนคำกระตุ้นการตัดสินใจเพื่อการปฏิรูป
