ลองจินตนาการถึงการประหยัดเงินเป็นเวลาหลายปีเพื่อซื้อบ้านในฝันของคุณเพียงเพื่อที่จะมี ต้นทุนการประกันทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้น รักษาเจ้าของบ้านให้พ้นจากการเข้าถึงตลอดไป

นี่เป็นปัญหาที่พบบ่อยในฟลอริดา ซึ่งเบี้ยประกันโดยเฉลี่ยทำให้เจ้าของบ้านต้องเสียค่าใช้จ่าย 6,000 เหรียญสหรัฐต่อปี. นั่นคือ มากกว่าสามเท่า ค่าเฉลี่ยของประเทศและประมาณสามเท่าของที่ Floridians จ่ายโดยเฉลี่ยสำหรับเบี้ยประกันในปี 2018

ยิ่งไปกว่านั้น บริษัทประกันภัยรายใหญ่หลายรายก็มี ออกจากรัฐ ตลอดปีที่ผ่านมาทำให้ผู้อยู่อาศัยมี ทางเลือกที่จำกัด.

As ศาสตราจารย์ด้านกฎหมาย ซึ่งเชี่ยวชาญด้านการเตรียมพร้อมรับมือกับภัยพิบัติและการฟื้นฟู ฉันคิดว่าสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าอะไรที่ทำให้ต้นทุนสูงขึ้น อย่างน้อยก็เพราะรัฐอื่นๆ อาจเผชิญกับสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกันในไม่ช้า

ปัจจัยหลักสามประการกำลังผลักดันความท้าทายด้านการประกันภัย ประการแรก ภัยพิบัติทางธรรมชาติกำลังเกิดขึ้นบ่อยขึ้นและมีค่าใช้จ่ายสูง ที่สอง, ราคาของการประกันภัยต่อ กำลังพุ่งสูงขึ้น และสุดท้าย สภาพแวดล้อมที่เป็นมิตรต่อการดำเนินคดีของรัฐฟลอริดาก็ทำให้ปัญหาซับซ้อนขึ้นโดยการทำให้ลูกค้าสามารถฟ้องร้องบริษัทประกันของตนได้อย่างง่ายดาย

ภัยพิบัติก็เหมือนกับระดับน้ำทะเลที่กำลังเพิ่มสูงขึ้น

ด้วยที่ตั้งบนอ่าวเม็กซิโกที่สวยงามแต่มีแนวโน้มว่าจะเกิดพายุเฮอริเคน ฟลอริดาจึงมีความเสี่ยงต่อสภาพอากาศมายาวนาน ภัยธรรมชาติทำให้รัฐเสียหาย $ 5 พันล้านถึง $ 10 พันล้าน ทุกปี รัฐบาลกลางคาดการณ์ว่าในปี 2018 ซึ่งเป็นปีสุดท้ายที่มีข้อมูล

แต่นั่นอาจดูไม่ชัดเจนนักในทุกวันนี้ เนื่องจากภัยพิบัติมีแต่จะใหญ่ขึ้น เกิดขึ้นบ่อยขึ้น และมีราคาแพงขึ้นตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา ยกตัวอย่างการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศได้ ทำให้มหาสมุทรอุ่นขึ้นซึ่ง การวิจัยชี้ให้เห็น เชื้อเพลิงแข็งแกร่งขึ้นและพายุเฮอริเคนที่รุนแรงยิ่งขึ้น

เป็นผลให้ฟลอริดาประสบภัยพิบัติมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์โดยเฉลี่ย สี่ครั้งต่อปี ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา - เพิ่มขึ้นจากประมาณหนึ่งปีในแต่ละปีในช่วงทศวรรษ 1980

ภัยพิบัติที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วนี้ไม่เพียงแต่ทำให้ชีวิตตกอยู่ในความเสี่ยงเท่านั้น นอกจากนี้ยังสร้างความหายนะให้กับตลาดประกันภัยด้วย เนื่องจากผู้ให้บริการขนส่งถูกน้ำท่วมด้วยการเรียกร้องจากภัยพิบัติครั้งแล้วครั้งเล่า สิ่งนี้ทำให้พวกเขาทำกำไรหรือรับประกันภัยต่อเพื่อปกป้องผู้มีส่วนได้ส่วนเสียของตนได้ยากขึ้น

ทำไมการประกันภัยต่อจึงมีความสำคัญ

โดยพื้นฐานแล้ว บริษัทประกันภัยสร้างรายได้ได้สองทาง ก่อนอื่นพวกเขา ความเสี่ยงจากสระน้ำ ในหมู่ผู้ถือกรมธรรม์ การรวมความเสี่ยงคือแนวทางปฏิบัติในการนำบุคคลหรือทรัพย์สินที่มีสถานที่ใกล้เคียงกัน มาจัดกลุ่มเข้าด้วยกัน และเรียกเก็บราคาประกันภัยที่ใกล้เคียงกัน เนื่องจากพวกเขาเผชิญกับความเสี่ยงเดียวกัน

ประการที่สอง ลดความเสี่ยงด้วยการซื้อประกันภัยต่อ การประกันภัยต่อทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับบริษัทประกันภัย โดยหลักแล้วคือการประกันภัยสำหรับบริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยต่อให้คำมั่นที่จะคุ้มครองการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามส่วนหรือประเภทที่ระบุ เช่น พายุเฮอริเคนภัยพิบัติ ซึ่งให้ความคุ้มครองทางการเงินเป็นชั้นหนึ่ง

ภัยพิบัติทางสภาพอากาศยุคใหม่ได้ส่งผลกระทบร้ายแรงต่อกระบวนการนี้ บริษัทประกันภัยต่อที่ต้องต่อสู้กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้นจากภัยพิบัติที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งและรุนแรง พบว่าตนเองถูกบังคับให้ต้อง เพิ่มเบี้ยประกันภัยของพวกเขา สำหรับผู้ให้บริการประกันภัย ผู้ให้บริการก็ส่งต่อภาระให้กับผู้ถือกรมธรรม์ด้วย

เพื่อพยายามจัดการกับความท้าทายเหล่านี้ บริษัทบางแห่งจึงเลือกที่จะจำกัดความคุ้มครองสำหรับความเสียหายบางประเภท ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันภัยบางแห่งในฟลอริดาจะไม่เสนอความคุ้มครองพายุเฮอริเคนหรือน้ำท่วมอีกต่อไป และในกรณีร้ายแรง บริษัทประกันภัยก็ถอนตัวออกจากรัฐโดยสิ้นเชิง

การทำความเข้าใจความสัมพันธ์ที่ซับซ้อนระหว่างบริษัทประกันภัย บริษัทประกันภัยต่อ และผู้ถือกรมธรรม์เป็นกุญแจสำคัญในการทำความเข้าใจผลกระทบในวงกว้างของ วิกฤติการประกันภัยฟลอริดา. โดยเน้นย้ำถึงความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับโซลูชันที่ครอบคลุมและความพยายามในการทำงานร่วมกันเพื่อจัดการกับความท้าทายที่เปลี่ยนแปลงไปในระบบนิเวศประกันภัย

เรียนรู้จากฟลอริดา…ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง

ฟลอริดาไม่ได้เอาเรื่องทั้งหมดนี้มานั่งลง ในเดือนธันวาคม 2022 ผู้ร่างกฎหมายของรัฐตอบสนองต่อความไม่มั่นคงของตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นโดยการผ่าน ร่างพระราชบัญญัติวุฒิสภา 2A,แพ็คเกจการปฏิรูปประกันภัย

ส่วนสำคัญประการหนึ่งคือการเปลี่ยนแปลงกฎที่ออกแบบมาเพื่อกีดกันผู้ถือกรมธรรม์จากการฟ้องร้องบริษัทประกันภัยของตน ก่อนหน้านี้ กฎหมายฟลอริดาอนุญาตให้ผู้ประกันตนเรียกคืนค่าธรรมเนียมทนายความได้ หากพวกเขาได้รับเงินจำนวนใดๆ ผ่านการดำเนินคดีกับบริษัทประกันของตน

แนวคิดก็คือการเปลี่ยนแปลงนี้จะช่วยลดการฟ้องร้องโดยไม่จำเป็น อย่างไรก็ตาม งานวิจัยของฉันในฐานะ ศาสตราจารย์ด้านความยุติธรรมด้านสิ่งแวดล้อม แสดงให้เห็นว่าความพยายามที่จะแยกทนายความออกจากกระบวนการเจรจามักนำไปสู่การดำเนินคดีที่มีราคาแพงกว่าและเข้าถึงความยุติธรรมได้น้อยลง

การเรียกเก็บเงินยังจำกัด การจัดสรรผลประโยชน์ซึ่งเป็นกลไกที่อนุญาตให้หน่วยงานบุคคลที่สาม เช่น บริษัทมุงหลังคา เจรจากับบริษัทประกันภัยในนามของผู้อยู่อาศัยในฟลอริดา ในขณะที่การมอบหมายผลประโยชน์ การสนับสนุนที่เพิ่มขึ้นและยังเชื่อมโยงกับต้นทุนการเรียกร้องที่พุ่งสูงขึ้นอีกด้วย

การกระทำที่สมดุลระหว่างการให้โอกาสที่เพียงพอและการจำกัดต้นทุนมี ทำให้เกิดการถกเถียงกัน ในหมู่ผู้สนับสนุนความยุติธรรม การตอบสนองทางกฎหมายของรัฐฟลอริดาสะท้อนให้เห็นถึงความพยายามอย่างต่อเนื่องในการสร้างสมดุล โดยรับประกันความเป็นธรรมและการเข้าถึงได้ ขณะเดียวกันก็จัดการกับความท้าทายที่ทั้งบริษัทประกันภัยและผู้ถือกรมธรรม์ต้องเผชิญ

การดำเนินการของฟลอริดาเพื่อแก้ไขวิกฤติการประกันภัยทรัพย์สินทำให้เกิดคำถามสำคัญ: รัฐจะทำหน้าที่เป็นพิมพ์เขียวสำหรับภูมิภาคที่เสี่ยงต่อภัยพิบัติ หรือทำหน้าที่เป็นเครื่องเตือนใจหรือไม่ ท้ายที่สุดแล้ว รัฐต่างๆ เช่น แคลิฟอร์เนียและหลุยเซียน่า ก็เคยเห็นบริษัทประกันภัยถอนตัวออกจากตลาดของตนเช่นกัน สภานิติบัญญัติของพวกเขาจะได้รับแรงบันดาลใจจากฟลอริดาหรือไม่?

สำหรับตอนนี้ ยังเร็วเกินไปที่จะบอกว่า: นโยบายนี้มีผลใช้บังคับตั้งแต่เกิดพายุเฮอริเคนรอบล่าสุดเท่านั้น แต่ในระหว่างนี้ ประเทศที่เหลือในสหรัฐฯ จะจับตาดู โดยเฉพาะผู้กำหนดนโยบายที่ใส่ใจเรื่องความสามารถในการฟื้นตัว และผู้ที่ต้องการให้แน่ใจว่าประชากรกลุ่มเปราะบางจะไม่ขาดโอกาส

ลาติชา นิกสัน-โจนส์รองศาสตราจารย์นิติศาสตร์ มหาวิทยาลัยแจ็กสันวิลล์

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือที่เกี่ยวข้อง:

อนาคตที่เราเลือก: เอาชีวิตรอดจากวิกฤติสภาพภูมิอากาศ

โดย Christiana Figueres และ Tom Rivett-Carnac

ผู้เขียนซึ่งมีบทบาทสำคัญในข้อตกลงปารีสว่าด้วยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ นำเสนอข้อมูลเชิงลึกและกลยุทธ์สำหรับการจัดการวิกฤตสภาพภูมิอากาศ รวมถึงการดำเนินการส่วนบุคคลและส่วนรวม

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

โลกที่ไม่มีใครอยู่: ชีวิตหลังความร้อน

โดย David Wallace-Wells

หนังสือเล่มนี้สำรวจผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ไม่ถูกตรวจสอบ ซึ่งรวมถึงการสูญพันธุ์ครั้งใหญ่ การขาดแคลนอาหารและน้ำ และความไม่มั่นคงทางการเมือง

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

กระทรวงเพื่ออนาคต: นวนิยาย

โดย Kim Stanley Robinson

นวนิยายเรื่องนี้จินตนาการถึงโลกในอนาคตอันใกล้ที่ต้องต่อสู้กับผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ และนำเสนอวิสัยทัศน์ว่าสังคมจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรเพื่อรับมือกับวิกฤต

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

ภายใต้ท้องฟ้าสีขาว: ธรรมชาติแห่งอนาคต

โดย Elizabeth Kolbert

ผู้เขียนสำรวจผลกระทบที่มนุษย์มีต่อโลกธรรมชาติ รวมถึงการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ และศักยภาพในการแก้ปัญหาทางเทคโนโลยีเพื่อจัดการกับความท้าทายด้านสิ่งแวดล้อม

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ

การเบิกถอน: แผนที่ครอบคลุมมากที่สุดที่เคยเสนอเพื่อย้อนกลับภาวะโลกร้อน

เรียบเรียงโดย พอล ฮอว์เกน

หนังสือเล่มนี้นำเสนอแผนที่ครอบคลุมสำหรับการจัดการกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ รวมถึงการแก้ปัญหาจากหลากหลายภาคส่วน เช่น พลังงาน เกษตรกรรม และการขนส่ง

คลิกเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อ