ด้วยการผ่านพระราชบัญญัติการดูแลสุขภาพของพรรครีพับลิกัน สภาผู้แทนราษฎรดูเหมือนจะบอกว่าการจัดทำแผนประกันคนอเมริกันจริงๆ ไม่ได้ยากขนาดนั้น ต้องใช้เงินช่วยเหลือเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย - 8 พันล้านดอลลาร์สหรัฐจึงจะแม่นยำ - สำหรับคนที่ป่วยจริงๆ เพื่อให้รัฐสภาสบายใจกับทางเลือกอื่นจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

แต่จากการเป็นศาสตราจารย์ด้านการเงินด้านสุขภาพและอดีต CEO ด้านประกันภัย ฉันรู้ว่ามันยากกว่านี้มากจริงๆ ที่จะให้บริษัทประกันทั้งหมดแข่งขันกันในตลาดอย่างจริงจัง ผู้ให้บริการทั้งหมดมุ่งเน้นไปที่คุณภาพสูงและผู้ป่วยทั้งหมดเลือกอย่างชาญฉลาด ทางเลือกสำหรับความคุ้มครองและการดูแล

ปัญหาพื้นฐานที่ใหญ่ที่สุดปัญหาหนึ่งคือความสับสนเกี่ยวกับสิ่งที่เรากำลังซื้อที่นี่และสิ่งจูงใจที่จำเป็นเพื่อให้ทุกคนประพฤติตน

เรากำลังซื้ออะไรอยู่กันแน่?

ความสับสนประการแรกอยู่เหนือธรรมชาติของการประกันสุขภาพ การอภิปรายมักเผยให้เห็นข้อสันนิษฐานว่าเราเพิ่งซื้อบริการและจ่ายเงินเป็นจำนวนมากพอๆ กับที่เราจัดไฟแนนซ์รถใหม่ เหตุใดฉันจึงควรจ่ายค่าใช้จ่ายทางการเงินมากกว่าที่ฉันได้รับจริง ถ้าฉันต้องการรถโฟล์คสวาเก้น ทำไมฉันถึงต้องจ่ายค่ารถบีเอ็มดับเบิลยู? ฉันไม่ต้องการบริการคลอดบุตรหรือสุขภาพจิต แต่บริการเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจมาตรฐานของสิทธิประโยชน์ที่จำเป็นที่ฉันต้องซื้อ และสิ่งนี้ทำให้พรีเมี่ยมของฉันเพิ่มขึ้น

แต่การประกันสุขภาพไม่ใช่การจัดไฟแนนซ์รถยนต์ โดยธรรมชาติแล้ว มันเป็นผลิตภัณฑ์ที่แปลกประหลาดที่สุด ซึ่งฉันหวังว่าฉันจะไม่ต้องใช้มัน แต่จะอยู่ที่นั่นเมื่อฉันต้องการ ฉันไม่ได้ซื้อบริการเฉพาะ แต่เข้าถึงบริการที่เป็นไปได้ ซึ่งไม่ทราบรายละเอียดล่วงหน้า ตั๋วโดยสารนี้มีค่ามาก แต่การกำหนดราคาเป็นเรื่องยากมาก

ในการทำงานนี้ ฉันต้องแบ่งปันความต้องการที่อาจเกิดขึ้นกับกลุ่มผู้บริโภคที่มีความคิดเหมือนกันกลุ่มใหญ่ ซึ่งหวังว่าพวกเขาจะไม่ต้องใช้ตั๋ว แต่ต่างจากลอตเตอรีที่ฉันต้องการชนะและรับเงินทั้งหมดจากตั๋ว 2 ดอลลาร์ที่ฉันซื้อ ฉันไม่มีความสุขถ้าฉัน "ชนะ" ด้วยประกันสุขภาพและได้เงินคืนมากกว่าที่ฉันจ่ายเมื่อฉันป่วยหนัก นี่เป็นลักษณะที่ทำให้เกิดความสับสนของผลิตภัณฑ์ซึ่งนำไปสู่นโยบายที่ไม่ดีและการตัดสินใจซื้อที่ไม่ดี

แพทช์ที่เสนอจะสึกหรอ

พื้นที่ ปะ ที่เสนอโดย AHCA คือการดึงกลุ่มประกันออกจากกลุ่มประกันเพิ่มเติมจากผู้ที่มีแนวโน้มว่าจะต้องการบริการ โดยปล่อยให้ส่วนที่เหลือมีเบี้ยประกันที่ใกล้เคียงกับสิ่งที่พวกเขาต้องการจริงๆ แบบตัวต่อตัว

การคลายข้อกำหนดด้านราคาเพื่อให้ผู้ประกันตนเรียกเก็บเงินมากขึ้นสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขต่างกันทำให้เราใกล้ชิดกับภาพนี้มากขึ้น ทำไมคนป่วยไม่ควรจ่ายเพิ่มเพราะใช้บริการมากขึ้น? ความหวังที่ชัดเจนคือการเข้าใกล้สมมติฐานโดยปริยายของการดูแลสุขภาพในฐานะการจัดหาเงินทุนรถยนต์ ฉันได้สิ่งที่ฉันจ่ายไป

น่าเสียดายสำหรับพวกเราทุกคน นี่เป็นข้อเสนอที่ขาดทุน จะมีมากขึ้นที่ส่วนต่างที่จะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองภายใต้กลุ่มที่มีความเสี่ยงสูง ขับค่าใช้จ่ายเหล่านี้เกินกว่าการระดมทุนโดยพลการใด ๆ ไม่ว่าจะเป็น 8 พันล้านดอลลาร์หรือ 800 พันล้านดอลลาร์

ประสบการณ์ของเราในหลายรัฐในอดีตคือสระเหล่านี้คือ ขาดเงินทุนอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ปล่อยให้ผู้ที่มีคุณสมบัติเป็นมุขตลกที่โหดร้าย - พวกเขาไม่สามารถทำประกันสุขภาพแบบเดิมได้ แต่ค่าใช้จ่ายของสระว่ายน้ำที่มีความเสี่ยงสูงก็มากเกินไปเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอ

นี่เป็นข้อกังวลที่แท้จริงเกี่ยวกับกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งเป็นทางเลือกหนึ่งในการให้ความคุ้มครองแก่ทุกคน โดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน ในขณะที่นักเศรษฐศาสตร์แนะนำว่าสิ่งนี้ ความต้องการส่วนเกิน เป็นความผิดของผู้ป่วย (ที่เรียกว่า “อันตรายทางศีลธรรม” ของความต้องการส่วนเกินเมื่อมีบางสิ่งครอบคลุม) ไม่มีใครเลือกที่จะเป็นโรคหัวใจ เบาหวาน หรือความพิการแต่กำเนิด

การจ่ายเงินเป็นตัวกำหนดการตัดสินใจและสิ่งจูงใจ

ปัญหาอีกประการหนึ่งมาจากความเข้าใจผิดของการประกันสุขภาพในฐานะการจัดหาเงินทุนของผลิตภัณฑ์ที่เป็นที่รู้จัก นอกจากการชำระค่าบริการเมื่อจำเป็นแล้ว เรายังต้องการสร้างแรงจูงใจในการป้องกันและตั้งค่าคุณภาพสูงและต้นทุนต่ำที่สุดเพื่อให้บริการเมื่อจำเป็น

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้ย้ายการดูแลสุขภาพไปไกลกว่าเส้นทางนี้ผ่าน การชำระเงินตามมูลค่าซึ่งให้รางวัลแก่ผู้ให้บริการในด้านคุณภาพที่สูงขึ้นและต้นทุนรวมที่ต่ำกว่าสำหรับการดูแลทั้งหมด ไม่ใช่แค่บริการเดียว

แต่ในขณะที่ผู้ให้บริการได้รับข้อความดังชัดเจนและมีปฏิกิริยาโต้ตอบกับ ความก้าวหน้าที่สำคัญ ในด้านคุณภาพและต้นทุน เราต้องไปไกลกว่านี้ในการสร้างสิ่งจูงใจที่คล้ายคลึงกันสำหรับผู้ป่วย นี่คือจุดที่การโต้แย้ง "สกินในเกม" ซึ่งเป็นวิธีที่จะทำให้บุคคลมีความรับผิดชอบในการดูแลตนเองมากขึ้น มีความน่าเชื่อถืออยู่บ้าง

แต่ผู้สนับสนุน AHCA ไปไกลกว่านั้น ภายใต้ร่างกฎหมายทดแทน เป็นเรื่องปกติที่จะลงโทษผู้คนที่ป่วย แม้ว่าจะไม่ใช่ "ความผิด" ของพวกเขา และโดยไม่คำนึงถึงความมั่งคั่งหรือรายได้ของพวกเขา

กฎหมายฉบับใหม่ เงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับอายุไม่ใช่รายได้และลบการลดต้นทุนการแบ่งปันทั้งหมดที่ทำให้แผนการหักลดหย่อนสูงในการแลกเปลี่ยน Obamacare เป็นไปได้สำหรับคนยากจนที่ทำงานที่อยู่เหนือระดับความยากจน

ด้วยการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ เห็นได้ชัดว่าการประกันสุขภาพไม่สามารถจ่ายได้อีกต่อไปสำหรับผู้ที่เป็นเป้าหมายหลักของ ACA

เป็นที่ยอมรับว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับคนอื่นๆ ที่ไม่ใช่คนจนที่อยู่ใกล้ๆ นั้นสูงกว่าภายใต้ ACA แม้ว่าอัตราเงินเฟ้อด้านการดูแลสุขภาพโดยทั่วไปจะค่อยๆ ลดลงก็ตาม บรรดาผู้ที่สนับสนุนแผนทดแทน AHCA ระดับพรีเมียมที่ต่ำกว่าและถูกลดทอนลงมา มุ่งเน้นไปที่ความกังวลของผู้ที่ต้องซื้อนโยบายที่มีราคาแพงกว่าซึ่งครอบคลุมทุกอย่างที่พวกเขาต้องการ แต่หากไม่มีเงินอุดหนุน คนยากจนจะได้รับ

ดังนั้น ถ้าฉันคิดว่าฉันสามารถคาดเดาได้ว่าฉันต้องการอะไรและต้องการแผนที่จะใช้เงินก้อนนี้เหมือนรถใหม่ของฉัน ฉันก็คงไม่จำเป็นต้องทำประกันเลย

และหากฉันต้องการความคุ้มครองและสามารถจ่ายได้ กฎหมายทดแทนก็ใช้ได้ดี เพราะฉันมีเงิน ฉันจึงสามารถซื้อกรมธรรม์ของ BMW ได้ ถ้าฉันเลือก

อย่างไรก็ตาม ถ้าฉันยากจน – หรือถ้าฉันสนใจเกี่ยวกับตลาดประกันภัยที่มั่นคง – นี่คือรถม้าที่มียางรีไซเคิล เบาะหนังฉีกขาด และเครื่องยนต์ที่กำลังจะระเบิด

เกี่ยวกับผู้เขียน

JB Silvers ศาสตราจารย์ด้านการเงินด้านสุขภาพ มหาวิทยาลัย Case Western Reserve เป็น John R. Mannix Medical Mutual แห่ง Ohio Professor of Health Care Finance และศาสตราจารย์ด้านการธนาคารและการเงินที่ Weatherhead School of Management โดยได้รับการแต่งตั้งร่วมกันใน Case Western Reserve University School of Medicine 

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือที่เกี่ยวข้อง

at ตลาดภายในและอเมซอน