ในพื้นที่ชนบทหลายแห่ง การขาดทางเลือกทางธนาคารทำให้การปล่อยสินเชื่อโดยนักล่าเพิ่มขึ้น ทางตะวันออกของรัฐเคนตักกี้ องค์กรไม่แสวงหากำไรแห่งใหม่กำลังต่อสู้กลับ
Erica Knight รับผิดชอบเงินของเธอเองตั้งแต่เธออายุ 16 ปี เมื่อเธอมีงานครั้งแรก
“ฉันมีความเป็นอิสระอยู่เสมอและเก่งมากในการพยายามจัดการเงินของตัวเองและทำทุกอย่างด้วยตัวเอง” Knight กล่าว
แต่เมื่อเธอแต่งงานในปี 2017 เธอตระหนักว่าเธอและสามีของเธอจำเป็นต้องได้รับเงินก่อนจึงจะคิดวางแผนสำหรับอนาคตได้ Knight มีหนี้บัตรเครดิตสูงถึง 20,000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 10 ปี นับตั้งแต่เธออายุ 18 ปี เพียงแต่พยายามหาเงินให้ได้ หนี้ส่วนใหญ่ที่เธอก่อขึ้นจากบัตรเครดิตเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เช่น น้ำมันรถและของชำ
“หลายครั้งที่บัตรเครดิตคือความแตกต่างระหว่างฉันมีอาหารกินกับน้ำมันหรือไม่” ไนท์กล่าว “มันไม่ใช่สิ่งที่ขาดความรับผิดชอบที่ฉันใช้มันเพื่อ มันคือการทำมาหากิน”
เธอทำงานสองงาน—เป็นพนักงานธนาคารและพนักงานเสิร์ฟ—และเรียนมหาวิทยาลัย ขณะพยายามจัดการกับหนี้ของเธอ แต่เธอบอกว่าไม่ใช่จนกระทั่งเธอแต่งงานและตระหนักว่าหนี้ของเธอเป็นมากกว่าแค่เธอ เธอจึงเข้าใจว่าเธออยู่ในหลุมลึกแค่ไหน เธอไปที่ธนาคารท้องถิ่นของเธอในฮาซาร์ด รัฐเคนตักกี้ เพื่อขอเงินกู้รวมหนี้ แต่มีคนบอกว่าเธอต้องการมากเกินกว่าที่พวกเขาจะให้ได้
นั่นคือตอนที่เธอได้ยินเกี่ยวกับ Redbud Financial Alternatives ซึ่งเป็นสถาบันการเงินเพื่อการพัฒนาชุมชนที่ไม่แสวงหากำไรที่ตั้งอยู่ใน Hazard องค์กรอายุ 5 ปีก่อตั้งโดย Housing Development Alliance ซึ่งเป็นผู้สร้างบ้านราคาไม่แพงในท้องถิ่น เพื่อเสนอสินเชื่อรายย่อยสำหรับผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยต่ำแก่ผู้คนในพื้นที่สี่เคาน์ตีทางตะวันออกเฉียงใต้ของรัฐเคนตักกี้ จุดประสงค์คือช่วยพวกเขาเติมช่องว่างต่างๆ ในด้านการเงิน ซึ่งทำให้ยากสำหรับพวกเขาที่จะชำระหนี้และไปสู่เส้นทางที่ยั่งยืนมากขึ้น
“ฉันคิดว่าหลายคนกำลังตัดสินใจ [ทางการเงิน] ตามความต้องการในระยะสั้น และหวังว่าพวกเขาจะค้นพบบางสิ่งในระยะยาว” แม ฮูมิสตัน ผู้อำนวยการ CDFI ของ Redbud กล่าว “เหตุฉุกเฉินที่เกิดขึ้นครั้งเดียวอาจส่งผลกระทบยาวนานหากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อที่มีราคาจับต้องได้”
ประเทศมีแนวโน้มที่น่าเป็นห่วงใน "unbanked" - ครัวเรือนที่ไม่มีบัญชีธนาคารและพึ่งพาแหล่งการเงินที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม แต่ปัญหาได้แพร่กระจายไปยังครัวเรือนชนชั้นกลางที่มีบัญชีธนาคารอยู่แล้วและยังพบว่าตัวเองต้องออกไปนอกระบบธนาคาร จากการสำรวจในปี 2017 โดย Federal Deposit Insurance Corp. พบว่า 18.7% ของผู้คนทั่วประเทศ "ไม่ได้รับความช่วยเหลือ" ในรัฐเคนตักกี้ อัตราอยู่ที่ 19.6%
ขณะที่ผู้มีรายได้ปานกลางพยายามเชื่อมช่องว่างทางการเงินและจัดการเงินของพวกเขามากขึ้นเรื่อยๆ พวกเขามีความเสี่ยงที่จะถูกเอาเปรียบจากข้อเสนอของบัตรเครดิตที่ให้ดอกเบี้ยสูง ผู้ให้กู้เงินด่วน และบริษัทการเงินส่วนบุคคลอื่นๆ อย่างไรก็ตาม ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่ได้ตระหนักถึงเงื่อนไขที่พวกเขาตกลงกัน และสุดท้ายพวกเขาก็ติดอยู่กับวงจรหนี้ที่ลุกลามอย่างรวดเร็ว เนื่องจากค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยที่สูงทำให้พวกเขาไม่สามารถชำระยอดคงค้างได้
องค์กรต่างๆ เช่น Redbud กำลังพยายามเสนอทางเลือกอื่นให้กับผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่น เพื่อช่วยให้ผู้คนกลับมาอยู่ในเส้นทางเดิมและไม่จบลงด้วยหนี้สินระดับอันตราย พวกเขาให้เครดิตราคาไม่แพงแก่ผู้ที่ในอดีตอาจหันไปหาแหล่งแสวงประโยชน์มากกว่า
“คนที่จ่ายเครดิตมากที่สุดคือคนที่ส่วนใหญ่ไม่สามารถจ่ายได้ และเรากำลังประณามพวกเขาให้เป็นหนี้ตลอดชีวิต และเราจำเป็นต้องคิดถึงวิธีการปรับโครงสร้างระบบใหม่เพื่อไม่ให้สิ่งนี้ต้องเกิดขึ้น ” ฮูมิสตันกล่าว
เธอกล่าวว่าสถาบันต่างๆ เช่น ผู้ให้กู้เงินด่วน ซึ่งมีรูปแบบธุรกิจขึ้นอยู่กับต้นทุนเครดิตที่สูง เป็นปรากฏการณ์ในเมืองเป็นหลัก แต่เมื่อธนาคารในชนบทและสถาบันการเงินปิดตัวลงหรือถูกซื้อออกไปในช่วงไม่กี่ปีมานี้ ทรัพย์สินของคนในชนบทก็กัดเซาะและเข้าถึง เครดิตที่ดีมีจำกัด และผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นได้ย้ายเข้ามาเพื่อเติมเต็มช่องว่างเหล่านั้น
ในขณะเดียวกัน เธอกล่าวว่าธนาคารแบบดั้งเดิมได้กลายเป็นพื้นที่ว่างสำหรับผู้ที่มีทรัพย์สินหรือมีเครดิตดีอยู่แล้ว และแทบจะไม่ได้ช่วยเหลือผู้คนในการสร้างสินทรัพย์จากความว่างเปล่า
“เรากำลังดูว่าช่องว่างอยู่ที่ไหน และเราจะ [ให้ยืม] ในลักษณะที่ยุติธรรมกว่าสำหรับผู้ที่ไม่มีเครดิต” Humiston กล่าว เธอกล่าวว่าระบบการเงินในปัจจุบันนั้นเข้มงวด และไม่อนุญาตให้ลูกค้าของเธอมีความยืดหยุ่น—และอีกหลายๆ คนในสถานที่ที่เป้าหมายโดยผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่น—จำเป็นต้องกลับมายืนหยัดและหมดหนี้ Redbud เสนอความยืดหยุ่นนั้น และไม่ใช่สถาบันเดียวที่พยายามจะเติมเต็มช่องว่าง
ปัจจุบัน Redbud นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อ XNUMX รายการ โดยสินเชื่อ “ช่วยเหลือด้านสินเชื่อ” ได้รับความนิยมมากที่สุด
Amy Shir ประธานและซีอีโอของ LHOME ที่ไม่แสวงหาผลกำไรในเมือง Louisville รัฐเคนตักกี้ กล่าวว่าลูกค้าของเธอต้องเผชิญกับอุปสรรคมหาศาลต่อความมั่นคงทางการเงิน และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง เนื่องจากส่วนใหญ่เป็นชาวผิวสี ผู้อพยพ และผู้ลี้ภัย ลุยวิลล์เป็นเมืองที่มีการแบ่งแยกกันมากที่สุดเป็นอันดับสี่ของประเทศ และ LHOME มีเป้าหมายที่จะให้บริการชุมชนที่มีสีสัน พวกเขาได้กู้ยืมเงิน 56 ครั้งในสามปี และทั้งหมดยกเว้นหกในนั้นไปให้กับคนที่มีผิวสี
LHOME ซึ่งย่อมาจาก Louisville Housing Opportunities และ Micro-Enterprise Community Development Loan Fund ได้รับการรับรองว่าเป็น CDFI เพียงแห่งเดียวของ Louisville ในเดือนมิถุนายน 2018 และขณะนี้ได้นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้สมาชิกในชุมชนสร้างสินทรัพย์ รวมถึงสินเชื่อช่วยเหลือด้านภาษีทรัพย์สิน , สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยตามกฎหมายอิสลามสำหรับผู้กู้มุสลิม และสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนเพื่อช่วยเหลือบริษัทก่อสร้างที่ผู้หญิงเป็นเจ้าของหรือคนที่มีงานทำสีที่พวกเขาประสบความสำเร็จในการประมูล องค์กรยังวางแผนที่จะเปิดตัวผลิตภัณฑ์เงินกู้ในไม่ช้าเพื่อช่วยให้ผู้อพยพและผู้ลี้ภัยได้รับการรับรองในอาชีพที่พวกเขามีในประเทศบ้านเกิดของพวกเขา
Shir กล่าวว่าองค์กรรับฟังชุมชนของตนและพยายามสร้างผลิตภัณฑ์ที่จะให้บริการพวกเขาได้ดีที่สุด
“นับเป็นเกียรติอย่างยิ่งที่ได้พบปะผู้คนที่ถูกปิดออกจากระบบเนื่องจากหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือเครดิตที่มากเกินไป และได้พบพวกเขาในที่ที่พวกเขาอยู่และมีธุรกรรมที่สง่างาม และสร้างความไว้วางใจในชุมชนที่ ถูกล่าเหยื่อซ้ำแล้วซ้ำเล่า” เชอร์กล่าว “พวกเขาเริ่มมองเห็นสิ่งที่เป็นไปได้และเปลี่ยนการเล่าเรื่องเกี่ยวกับชุมชนและละแวกใกล้เคียงเหล่านี้”
Redbud นำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อห้ารายการ โดยสินเชื่อ “ช่วยเหลือด้านสินเชื่อ” เป็นที่นิยมมากที่สุด เงินกู้นี้ช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงและให้คำปรึกษาทางการเงิน เพื่อให้ลูกค้าสามารถเรียนรู้ที่จะระบุพฤติกรรมที่นำไปสู่การก่อหนี้จำนวนมากได้ตั้งแต่แรก
นี่คือเงินกู้ Knight ที่เข้าถึงได้ผ่าน Redbud เธอบอกว่าเธอพบว่ามันยากที่จะเข้าหา Redbud ในตอนแรกเพราะเธอไม่ต้องการถูกตราหน้าว่าเป็นคนที่ไม่รับผิดชอบต่อเงิน แต่เธอกล่าวว่า พนักงานของบริษัทปฏิบัติต่อเธอด้วยความเคารพเสมอ และไม่ทำให้เธอรู้สึกผิดเพราะสถานการณ์ของเธอ พวกเขาสอนเธอเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและวิธีที่เธอต้องชำระหนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะเวลานาน นี่คือสิ่งที่เธอบอกว่าเธอไม่เคยรู้มาก่อน
Redbud สามารถยืม Knight $ 7,500 ซึ่งเป็นจำนวนสูงสุดที่องค์กรเสนอ เธอรวมหนี้ก้อนสำคัญอีกก้อนไว้ในบัตรเครดิตที่คิดดอกเบี้ย 0% เป็นเวลาหนึ่งปี เพื่อที่เธอจะได้ชำระเงินต้นได้ Knight หวังว่าเธอจะสามารถจ่ายเงินกู้ Redbud ของเธอได้ จากนั้นค่อยรีไฟแนนซ์หนี้ของเธอกับพวกเขามากขึ้น
ไนท์ไม่ได้อยู่คนเดียวในฐานะผู้มีรายได้ปานกลางที่ต้องดิ้นรนกับหนี้สินจำนวนมาก Humiston กล่าวว่าลูกค้าของ Redbud หลายคนทำงานในงานชนชั้นกลางที่มั่นคงและชำระเงิน พวกเขาไม่สามารถเอาชนะอัตราดอกเบี้ยที่สูงชันเพื่อก้าวไปสู่การปลอดหนี้และสร้างทรัพย์สินได้อย่างมีนัยสำคัญ
Knight ต้องการช่วยเปลี่ยนการเล่าเรื่องเกี่ยวกับหนี้ด้วย และย้ำว่าการเป็นหนี้มากที่สุดเท่าที่เธอสามารถเกิดขึ้นได้กับทุกคน ในอดีต เธอเคยจัดการหนี้ของคนอื่นมาตลอดสามงานที่ผ่านมา แต่เธอยังคงตกหลุมพรางที่เธอไม่สามารถออกไปได้ Redbud ช่วยเธอค้นหาเส้นทางข้างหน้า และเธอบอกว่าคนอื่นๆ ก็สามารถช่วยเหลือได้เช่นเดียวกัน หากพวกเขาพร้อมและเต็มใจที่จะควบคุมชีวิตทางการเงินของตนกลับคืนมา
“บัตรเครดิตไม่ใช่มาร ความสนใจคือมาร” อัศวินกล่าว
ตอนนี้เธอมีความหวังและบอกว่าเธอ “เห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์” เธอบอกว่าเธอมีเครื่องมือที่จะทำให้เธออยู่บนเส้นทางสู่อิสรภาพในการเป็นหนี้
“ในเวลา หากเราตัดสินใจอย่างชาญฉลาดขึ้นเรื่อยๆ และปิดตัวเองลงจริงๆ ฉันคิดว่าเราจะถึงจุดที่เราสามารถพิจารณาการเป็นเจ้าของบ้านหรืออะไรก็ตามในขั้นตอนต่อไปที่ยิ่งใหญ่” Knight กล่าว
เกี่ยวกับผู้เขียน
Ivy Brashear เขียนบทความนี้เพื่อ ใช่! นิตยสาร. ไอวี่เป็นผู้ประสานงานการเปลี่ยนแปลงแนวแอปพาเลเชียนที่สมาคมภูเขาเพื่อการพัฒนาเศรษฐกิจชุมชน เธอได้เขียนเพื่อ จุดสนใจของความยากจนและโอกาส, Huffington โพสต์และ เมืองถัดไป.
บทความนี้เดิมปรากฏบน ใช่! นิตยสาร. บทความนี้ได้รับทุนบางส่วนจากทุนสนับสนุนจาก One Foundation
หนังสือแนะนำ: การเงินและอาชีพ
The Procrastination Cure: 7 ขั้นตอนในการหยุดการใช้ชีวิตโดย Jeffery Combs
การผัดวันประกันพรุ่งเป็นโรคระบาดที่สามารถกำจัดได้ก็ต่อเมื่อมีการเปิดเผยสาเหตุที่ซ่อนอยู่ เจฟเฟอรี คอมบ์ส ผู้ที่หายตัวไปจากการผัดวันประกันพรุ่ง จะช่วยให้คุณเอาชนะการผัดวันประกันพรุ่งและบรรลุชีวิตในฝันของคุณโดยอาศัยประสบการณ์และการวิจัยของเขาเอง
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.
แคร็กตลาดงานใหม่: กฎ 7 ข้อสำหรับการจ้างในทุกระบบเศรษฐกิจ โดย R. William Holland Ph.D.
กฎสำหรับการหางานทำอย่างมืออาชีพนั้นดูชัดเจนและไม่เปลี่ยนแปลง: บันทึกไฮไลท์อาชีพในประวัติย่อ ฝึกฝนคำตอบสำหรับคำถามสัมภาษณ์มาตรฐาน และทำเครือข่ายแบบเห็นหน้ากันจำนวนมาก เจาะตลาดงานใหม่ แสดงให้เห็นว่ากฎเหล่านี้เปลี่ยนแปลงไปอย่างไรและนำเสนอกลยุทธ์การหางานใหม่ที่ได้ผลจริง
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.
เข้าใจวิธีแก้ปัญหา: วิธีค้นหาคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับความท้าทายในชีวิตประจำวัน โดย Chris Griffiths และ (กับ) Melina Costi
นวัตกรรมแยกแยะระหว่างผู้นำและผู้ตาม...คุณอยากเป็นแบบไหน? เข้าใจวิธีแก้ปัญหา เป็นแนวทางปฏิบัติที่ตรงไปตรงมาและตรงไปตรงมาในการตัดสินใจและแก้ปัญหาอย่างสร้างสรรค์ หากคุณเคยคิดว่าความคิดสร้างสรรค์เป็นเรื่องไร้สาระ และไม่มีสาระ หนังสือเล่มนี้จะทำให้คุณคิดใหม่...
คลิกที่นี่สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon.
