เนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง – หรือสิ่งที่หลายคนเรียกว่า Obamacare – ได้รับการระบุว่าล้มเหลวตั้งแต่วันแรกที่เริ่มต้น ตามประเภทการเมืองบางประเภท จึงเป็นเรื่องยากที่จะทราบว่า การละทิ้งล่าสุด โดยบริษัทประกันภัยขนาดใหญ่นั้น จริง ๆ แล้วเสียงตายหรือความเจ็บปวดที่เพิ่มขึ้น

Aetna ทิ้งระเบิดเมื่อวันที่ 15 ส.ค. เมื่อมีการประกาศว่ากำลังถอยกลับอย่างรวดเร็วในแต่ละตลาด ความคุ้มครองลดลง ในประมาณสองในสามของ 778 เคาน์ตีทั่วสหรัฐฯ ที่เสนอความคุ้มครอง ยู ประกาศในเดือนเมษายนว่ากำลังดึงออกจากตลาดกลางพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงส่วนใหญ่ที่เสนอแผนประกันสุขภาพซึ่งส่วนใหญ่มีผู้สมัครเพียงไม่กี่รายหรือมีส่วนแบ่งการตลาดต่ำมาก

สิ่งนี้ได้นำไปสู่ นักวิจารณ์และแม้กระทั่งผู้ที่สนับสนุน ACA สงสัยว่านี่อาจเป็นจุดเริ่มต้นของจุดจบของ ACA ได้หรือไม่

คำตอบคือ: เรายังไม่ทราบ แต่รายงานการตายของมันเกินจริงอย่างมาก

ในฐานะที่เป็นคนที่ใช้เวลาหลายปีในการวิจัยการประกันสุขภาพและเป็นพยานต่อหน้ารัฐสภา ตลอดจนเป็น CEO ของบริษัทประกันสุขภาพ ฉันหวังว่าฉันจะสามารถนำเสนอข้อมูลเชิงลึกที่อาจไม่ได้ปรากฏในการอภิปรายเมื่อเร็วๆ นี้ นี่คือสิ่งที่อธิบายการละทิ้งวิทยานิพนธ์และสิ่งที่ฉันคิดว่าชาวอเมริกันทุกคนควรรู้เกี่ยวกับการอภิปราย

นอกจากบริษัทประกันที่ออกมาสนับสนุน สภาคองเกรสล้มเหลวในการสนับสนุนกฎหมายในลักษณะที่สามารถช่วยบริษัทประกันได้ สภาคองเกรสควรจะช่วยให้ บริษัท ประกันครอบคลุมการสูญเสียและมีแนวโน้มที่จะอยู่ในตลาดมากขึ้น

ภูมิทัศน์การประกันภัยใหม่และซับซ้อน

ผู้ประกันตน ยื่นข้อเสนอเบื้องต้นเบื้องต้นและออกแบบแผน กับรัฐบาลกลางและรัฐในเดือนพฤษภาคมของทุกปีสำหรับการลงทะเบียนแบบเปิดในปีหน้า พวกเขามีเวลาจนถึงวันที่ 1 ต.ค. เพื่อสรุปสิ่งเหล่านี้

ข้อเท็จจริงก็คือ บริษัทประกันเกือบทั้งหมดในการแลกเปลี่ยน ACA ดึงแผนบางส่วนของพวกเขาภายในกำหนดเส้นตายเดือนตุลาคม UnitedHealthcare และ Aetna เป็นสาธารณะและสุดขั้วมากกว่าคนส่วนใหญ่ เนื่องจากบริษัทประกันแทบไม่มีข้อมูลในเดือนพฤษภาคมจากการลงทะเบียนของปีปัจจุบันเพื่อทราบวิธีกำหนดราคาพรีเมี่ยมสำหรับปีหน้า

บริษัทต่าง ๆ ระบุว่าพวกเขาจบลงด้วยการถอนตัวเนื่องจากความสูญเสียครั้งใหญ่ในแผนบางส่วนของพวกเขา มันเป็นความจริง. แต่ทุกบริษัทมีแผนเพิ่มเติม ในฤดูใบไม้ผลิกว่าที่พวกเขาตั้งใจจะเสนอในการลงทะเบียนเดือนพฤศจิกายน เนื่องจากขาดข้อมูลในเดือนพ.ค.

กล่าวอีกนัยหนึ่ง เมื่อประสบการณ์เปิดเผยต้นทุนจริง แต่ละบริษัทจะตัดแผนการสูญเสียบางส่วน คนที่มีแนวโน้มมากขึ้นอยู่รอด การคัดเลือกนี้เป็นปฏิกิริยาปกติต่อปัญหาเรื่องเวลาที่กำหนดโดยกำหนดเวลาของรัฐบาล ที่กล่าวว่ายังมีปัญหาร้ายแรงมากขึ้นเบื้องหลังการถอนเงิน

ธุรกิจที่มีความเสี่ยง

ความจริงก็คือว่า Obamacare กำลังบังคับให้ บริษัท ประกันต้องเสี่ยงมากกว่าที่เคยทำมา พวกเขาต้องเสนอประกันให้กับผู้คนจำนวนมากขึ้นที่ไม่เคยมีประกันสุขภาพมาก่อน พวกเขาต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและต้องเสนอส่วนต่างระหว่างเบี้ยประกันภัยสำหรับบุคคลน้อยกว่าที่เคยเป็นมา

การประกันภัยส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาได้รับการเสนอผ่านนายจ้าง Medicare หรือ Medicaid การมีคนจำนวนมากในแผนแบบกลุ่มทำให้บริษัทประกันกระจายความเสี่ยงไปกับคนกลุ่มใหญ่ได้ การเปลี่ยนไปใช้การครอบคลุมผู้คนนับล้านเป็นประวัติการณ์ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน

สิ่งนี้สร้างภูมิทัศน์ใหม่ให้กับบริษัทประกันภัยที่อยู่รอดได้ด้วยความสมดุลของความเสี่ยงในกลุ่มใหญ่ เป็นโมเดลธุรกิจใหม่ทั้งหมด

ลองนึกถึงประสบการณ์ในอดีตในพื้นที่ที่ประสบอุทกภัยหรือพายุเฮอริเคนโดยที่ ประกันลดความคุ้มครอง หรือขึ้นอัตรา หรือพิจารณาการประกันของเจ้าของบ้าน และค่าเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นที่คุณจะถูกเรียกเก็บเงินหากคุณยื่นคำร้องมากเกินไป

ปัญหาใหญ่: สภาคองเกรสไม่เจรจาต่อรอง

มีอีกปัญหาหนึ่งที่ไม่ค่อยมีใครพูดถึงเมื่อบริษัทประกันภัยประกาศเบี้ยประกันและพื้นที่ความคุ้มครอง Obamacare เสนอการชำระเงินให้กับ บริษัท ประกันเพื่อชดเชยความสูญเสียในการครอบคลุมบุคคลที่มีความเสี่ยงสูง สภาคองเกรสไม่ได้ดำเนินชีวิตตามส่วนนี้ของกฎหมาย

การชำระเงินเหล่านี้เรียกว่า คุณสมบัติการรักษาเสถียรภาพระดับพรีเมียมเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมาย

รีพับลิกันในสภาคองเกรสที่ไม่เห็นด้วยกับโอบามาแคร์ แต่ปีที่แล้วอนุญาตเท่านั้น ร้อยละ 12 ของค่าชดเชยสำหรับการสูญเสียก่อนกำหนดสัญญาโดย ACA

กฎหมาย ACA ระบุว่าผู้ประกันตนครบกำหนดชำระเต็มจำนวน แต่ ศาลบอกว่า ความขาดแคลนใด ๆ จะต้องได้รับการจัดสรรโดยสภาคองเกรส มากกว่าเพียงแค่นำมาจากกองทุนอื่น สิ่งนี้ถูกตัดสินในศาลหลังจากผ่าน ACA และเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นถูกกำหนดตามตาข่ายความปลอดภัยนี้

เนื่องจากสภาคองเกรสอนุญาตเพียงร้อยละ 12 ของจำนวนเงินเนื่องจากบริษัทประกันภัย คุณสมบัติการรักษาเสถียรภาพระดับพรีเมียม ไม่เพียงพอที่จะจำกัดการสูญเสียตามที่กฎหมายกำหนด

ช่องว่างนี้ไม่ได้คาดการณ์ไว้ในอัตราปีก่อนหน้าโดยบริษัทประกัน แต่ มันถูกสร้างขึ้นในพรีเมี่ยม ปีนี้. นั่นเป็นส่วนหนึ่งของสาเหตุของการเพิ่มขึ้น

ความเสี่ยงที่สูงขึ้นนี้ประกอบกับการลงทะเบียนที่น้อยกว่าที่คาดการณ์ไว้และมีอคติต่อผู้ที่มีสุขภาพไม่ดีส่งผลให้ สูงกว่าที่คาดไว้มากสำหรับผู้ประกันตน. แม้ว่าบริษัทประกันจะทำธุรกิจเกี่ยวกับการจัดการความเสี่ยง แต่การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เกิดขึ้นโดยไม่คาดคิดซึ่งทำให้บริษัทระมัดระวังมากขึ้น

ธรรมชาติของตลาดประกันภัยสำหรับบุคคลและความต้องการที่ไม่มีใครปฏิเสธได้ก่อให้เกิดความใหญ่และ ความท้าทายด้านการประกันภัยอย่างต่อเนื่อง. ในอดีต คนที่มีความเสี่ยงสูงเกินไปมักจะถูกปฏิเสธ หากไม่มี ACA เบี้ยประกันสำหรับผู้ที่ไม่มีประกันก่อนหน้านี้จะต้องเพิ่มขึ้นถึงระดับอุกอาจเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา

สิ่งที่ราคาไม่แพงอยู่แล้ว?

แต่การมีทุกคนอยู่ในสระและลดต้นทุนที่ต้องจ่ายเองให้อยู่ในระดับที่ "เหมาะสม" ผ่านการอุดหนุนมาตราส่วนแบบเลื่อนได้ ทำให้เกิดความแตกต่างของค่าเบี้ยประกันสุทธิที่แตกต่างกันไป ตามระดับรายได้เท่านั้นไม่ใช่อายุหรือปัจจัยปกติอื่นๆ ที่ผู้ประกันตนใช้

"ราคาไม่แพง" ใน ACA ไม่ได้ขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันภัยรวมที่มีอยู่ในสื่อ แต่ ต้นทุนสุทธิหลังการอุดหนุนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่แน่นอน เบี้ยประกันภัยสุทธิที่ผู้ลงทะเบียนจ่ายจริงเป็นวัตถุประสงค์ของกฎหมาย

Affordable ช่วงพรีเมี่ยม จาก 2% ของรายได้ที่ต่ำสุดเป็น 9.5 เปอร์เซ็นต์ที่ด้านบน เงินอุดหนุนมีความหลากหลายเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์เหล่านี้ ดังนั้น กำลังหาเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในขณะนี้ จะส่งผลให้เงินอุดหนุนเพิ่มขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองส่วนใหญ่เมื่อเทียบกับรายได้

ปัญหาคือว่า ไม่ใช่ทุกคนที่ได้รับ เงินอุดหนุนตัวแปรเหล่านี้ คนหนุ่มสาวมีเบี้ยประกันภัยต่ำตั้งแต่แรกใช้การดูแลสุขภาพเพียงเล็กน้อยจึงได้รับเงินอุดหนุนต่ำในขณะที่ ผู้ที่อยู่ในวงเล็บอายุที่สูงขึ้น ได้รับประโยชน์อย่างมาก ปัญหาคือเบี้ยประกันภัยของบริษัทประกันภัยต้องขึ้นเพื่อสะท้อนความเสี่ยงโดยรวมของประชากรมากกว่าระดับที่ต่ำกว่าสำหรับบางกลุ่ม

ผู้มีรายได้สูงไม่ได้รับเงินอุดหนุน เห็นการเพิ่มขึ้นของต้นทุนสุทธิ ดังนั้นในขณะที่ส่วนใหญ่ได้รับประโยชน์จากตลาด มันคือ ปฏิเสธไม่ได้ว่าบางคนจ่ายมากกว่า - และพวกเขาไม่พอใจกับมัน

แต่นั่นคือสิ่งที่การประกันภัยควรจะเป็น - แบ่งปันความเสี่ยงกับทุกคนในกลุ่มผู้เอาประกันภัย เป็นเพียงว่าเราไม่ได้ทำอย่างนั้นก่อน ACA

และสิ่งดี ๆ ที่คนชอบทำจริง ๆ (รับประกันการประกันภัยและเบี้ยคงที่โดยไม่คำนึงถึงอายุหรือเพศไม่มีเงื่อนไขมาก่อน ฯลฯ ) เป็นไปไม่ได้เว้นแต่ทุกคน อยู่ในสระด้วยกัน

เราไปด้วยกันหรือไปคนเดียว?

โดยพื้นฐานแล้ว นี่เป็นการปะทะกันระหว่างมุมมองของปัจเจกชนที่ขัดขืนในเรื่องความพอเพียงและมุมมองร่วมกันเกี่ยวกับความรับผิดชอบของกลุ่มเพื่อวัตถุประสงค์ร่วมกัน คุณไม่สามารถมีทั้งสองอย่างได้ แม้ว่า ACA จะพยายามทำให้ทั้งสองสมดุล เราต้องแบ่งปันความเสี่ยง แต่เรายังมีทางเลือกของแผน

แต่การทรงตัวล้มเหลวเมื่อปรากฏว่าไม่มีผู้เล่นเพียงพอที่จะให้ตัวเลือกที่สัญญาไว้ จึงเป็นเหตุให้สูญเสียทางเลือกของแผนงานในหลายพื้นที่ของประเทศ เป็นความท้าทายที่จริงจังแม้ว่าก ผู้รับประกันภัยหลัก จริง ๆ แล้วอาจสามารถเจรจาการชำระเงินที่ต่ำกว่าจากผู้ให้บริการและส่งต่อในเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าได้เช่นเดียวกับในหลายรัฐ

แล้วฟ้าจะตกตาม พ.ร.บ. การดูแลราคาไม่แพงหรือไม่? การทำให้โมเดลนี้ใช้งานได้ในทุกพื้นที่ของประเทศเป็นสิ่งที่ท้าทายมาโดยตลอด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีโรงพยาบาลเดียวหรือระบบผู้ให้บริการหลัก หรือบริษัทประกันรายเดียวมีส่วนแบ่งการตลาดอย่างล้นหลาม นี่คือที่ที่ “ทางเลือกสาธารณะ” หรือ “Medicare for All” อาจช่วยให้ทุกคนซื่อสัตย์

เนื่องจากเมดิแคร์มีความก้าวร้าวมากขึ้นในการส่งเสริมการเปลี่ยนแปลงและประสิทธิภาพ อาจเป็นไปได้ว่าผู้จ่ายเงินที่มีนวัตกรรมมากที่สุดคือรัฐบาล ในทางกลับกัน การแข่งขันดำเนินไปได้ด้วยดีในภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ แม้ว่าจะไม่ชัดเจนว่าค่าใช้จ่ายด้านการตลาดและการบริหารที่มาพร้อมกับสิ่งนี้ก็คุ้มค่าที่จะได้กำไร นี่ควรเป็นข้อโต้แย้งว่าเราต้องการให้ทุกคนเข้าถึงการประกันภัยหรือไม่ มากกว่าจะเป็นการตอบโต้ทางการเมืองแบบประชดประชัน

เกี่ยวกับผู้เขียน

JB Silvers ศาสตราจารย์ด้านการเงินด้านสุขภาพ กรณีมหาวิทยาลัย Western Reserve

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือที่เกี่ยวข้อง

at

ในขณะที่พรรครีพับลิพร้อมที่จะรื้อ ACA บริษัทประกันก็พร้อมที่จะโบลต์

JB Silvers, มหาวิทยาลัย Case Western Reserve

มีเรื่องตลกในหมู่บริษัทประกันว่า มีสองสิ่งที่บริษัทประกันสุขภาพเกลียดที่จะทำ คือ รับความเสี่ยงและจ่ายค่าสินไหมทดแทน แต่ของ...

ขอบคุณสำหรับการเยี่ยมชม InnerSelf.comที่ไหนมี 20,000 + บทความเปลี่ยนชีวิตส่งเสริม "ทัศนคติใหม่และความเป็นไปได้ใหม่" บทความทั้งหมดได้รับการแปลเป็น 30+ ภาษา. สมัครรับจดหมายข่าว ถึงนิตยสาร InnerSelf ซึ่งตีพิมพ์ทุกสัปดาห์ และ Daily Inspiration ของ Marie T Russell นิตยสาร InnerSelf ได้รับการตีพิมพ์ตั้งแต่ปี 1985