ข้อเสนอการรับประกันแบบขยายเวลากำลังกลายเป็นบรรทัดฐานสำหรับทีวีและสินค้าอื่นๆ ที่มีราคาค่อนข้างถูก AP ภาพ / Mark Humphrey 

คุณสามารถซื้อประกันได้แทบทุกอย่างในทุกวันนี้

วางแผนวันหยุดพักผ่อนในฝรั่งเศส? สายการบิน ตัวแทนท่องเที่ยว หรือแม้แต่โรงแรมของคุณมีแนวโน้มที่จะเสนอประกันการเดินทางในกรณีที่คุณจำเป็นต้องเปลี่ยนวันที่หรือยกเลิก ไปคาสิโน? คุณสามารถประกันมือแบล็คแจ็คของคุณในกรณีที่ไม่ใช่วันโชคดีของคุณ

เมื่อเร็วๆ นี้ มีคนถามฉันถึงขนาดว่าต้องจ่ายเงิน 20 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพื่อประกันรองเท้าสเก็ตน้ำแข็ง 80 ดอลลาร์อีกคู่หนึ่งนอกเหนือจากนี้ รับประกันสามเดือน หรือ $12 เพื่อปกป้องสายเคเบิลโทรทัศน์ $40 สำหรับการป้องกัน "ตลอดชีพ" - หนึ่งในสี่ของราคาผลิตภัณฑ์แต่ละรายการเพื่อแลกกับ "ความสบายใจ" ที่เพิ่มขึ้น

แต่มันคุ้มค่าที่จะจ่ายเงินเพิ่มหรือไม่? นักเศรษฐศาสตร์อย่างฉันจะตอบคำถามนี้ได้อย่างไร

ใครกลัวขาดทุนนิดหน่อย?

ในขณะที่การใช้ประกันเพื่อป้องกันการสูญหาย สามารถสืบย้อนไปได้หลายพันปีอุตสาหกรรมสมัยใหม่เกิดขึ้นในศตวรรษที่ 17 เท่านั้น บริษัทใน ลอนดอน และต่อมา พวกเรา พัฒนาความเข้าใจที่ซับซ้อนเกี่ยวกับความเสี่ยงเพื่อปกป้องผู้คนจากความสูญเสีย ภัยพิบัติ และความตายจำนวนมาก

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีการใช้ประกันเพื่อป้องกันความเสียหายเล็กน้อย เช่น สินค้าอุปโภคบริโภคและตั๋วเครื่องบิน และในขณะที่ส่วนใหญ่ สินค้ามีใบรับประกัน, ผู้ค้าปลีกและผู้ผลิตเสนอให้ขยายค่าธรรมเนียมเล็กน้อย – สิ่งที่เคยมีให้สำหรับการซื้อจำนวนมากเท่านั้น เช่นรถใหม่.

บริษัทต่างๆ ดูเหมือนจะเสนอการประกันภัยมากขึ้นในทุกสิ่ง ส่วนหนึ่งเป็นเพราะสิ่งที่เรียกว่า ความเกลียดชังการสูญเสียซึ่งเป็นเวลาที่ผู้คนรู้สึกถึงผลกระทบทางจิตวิทยาจากการสูญเสียมากกว่าการได้รับเงินดอลลาร์ที่มีขนาดใกล้เคียงกัน อีกสาเหตุหนึ่งคงเป็นเพราะ ได้กำไรมาก.

โดยพื้นฐานแล้ว การซื้อประกันหมายถึงการยอมจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยในวันนี้ หรือเป็นงวดปกติเมื่อเวลาผ่านไป เพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่ต้องชำระเงินที่มากขึ้นและไม่แน่นอนในอนาคต

สามครั้งเพื่อประกัน

แล้วคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าเมื่อใดที่คุณควรจ่ายเงินเพิ่มและซื้อประกัน? โดยทั่วไปแล้ว ฉันจะเถียงว่ามีเพียงสามสถานการณ์เท่านั้นที่คุณควรทำเช่นนั้น

ขั้นแรกให้ซื้อเมื่อคุณจำเป็น ตัวอย่างเช่น รัฐส่วนใหญ่ ต้องการเจ้าของรถ ที่จะมีประกัน และ ธนาคารมักจะเรียกร้อง ว่าผู้ซื้อบ้านทำประกันทรัพย์สินเพื่อแลกกับการจำนอง

ประการที่สอง ซื้อเมื่อคุณรู้ว่าคุณต้องการมัน ตัวอย่างเช่น พวกเราส่วนใหญ่อาจไม่ต้องการประกันโทรศัพท์ที่ Apple หรือ Samsung มอบให้กับอุปกรณ์ของพวกเขา แผนบริการซึ่งอาจมีราคาแพง จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนโทรศัพท์บางส่วนหรือทั้งหมดหากคุณพัง

โดยทั่วไป แผนเหล่านี้คือ a ข้อตกลงที่แย่มากสำหรับผู้บริโภค. อย่างไรก็ตาม เพื่อนของฉันคนหนึ่งเป็นคนบ้า เขาทำโทรศัพท์หล่นและพังอย่างต่อเนื่อง และพบว่าการซื้อแผนนี้มีประโยชน์อย่างมาก

สาม ซื้อประกันเมื่อการสูญเสียจะทำลายล้างทางการเงินหรือทางอารมณ์ ตัวอย่างที่ดีของเรื่องนี้คือการประกันสุขภาพ พวกเราหลายคนมีนโยบายทางการแพทย์บางประเภทเพราะหากเกิดอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วยร้ายแรงขึ้น ค่าใช้จ่ายทางการเงินของแพทย์จำนวนมาก มาเยี่ยมหรือทำศัลยกรรมในโรงพยาบาล ท่วมท้นเงินออมของเราอย่างรวดเร็ว.

ในกรณีของรองเท้าสเก็ต 80 ดอลลาร์ของฉัน ในทางกลับกัน การประกันภัยเพิ่มเติมไม่สมเหตุสมผลเลย หากพวกเขาพัง – ไม่น่าเป็นไปได้ที่พวกเขาจะไม่อยู่ภายใต้เงื่อนไขที่รุนแรงเนื่องจากฉันไม่เล่นสเก็ตบ่อยหรือก้าวร้าว – มันหมายถึงการจ่ายเงินอีก 80 เหรียญสำหรับคู่ใหม่ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจะไม่ส่งผลต่อไลฟ์สไตล์หรือทำให้นอนไม่หลับ

การคำนวณการสูญเสียทางอารมณ์

ในการพิจารณาว่าหมวดหมู่ที่สามนั้นใช้กับคุณในการซื้อเฉพาะหรือไม่ คุณควรหาจุดตัดยอดของคุณ

เริ่มต้นด้วยการไตร่ตรองว่ารู้สึกอย่างไรที่จะสูญเสีย 1 ดอลลาร์ทันที จะต้องทุกข์ทรมานไปอีกนานแค่ไหน? ฉันเดาว่าน่าจะไม่นาน ดังนั้นให้เพิ่มอีกศูนย์ สิบดอลลาร์ 100 ดอลลาร์ 1,000 ดอลลาร์? หลักการที่ดีคือถ้าคำตอบคือน้อยกว่า 24 ชั่วโมง ให้ไปให้สูงขึ้นจนกว่าการสูญเสียจะทำให้คุณต้องเจ็บปวดทางจิตใจหรือทางการเงินเป็นเวลานานกว่าหนึ่งวัน หยุดและเขียนตัวเลขลงไป

ตอนนี้ทำงานแบบย้อนกลับ เริ่มต้นด้วยตัวเลขที่สูง เช่น 1 ล้านเหรียญ ถ้าคุณเป็นเหมือนฉัน การสูญเสียเงินมากขนาดนั้นจะทำให้คุณเหงื่อออกและตัวสั่น ครึ่งล้านเป็นไง? ลดตัวเลขลงไปเรื่อยๆ จนกว่าความทุกข์ทางการเงินและจิตใจจะควบคุมได้ เขียนเลขลงไปด้วย

ตอนนี้คุณมีขอบเขตบนและล่าง อย่าประกันสิ่งที่มีมูลค่าต่ำกว่าขอบเขตล่างของคุณ ทำประกันสิ่งที่อยู่เหนือขอบเขตบนของคุณเสมอ

การตัดสินใจที่ยากลำบากกำลังพยายามตัดสินใจว่าคุณควรประกันสิ่งที่อยู่ตรงกลางซึ่งต้องใช้การวิเคราะห์อย่างรอบคอบมากขึ้น อีกทางเลือกหนึ่งคือ รับบัตรเครดิต ที่ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับการซื้อบางรายการ

การทำประกันสิ่งเล็กน้อยในชีวิตอาจทำให้คุณรู้สึกดีขึ้น แต่โอกาสที่มันจะทำให้คุณแย่ลงไปอีก

เกี่ยวกับผู้เขียน

Jay L. Zagorsky นักเศรษฐศาสตร์และการวิจัย มหาวิทยาลัยโอไฮโอสเตต

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือโดยผู้เขียนคนนี้

at ตลาดภายในและอเมซอน