มุมมองทางอากาศแสดงความเสียหายรุนแรงและน้ำท่วมที่เกิดจากพายุเฮอริเคนฮาร์วีย์ในพอร์ตแอรานซัสรัฐเท็กซัส 28 ส.ค. 2017 ภาพถ่ายโดย ทบ. ชั้น 1 มัลคอล์ม แมคเคลนดอน

จากความหายนะที่เกิดจาก พายุเฮอร์ริเคนฮาร์วีย์ และ พายุเฮอริเคนม่ามีรายงานว่าถึง 80% ของความเสียหายที่บ้าน ไม่ได้รับการประกัน แผนการประกันภัยได้รับการสนับสนุนอย่างกว้างขวางว่าเป็นวิธีการอำนวยความสะดวกในการกู้คืนจาก - หรือความยืดหยุ่นต่อ - ภัยพิบัติทางธรรมชาติและที่มนุษย์สร้างขึ้น สำหรับผู้ที่ไม่มีประกันหรือผู้ประกันตนไม่เพียงพอ โอกาสในการกู้คืนจะเยือกเย็น คนเช่นนี้จำนวนมาก ซึ่งมักอาศัยอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่ปลอดภัยอยู่แล้ว จะออกจากบ้าน ไม่กลับมาอีก หรือจะอาศัยอยู่ในที่ที่ไม่เหมาะที่จะอยู่อาศัย

แต่ การวิจัยของเราแนะนำ ที่แม้แต่ผู้ที่โชคดีพอที่จะมีประกัน เส้นทางการฟื้นตัวก็คดเคี้ยว ชุมชนที่ประสบอุทกภัยเปรียบเสมือนการจัดการกับผู้ปรับความสูญเสีย ผู้ประกันตน และผู้รับเหมาในเวลาต่อมาว่าเป็น "บาดแผลเช่นเดียวกับตัวอุทกภัย" โดยพื้นฐานแล้ว การส่งเสริมการกลับคืนสู่สภาวะปกติอย่างรวดเร็วของอุตสาหกรรมบ่อนทำลายความพยายามในการสร้างสังคมที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นโดยการลดโอกาสในการปรับตัวให้เข้ากับอุทกภัยในอนาคต จึงไม่น่าแปลกใจที่หลายๆ แห่งจะประสบอุทกภัยซ้ำแล้วซ้ำเล่า เพื่อยกตัวอย่างของความท้าทายนี้เพียงตัวอย่างเดียว มีรายงานว่าฮูสตันได้ประสบกับมันแล้ว น้ำท่วมครั้งแรกในรอบ 500 ปี ในรอบ XNUMX ปี.

ผลพวงของภัยพิบัติใด ๆ ให้โอกาสในการสร้างใหม่ในลักษณะที่ลดผลกระทบของเหตุการณ์ดังกล่าวในอนาคต ในส่วนที่เกี่ยวกับอุทกภัย นี่รวมถึงโอกาสในการติดตั้งระบบป้องกันน้ำท่วมด้วย วัสดุก่อสร้าง, เพื่อย้ายบริการต่างๆ เช่น สายไฟและปลั๊กไฟ ให้อยู่เหนือระดับน้ำท่วม หรือใช้มาตรการป้องกันระดับทรัพย์สิน เช่น แนวกั้นประตูที่อาจ กันน้ำออกจากอาคาร.

อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ บริษัทประกันมักจะควบคุมความพยายามในการสร้างใหม่โดยสมบูรณ์ โดยจัดให้มีผู้รับเหมาที่ได้รับอนุญาตเพื่อดำเนินการคืนสถานะ แน่นอนว่าในตอนแรกเจ้าของบ้านที่เอาประกันก็โล่งใจที่ภาระทางการเงินบางส่วนจากความพยายามในการสร้างใหม่จะลดลงที่อื่น แต่ผู้ประกันตนก็กลายเป็นเจ้าของทรัพย์สินโดยพฤตินัยด้วย เจ้าของบ้าน - มักจะย้ายที่อยู่ชั่วคราวในระยะห่างจากทรัพย์สินของพวกเขา - สูญเสียการควบคุมการตัดสินใจที่สำคัญเกี่ยวกับการสร้างบ้านของพวกเขาใหม่

เป็นที่เข้าใจได้ ความสำคัญของทุกคนที่เกี่ยวข้องคือการ "ตีกลับ" และนำสิ่งของเหล่านั้นกลับคืนมาโดยเร็วที่สุด ตามกฎแล้ว บริษัทประกันจะไม่จ่ายเงินสำหรับสิ่งที่เรียกว่า "การปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์" แต่พวกเขาสัญญาว่าจะคืนทรัพย์สินให้กลับสู่สภาพเดิม (สภาพในวันก่อนเกิดน้ำท่วมหรือพายุ) สิ่งนี้ขัดขวางการปรับตัวและการป้องกัน – มาตรการที่อาจจำกัดผลกระทบของน้ำท่วมในอนาคต แม้ว่าการแทรกแซงเหล่านี้จะมีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยสำหรับโครงการสร้างใหม่โดยรวมก็ตาม นี่เป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ

การถ่ายโอนความเสี่ยงและอันตรายทางศีลธรรม

เพื่อให้เข้าใจข้อจำกัดของระบบในการปรับตัว เราต้องตรวจสอบพื้นฐานของการประกันภัย เพื่อเป็นการตอบแทนสำหรับการจ่ายเงินประจำปีเล็กน้อย บริษัทประกันจะให้ความช่วยเหลือในรูปแบบของค่าตอบแทนทางการเงินหรือบริการหลังเกิดภัยพิบัติ การประกันภัยจึงโอนความเสี่ยงจากผู้ที่เสี่ยงภัยทันทีไปยังหน่วยงานอื่น อย่างไรก็ตาม การถ่ายโอนความเสี่ยงนี้ทำให้เกิดความกังวล เมื่อค่าใช้จ่ายจากภัยอันตราย เช่น น้ำท่วมลดลงในที่อื่นๆ อาจมีการพังทลายของความตั้งใจที่จะลดการสัมผัสหรือเพื่อส่งเสริมพฤติกรรมที่มีความเสี่ยงน้อยลง บริษัทประกันยอมรับข้อขัดแย้งนี้มานานแล้วและเรียกมันว่า “อันตรายทางศีลธรรม”. ในทางปฏิบัติ การบูรณาการมาตรการปรับตัวที่อาจบรรเทาอุทกภัยหรือที่สามารถช่วยลดผลกระทบจากอุทกภัยสามารถถูกกีดกันจากอันตรายทางศีลธรรม

ข้อกังวลที่เกี่ยวข้องเรียกว่า "การรวมความเสี่ยง" เบี้ยประกันจะถูกรวมเข้ากองทุนที่ใช้ในกรณีที่เกิดอันตราย สิ่งนี้กระจายความเสี่ยงทางการเงินทั่วผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมด แม้ว่าสิ่งนี้อาจดีสำหรับการลดต้นทุนให้กับประชาชนที่มีความเสี่ยงสูง แต่ก็มีผลกระทบในวงกว้างที่เราจำเป็นต้องรับทราบ นอกเหนือจากนี้ ยังมีความกังวลในวงกว้างมากขึ้นว่าการประกันภัยโดยเน้นที่เบี้ยประกันรายปี ส่งเสริมให้ผู้คนอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่ควรหลีกเลี่ยงโดยสิ้นเชิงในระยะยาว ซึ่งเป็นพื้นที่ที่น้ำท่วมอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

{youtube}https://youtu.be/k2GqdIISjko{/youtube}

ประกันภัยเป็น 'การปรับตัว'

บริษัทประกันมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการริเริ่มการกู้คืนจากภัยพิบัติ การประกันความปลอดภัยเมื่อเผชิญกับความไม่แน่นอน และการฟื้นฟูธุรกิจตามปกติสำหรับชีวิตพลเรือนและการค้า ทว่าเมื่อต้องเผชิญกับอุทกภัยที่รุนแรงมากขึ้นเรื่อยๆ การส่งเสริมแนวทางนี้มากกว่าการปรับตัว หมายความว่าการประกันภัยมีแนวโน้มที่จะ "ปรับตัวไม่ได้" สิ่งเหล่านี้คือการกระทำ (หรือการเฉยเมย) ที่อาจให้ประโยชน์ในระยะสั้น แต่ในท้ายที่สุดจะเพิ่มความเสี่ยงต่อการเปลี่ยนแปลงในอนาคตของความเสี่ยงจากน้ำท่วมที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและปัจจัยการใช้ที่ดินอื่นๆ

ในอีกแง่หนึ่ง เนื่องจากบริษัทประกันสัญญาว่าจะกลับมาสู่ “ภาวะปกติ” ก่อนเกิดภาวะช็อกอย่างรวดเร็ว สิ่งนี้จะสร้างเงื่อนไขสำหรับเหตุการณ์ที่เกิดซ้ำและพลาดโอกาสในการปรับตัว การประกันภัยช่วยให้การกู้คืนง่ายขึ้น – แต่ราคาเท่าไหร่? เราเชื่อว่ามันป้องกันค่าครองชีพที่มีความเสี่ยง ส่งเสริมอันตรายทางศีลธรรม และหยุดเจ้าของทรัพย์สินจากการปรับตัวให้เข้ากับความเสี่ยง บางทีความเชื่อที่ผิดไปของเราในการประกันหมายความว่าเราถูกกำหนดให้รักษาอาการต่างๆ แต่ไม่เคยเป็นสาเหตุที่แท้จริงของอันตรายจากสภาพอากาศ

เกี่ยวกับผู้เขียน

Paul O'Hare อาจารย์ด้านภูมิศาสตร์มนุษย์และการพัฒนาเมือง มหาวิทยาลัยแมนเชสเตอร์เมโทรโพลิแทน; แองเจลา คอนเนลลี ผู้ร่วมวิจัย มหาวิทยาลัยแลงคาสเตอร์และ Iain White ศาสตราจารย์ด้านการวางแผนสิ่งแวดล้อม มหาวิทยาลัย Waikato

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ สนทนา. อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือที่เกี่ยวข้อง:

at ตลาดภายในและอเมซอน