ต่างจากการสมัครบัตรเครดิต ซื้อเลย จ่ายทีหลัง บริการไม่จำเป็นต้องให้ผู้บริโภคได้รับการตรวจสอบเครดิต (Shutterstock)

ซื้อเลยจ่ายทีหลัง เป็นเทคโนโลยีทางการเงินรูปแบบใหม่ที่ช่วยให้ผู้บริโภคซื้อสินค้าได้ทันทีและชำระยอดคงเหลือในภายหลังเป็นงวด

ไม่เหมือนสมัครบัตรเครดิต ซื้อเลย จ่ายทีหลัง ไม่ต้องตรวจสอบเครดิต. แทน, โปรแกรมเหล่านี้ใช้อัลกอริธึม ในการดำเนินการ การตรวจสอบเครดิตแบบ "นุ่มนวล" เพื่อตรวจสอบ คุณสมบัติของนักช้อป.

ซึ่งหมายความว่าซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังตามเป้าหมายสินเชื่อ ผู้มีรายได้น้อย เชี่ยวชาญเทคโนโลยี นักช้อปรุ่นมิลเลนเนียลและ Gen Z ในความพยายามที่จะ น่าจะปรับปรุงการรวมทางการเงิน สำหรับกลุ่มเหล่านี้

อย่างไรก็ตาม ความใหม่ของโปรแกรมซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง หมายความว่ามีอยู่จริง กฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคไม่ครอบคลุมถึงเรื่องนี้. การขาดกฎระเบียบนี้ทำให้ผู้ซื้อมีความเสี่ยงทางการเงินในการสะสมหนี้ในระดับที่สูงขึ้น

บัตรเครดิต กับ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง

บัตรเครดิตมีความแตกต่างที่สำคัญสามประการกับการซื้อตอนนี้จ่ายสินเชื่อทีหลัง ประการแรก ในขณะที่ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง สินเชื่อเป็นวงเงินเครดิตเหมือนกับบัตรเครดิต ไม่ส่งผลกระทบต่อรายงานเครดิต. ด้วยเหตุนี้นักช้อปจึงอาจระมัดระวังน้อยลงเมื่อใช้บริการซื้อเลย จ่ายทีหลัง

บัตรเครดิตมักจะมีอัตราดอกเบี้ยรายปีตั้งแต่ ร้อยละ 15 ถึง 26. ในขณะที่คนส่วนใหญ่ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังไม่มีดอกเบี้ย แต่เงินกู้ระยะยาวก็มี อัตราดอกเบี้ยต่อปีประมาณร้อยละ 37.

นักช้อปคือ เสี่ยงต่อการใช้โปรแกรมซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง และสะสมหนี้เกินกว่าจะจัดการได้ นอกจากนี้ ผู้ให้กู้ที่เป็นทางการ เช่น ธนาคาร ในปัจจุบันไม่มีทางรู้ได้ว่าจะซื้ออะไรตอนนี้ แล้วจึงจ่ายหนี้ในภายหลังที่บุคคลถืออยู่ ดังนั้นผู้ให้กู้จึงมีแนวโน้มที่จะได้รับความเสี่ยงมากกว่าที่พวกเขาตระหนัก

ประการที่สอง โดยทั่วไปแล้วบัตรเครดิตจะจัดเตรียมไว้ให้ ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยหลังจากนั้น ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ย. ในทางตรงกันข้าม ผู้ใช้ที่ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมักจะไม่มีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย แต่อาจต้องเสียค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการชำระล่าช้าหรือล่าช้า.

ล่าช้าตามเงื่อนไขการชำระเงิน อาจส่งผลให้มีการเรียกเก็บเงินได้ ที่เกิน อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตทั่วไปก่อให้เกิดผลเสียมากกว่าการจ่ายดอกเบี้ย ผู้มีรายได้น้อยซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ผู้ใช้มี เสี่ยงเป็นพิเศษ ไปยัง ใช้เงินเบิกเกินบัญชีเพื่อครอบคลุมการซื้อตอนนี้ ชำระเงินภายหลัง.

ประการที่สาม โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนจะมีบัตรเครดิตเพียงไม่กี่ใบ ทำให้ง่ายต่อการติดตามการชำระเงิน ในทางกลับกัน ผู้ใช้ที่ซื้อตอนนี้ ชำระเงินทีหลัง มักจะมีส่วนร่วมกับการซื้อหลายครั้ง จ่ายให้ผู้ให้กู้ในภายหลังผ่านผู้ค้าปลีก เป็นผลให้เป็นเรื่องยากสำหรับพวกเขาในการติดตามการซื้อทั้งหมดในขณะนี้ จ่ายเงินให้ผู้ให้กู้และผู้ค้าปลีกที่พวกเขาซื้อสินค้าในภายหลัง

รัฐบาลแคนาดากำลังทำอะไรอยู่?

แคนาดาจัดประเภทการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังเป็นสินเชื่อผ่อนชำระแบบไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้จะต้องอยู่ภายใต้กฎหมายในระดับรัฐบาลกลางและระดับจังหวัด

ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางมี อัตราดอกเบี้ยสูงสุดต่อปีที่ร้อยละ 60. กฎหมายประจำจังหวัดกำหนดให้ซื้อตอนนี้ จ่ายเงินให้ผู้ให้กู้ภายหลังเพื่อเปิดเผยต้นทุนของสินเชื่อ และขยายสิทธิ์การคุ้มครองผู้บริโภคในการซื้อตอนนี้ จ่ายเงินให้ผู้ซื้อในภายหลัง

ในระดับจังหวัด กฎหมายเฉพาะเข้ามามีบทบาท. แมนิโทบา อัลเบอร์ตา ควิเบก และออนแทรีโอได้ผ่านกฎหมายที่กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องได้รับใบอนุญาตก่อนที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์เหล่านี้ และอยู่ภายใต้การควบคุมดูแลตามกฎระเบียบ

กฎหมายเหล่านี้ควบคุมผลิตภัณฑ์สินเชื่อต้นทุนสูงซึ่งมีอัตราต่อปีที่ 32 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า ซึ่งหมายความว่าซื้อตอนนี้ ชำระค่าบริการทีหลัง น่า อยู่ในหมวดหมู่นี้ อย่างไรก็ตาม ฉันไม่พบหลักฐานการซื้อตอนนี้ ชำระเงินให้ผู้ให้กู้ที่ได้รับใบอนุญาตในแคนาดาในภายหลัง ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้ไม่ทราบว่าตนอยู่ภายใต้กฎหมายเหล่านี้ หรือไม่มีใครบังคับใช้กฎหมายเหล่านี้

ความคลุมเครือเกี่ยวกับการซื้อตอนนี้หรือไม่ จ่ายทีหลังผู้ให้กู้นั้นอยู่ภายใต้การควบคุมดูแลด้านกฎระเบียบอาจเป็นอุปสรรคสำหรับธนาคารเช่น ธนาคารแห่งโนวาสโกเชียและธนาคารพาณิชย์แห่งจักรวรรดิแคนาดาเนื่องจากเป็นการขัดขวางไม่ให้พวกเขาเข้าสู่การซื้อตอนนี้ ให้จ่ายทีหลังตลาดแม้จะมีความสามารถในการทำกำไรก็ตาม

คำถามที่ต้องถามก่อนใช้ ซื้อเลย จ่ายทีหลัง

ก่อนที่จะสมัครซื้อตอนนี้ จ่ายเงินกู้ทีหลัง นักช้อปควรพิจารณาคำถาม XNUMX ข้อต่อไปนี้

1. โครงสร้างการชำระเงิน ต้องชำระล่วงหน้าตามใบแจ้งหนี้จำนวนเท่าใด อัตราปกติคือร้อยละ 25 งวดคงเหลือกี่งวดคะ? คำตอบนี้มักจะเป็นสี่ สุดท้ายนี้ ผ่อนบ่อยแค่ไหน? บรรทัดฐานคือรายปักษ์

2. ข้อมูลที่ละเอียดอ่อน ผู้ให้กู้ต้องการให้คุณให้ข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีเช็คของคุณหรือไม่? นี่เป็นข้อมูลที่ละเอียดอ่อนที่จะมอบให้และทำให้คุณเสี่ยงต่อการละเมิดข้อมูล ส่วนใหญ่ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ผู้ให้กู้ถอนเงินผ่อนชำระจากบัญชีเช็คหรือบัตรเดบิต อาจทำให้ผู้ซื้อมีความเสี่ยงมากกว่าบัตรเครดิต

3. ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังคิดดอกเบี้ยผ่อนชำระหรือไม่? บรรทัดฐานคือไม่

4. ค่าธรรมเนียมล่าช้า ค่าธรรมเนียมการล่าช้าคือเท่าไร มีผลเมื่อใด และค่าธรรมเนียมการล่าช้าสูงสุดคือเท่าใด โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมล่าช้าจะไม่เกิน 8 ดอลลาร์หรือหนึ่งในสี่ของจำนวนเงินในใบแจ้งหนี้ ค่าธรรมเนียมล่าช้ามักจะเกิดขึ้นหากการชำระเงินตามกำหนดของคุณยังคงค้างชำระหลังจาก 10 วัน

5. ความรับผิดชอบต่อข้อมูล ใครเป็นผู้รับผิดชอบข้อมูลของคุณ? คุณควรรู้ ไม่ว่าจะเป็นผู้ค้าปลีก ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง หรือบริษัทที่ผู้ให้บริการพื้นที่เก็บข้อมูลบนคลาวด์กำลังใช้งานอยู่ โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังถือเป็นความรับผิดชอบนี้

6. การออกใบอนุญาต ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตให้ขายเงินกู้หรือไม่? โดยปกติแล้ว คำตอบสำหรับคำถามนี้คือไม่.

ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังตามระเบียบ

ควรใช้กฎหมายและข้อบังคับสองชุดเพื่อแก้ไขปัญหาเหล่านี้ กฎระเบียบชุดแรกมุ่งเน้นไปที่วิธีที่ผู้ให้กู้ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมีปฏิสัมพันธ์กับผู้บริโภค ผู้ให้กู้เหล่านี้ควรสื่อสารอย่างชัดเจน ข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมดของสินเชื่อรวมถึงค่าธรรมเนียมล่าช้า ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย และกำหนดการชำระเงินบนแพลตฟอร์ม เพื่อให้มั่นใจว่าผู้ซื้อจะได้รับทราบภาระผูกพันทางการเงินของตนอย่างครบถ้วน

หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินในสหราชอาณาจักรได้ออกแนวปฏิบัติที่อนุญาตให้ซื้อตอนนี้ ชำระเงินให้ผู้ให้กู้ในภายหลังได้ ยกเลิก ระงับ หรือจำกัดการเข้าถึงบัญชีของนักช้อป ด้วยเหตุผลใดก็ตามโดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า ตั้งแต่เดือนกันยายน 2024 เป็นต้นไป นิวซีแลนด์จะต้องซื้อตอนนี้และชำระเงินให้ผู้ให้กู้ในภายหลัง ตรวจสอบเครดิตของนักช้อป ก่อนจะให้พวกเขาซื้อตอนนี้ จ่ายเงินกู้ทีหลัง

กฎระเบียบชุดที่สองกำหนดขอบเขตและขอบเขตของการซื้อตอนนี้ จ่ายให้ผู้ให้กู้ในภายหลัง เมื่อวันที่ 9 ธันวาคม 2022 แคลิฟอร์เนียกลายเป็นรัฐแรกของอเมริกาที่ จัดประเภทซื้อตอนนี้จ่ายทีหลังเป็นสินเชื่อ. การจำแนกประเภทดังกล่าวอนุญาตให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐแคลิฟอร์เนียสามารถ ตั้งคำถามกับผู้ให้กู้เกี่ยวกับความโปร่งใสในการเปิดเผยเงื่อนไขข้อเสนอของตน.

หวังว่ากฎหมายและข้อบังคับเหล่านี้จะอำนวยความสะดวกในการให้สินเชื่อรายย่อย และไม่ขัดขวางการซื้อตอนนี้ ชำระค่าบริการในภายหลัง แต่จะทำให้ทั้งผู้ให้กู้และผู้ใช้ปลอดภัยยิ่งขึ้น

วิเวก อัสวานช์รองศาสตราจารย์ด้านการตลาดเชิงปริมาณและการวิเคราะห์ มหาวิทยาลัย McGill และ ชานดัน กุมาร์ เบเฮรา, นักศึกษาปริญญาเอกสาขาการตลาด, สถาบันการจัดการแห่งอินเดียลัคเนา

บทความนี้ตีพิมพ์ซ้ำจาก สนทนา ภายใต้ใบอนุญาตครีเอทีฟคอมมอนส์ อ่าน บทความต้นฉบับ.

หนังสือแนะนำ:

ทุนในยี่สิบศตวรรษแรก
โดย โธมัส พิเคตตี. (แปลโดย อาเธอร์ โกลด์แฮมเมอร์)

In เมืองหลวงในศตวรรษที่ยี่สิบเอ็ด Thomas Piketty วิเคราะห์คอลเล็กชันข้อมูลที่ไม่ซ้ำใครจาก XNUMX ประเทศ ย้อนหลังไปถึงศตวรรษที่ XNUMX เพื่อเปิดเผยรูปแบบทางเศรษฐกิจและสังคมที่สำคัญ แต่แนวโน้มทางเศรษฐกิจไม่ใช่การกระทำของพระเจ้า การดำเนินการทางการเมืองได้ควบคุมความไม่เท่าเทียมกันที่เป็นอันตรายในอดีต Thomas Piketty กล่าว และอาจทำเช่นนี้ได้อีกครั้ง ผลงานที่มีความทะเยอทะยานเป็นพิเศษ ความคิดริเริ่ม และความเข้มงวด ทุนในยี่สิบศตวรรษแรก ปรับความเข้าใจของเราเกี่ยวกับประวัติศาสตร์เศรษฐกิจและเผชิญหน้ากับบทเรียนที่น่าสังเวชสำหรับวันนี้ การค้นพบของเขาจะเปลี่ยนการอภิปรายและกำหนดวาระสำหรับความคิดรุ่นต่อไปเกี่ยวกับความมั่งคั่งและความไม่เท่าเทียมกัน

คลิกที่นี่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือการสั่งซื้อหนังสือใน Amazon นี้

Fortune's Nature: ธุรกิจและสังคมเติบโตได้อย่างไรโดยการลงทุนในธรรมชาติ
โดย Mark R.Tercek และ Jonathan S. Adams

ธรรมชาติมีค่าอะไร? คำตอบสำหรับคำถามนี้ - ซึ่งโดยทั่วไปมีกรอบในแง่สิ่งแวดล้อม - เป็นการปฏิวัติวิธีที่เราทำธุรกิจ ใน โชคลาภของธรรมชาติMark Tercek ซีอีโอของ The Nature Conservancy และอดีตนักวาณิชธนกิจโจนาธานอดัมส์นักเขียนวิทยาศาสตร์ยืนยันว่าธรรมชาติไม่เพียง แต่เป็นรากฐานของความเป็นอยู่ที่ดีของมนุษย์เท่านั้น แต่ยังเป็นการลงทุนเชิงพาณิชย์ที่ฉลาดที่สุดสำหรับธุรกิจหรือรัฐบาล ป่าไม้ที่ราบน้ำท่วมถึงและแนวปะการังหอยนางรมมักถูกมองว่าเป็นเพียงวัตถุดิบหรือเป็นอุปสรรคในการทำความสะอาดในนามของความคืบหน้าในความเป็นจริงมีความสำคัญต่อความเจริญรุ่งเรืองในอนาคตของเราในฐานะเทคโนโลยีหรือกฎหมายหรือนวัตกรรมทางธุรกิจ โชคลาภของธรรมชาติ นำเสนอแนวทางที่จำเป็นต่อเศรษฐกิจและสิ่งแวดล้อมของโลก

คลิกที่นี่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือการสั่งซื้อหนังสือใน Amazon นี้

Beyond Outrage: เกิดอะไรขึ้นกับเศรษฐกิจและประชาธิปไตยของเราและจะแก้ไขอย่างไร -- โดย Robert B. Reich

ในหนังสือเล่มนี้ Robert B. Reich ให้เหตุผลว่าไม่มีอะไรดีเกิดขึ้นในวอชิงตันเว้นแต่ประชาชนจะได้รับพลังและการจัดระเบียบเพื่อให้แน่ใจว่าวอชิงตันทำหน้าที่สาธารณะประโยชน์ ขั้นตอนแรกคือการดูภาพรวม Beyond Outrage เชื่อมโยงจุดต่าง ๆ แสดงให้เห็นว่าทำไมส่วนแบ่งรายได้และความมั่งคั่งที่เพิ่มขึ้นไปสู่จุดสูงสุดได้สร้างงานและการเติบโตให้กับทุกคนเพื่อทำลายประชาธิปไตยของเรา ทำให้คนอเมริกันกลายเป็นคนดูถูกเหยียดหยามมากขึ้นเกี่ยวกับชีวิตสาธารณะ และหันชาวอเมริกันจำนวนมากต่อกัน เขายังอธิบายว่าทำไมข้อเสนอของ“ สิทธิการถอยหลัง” จึงผิดพลาดและให้แผนงานที่ชัดเจนว่าต้องทำอะไรแทน นี่คือแผนสำหรับการดำเนินการสำหรับทุกคนที่ใส่ใจเกี่ยวกับอนาคตของอเมริกา

คลิกที่นี่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมหรือสั่งซื้อหนังสือเล่มนี้ใน Amazon

สิ่งนี้เปลี่ยนแปลงทุกอย่าง: ครอบครอง Wall Street และการเคลื่อนไหว 99%
โดย Sarah van Gelder และพนักงานของ YES! นิตยสาร.

นี้ทุกอย่างเปลี่ยนแปลง แสดงให้เห็นว่าขบวนการ Occupy กำลังเปลี่ยนวิธีที่ผู้คนมองตนเองและโลก สังคมแบบที่พวกเขาเชื่อว่าเป็นไปได้ และการมีส่วนร่วมของพวกเขาเองในการสร้างสังคมที่ทำงานเพื่อ 99% แทนที่จะเป็นเพียง 1% ความพยายามที่จะเจาะระบบการเคลื่อนไหวที่กระจายอำนาจและมีการพัฒนาอย่างรวดเร็วนี้ทำให้เกิดความสับสนและความเข้าใจผิด ในเล่มนี้ บรรณาธิการของ ใช่! นิตยสาร รวบรวมเสียงจากภายในและภายนอกการประท้วงเพื่อถ่ายทอดปัญหา ความเป็นไปได้ และบุคลิกที่เกี่ยวข้องกับขบวนการ Occupy Wall Street หนังสือเล่มนี้ประกอบด้วยผลงานจาก Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader และคนอื่นๆ รวมถึงนักเคลื่อนไหว Occupy ที่อยู่ที่นั่นตั้งแต่ต้น

คลิกที่นี่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมและ / หรือการสั่งซื้อหนังสือใน Amazon นี้